С прицелом на «слабый» пол

Финансовые продукты для женщин

Гендерный фактор на финансовом рынке активно обсуждается за рубежом. При этом речь в основном идет о финансовой дискриминации женщин. Одним из примеров может служить создание банка Frauenbank в Германии, который ориентирован преимущественно на слабый пол. В Казахстане дифференциация клиентов по гендерному принципу не приобретает таких острых форм, и используется финансистами в основном в маркетинговых целях.

Во всех опрошенных «Къ» банках сообщили об отсутствии прямого влияния принадлежности клиента к определенному полу на условия предоставления услуг. Хотя относительно оценки рисков, по словам начальника отдела развития продуктов управления автокредитования банка ТуранАлем Зарины Жумадиловой, во многих кредитных скорингах женщины (в рамках отдельной кредитной категории) расцениваются как более дисциплинированные. С этим утверждением согласны и в Казкоммерцбанке. «По нашим оценкам, женщины более ответственные, консервативные и аккуратно ведут бизнес», — отметил управляющий директор АО «Казкоммерцбанк» Бейбит Апсенбетов. При этом в обоих банках отметили, что принадлежность клиента к определенному полу никак не влияет на оценку его платежеспособности.

В любом случае в основе гендерной дифференциации клиентов или в ее отсутствии в казахстанских банках лежит маркетинговая политика. Ряд банков сегодня предлагают клиентам-женщинам специальные продукты. Так, ABN AMRO Банк Казахстан выпустил первую в Казахстане кредитную карточку, разработанную специально для женщин — La Carte, максимальный кредитный лимит по которой составляет 3 млн. тенге. «Помимо стандартных преимуществ, присущих кредитным карточкам ABN AMRO, La Carte характеризуется стильным дизайном. Но, пожалуй, одно из основных преимуществ этого продукта в том, что La Carte позволяет обслуживаться в многочисленных магазинах одежды и обуви, ювелирных магазинах и салонах красоты, пользуясь кредитом и получая скидки», — сообщила менеджер по корпоративным коммуникациям ABN AMRO Банк Казахстан Ирина Носкова. Кроме того, по ее словам, La Carte позволяет оплачивать товары и услуги без комиссии по всему миру, а также пользоваться уникальным льготным периодом кредитования — при полном погашении кредита до 15 числа следующего месяца ставка вознаграждения составит 0%.

В Казкоммерцбанке делают ставку на женщин-предпринимателей, уже более года предлагая более лояльные условия кредитования женщин по программам МСБ. «Для женщин у нас действуют те же самые продукты, но более лояльные. К примеру, требования к размеру залогового обеспечения по займу женщины-предпринимателя более лояльны, и его коэффициент ниже установленного уровня. Также есть определенные поблажки и по оформлению кредита, и по его ставке», — отметил Б. Апсенбетов.

Банк ТуранАлем уже не первый год предлагает слабому полу специальный продукт на рынке автокредитования. Так, до конца текущего года в БТА действует акция «Авто-Леди», в рамках которой заемщицы могут получить кредит на льготных условиях. «Специальные условия БТА внедрил на рынке первым, они успешно были приняты и стали популярны среди клиенток банка», — подчеркнула З. Жумадилова.

В банке ЦентрКредит соглашаются с оправданностью введения специальных продуктов с прицелом на клиентов-женщин. «В основном при создании и продвижении продуктов банк не проводит гендерной дифференциации. Однако в рамках отдельных акций, приуроченных к каким-либо специфическим праздникам, соответствующая подача услуг вполне может иметь место», — сообщил начальник отдела развития розничного кредитования АО «Банк ЦентрКедит» Антон Крамаренко. Он также отметил, что, не предлагая в настоящий момент продукты, ориентированные на клиентов в зависимости от их пола, банк не исключает возможности разработки таких продуктов в будущем.

Причины введения специальных продуктов для клиентов-женщин в банках связывают с ростом конкуренции и поиском новых временных ниш на рынке. «Эволюционной стадией развития розничного бизнеса является предложение узконаправленных банковских услуг, которые максимально приближены к потребностям целевого потребителя. Именно таким переломным для казахстанского рынка банковских продуктов моментом является предложение уникальной женской кредитной карточки. Чем ближе мы к потребностям покупателя, тем больше продажи, тем динамичнее развивается наш бизнес», — отметила И. Носкова. В свою очередь, в БТА и Казкоммерцбанке связывают «женские» продукты с активностью данной категории клиентов. «Традиционно каждый пятый кредит на рынке автокредитования выдается представительнице прекрасного пола. Такую возможность увеличить продажи автокредитов БТА, как клиенториентированный банк, упустить не может», — заявила З. Жумадилова, добавив при этом, что в результате анализа прироста выдач кредитов в период проведения акции, где в расчет принимались данные только за 3 месяца, доля кредитов, оформленных женщинами, составила 32%.

Между тем кредитование на развитие малого бизнеса также приобретает женское лицо. Так, по словам Б. Апсенбетова, предложение специальных программ кредитования МСБ оправданно тем, что по оценкам ККБ, малый бизнес развивают в большинстве своем женщины. «В малом бизнесе женщин больше, чем в корпоративном. Этот бизнес в основном связан с потребительским рынком и женщины лучше в нем разбираются и приспосабливаются», — отметил Б. Апсенбетов.

Вместе с тем каждый банк идет по своему пути и разработку узконаправленных продуктов некоторые считают неэффективной. Своей политики в данном случае придерживается банк Каспийский. Так, по словам начальника отдела разработки банковских продуктов Каспийского Кумара Мусаева, результаты анализа потребителей, проведенного банком, показали отсутствие необходимости в дифференциации продуктов по половому признаку. «Банковского потребителя в первую очередь интересуют функциональные особенности, наиболее выгодные условия продукта, высокий уровень обслуживания. Большой спектр в линейке предлагаемых продуктов, отличающихся половозрастной направленностью, затрудняет выбор необходимой услуги и нередко приводит к заключению сделки, не приносящей удовлетворения клиенту», — отметил он. Принимая во внимание этот факт, в начале текущего года Каспийский начал проводить стандартизацию банковских продуктов, предлагая клиентам, по словам К. Мусаева, доступные и понятные услуги. Таким образом, банк сократил количество идентичных продуктов и выделил главные и четкие отличия по каждому из них для правильного и эффективного выбора клиента. К примеру, 7 депозитов с различными названиями были сокращены до 2.

Женщина за рулем

На рынке страхования, как и на банковском, гендерный фактор используется не более чем маркетинговый ход. «В целом какой-то дифференциации нет. Единственное, сейчас очень многие страховые компании создают специальные продукты с целью увеличения продаж за счет ориентации на конкретного клиента. К примеру, сегодня очень много женщин за рулем и соответственно рынок немного переориентировался в том числе на женщин. Раньше это был более мужской продукт, сейчас придумываются какие-то особенности, связанные именно с развитием продаж клиентам-женщинам», — сообщила председатель правления СК «Альянс Полис» Ирина Турлубекова. При этом она отметила, что «Альянс Полис» не использует подход, делая упор на гендерное равенство.

Между тем за исключением маркетинговой составляющей гендерной дифференциации в страховании существуют различия в тарифных сетках. В первую очередь, это касается добровольного медицинского страхования, так как именно по данному классу существуют наибольшая разница в стоимости полисов. Это объясняется различиями в физиологии. Женский организм имеет свои особенности, связанные с репродуктивной функцией, и медицинское обслуживание в целом требуется чаще, чем мужчинам.

Также существует дифференциация в классе страхования жизни. При этом следует отметить, что при предоставлении услуг в области страхования жизни страховые компании не придерживаются каких-либо специальных ограничений, основанных на гендерных особенностях. Гендерные различия в страховании жизни учитываются лишь при оценке риска для определения размера страховой премии, и обычно стоимость страхового полиса для женщины ниже, чем для мужчины того же возраста. Разница в стоимости страхового полиса для женщины и для мужчины заключается в том, что установленная средняя продолжительность жизни женщин выше, чем у мужчин. Поэтому, заключив договор страхования жизни с мужчиной, компания по страхованию жизни берет на себя более высокий риск, чем риск, который возникает при заключении договора страхования жизни женщины. Это значит, что вероятность наступления страхового случая в одинаковый период времени у женщин ниже, чем у мужчин, а значит, и платить женщина будет меньше.

«С точки зрения страховой компании гендерная дифференцияция более чем понятна и обоснованна. Чем больше риск для страховой компании, тем выше страховая премия. С точки зрения клиента возникает негативный момент, так как клиенту непонятно, почему мужчина должен платить больше. В этом и состоит главная задача страховой компании — объяснить клиенту причину дифференциации по гендерным признакам», — отметила директор по маркетингу «Казкоммерц-Life» Натали Ананьева. Она также предоставила расчеты, согласно которым при заключении договора срочного страхования жизни на сумму, равную 1 млн.тенге сроком на 1 год при условии ежегодной оплаты страховой премии, стоимость страхового полиса для мужчины в возрасте 35 лет составит 5 500 тенге, а для женщины в этом же возрасте — 4 800 тенге. В том же случае, если заключается договор накопительного страхования жизни на сумму, равную 1 млн. тенге сроком на 7 лет при условии ежегодной оплаты страховой премии, стоимость страхового полиса для мужчины в возрасте 40 лет составит 136 тыс. тенге, а для женщины 135 тыс. тенге.

Пенсионное равноправие

В пенсионной системе, по оценкам специалистов, как таковой гендерной дифференциации клиентов нет, однако существует два аспекта, которые обусловили разницу в объеме пенсионных накоплений и выплат у клиентов НПФ в зависимости от половой принадлежности.

Как известно, сегодняшние пенсионеры получают пенсии из двух источников — солидарной системы, существовавшей до 1998 года, и накопительной. Как сообщила начальник управления выплат АО «НПФ «УларУмит» Шара Субханбердина, в накопительной системе, если рассматривать пенсионные накопления в целом по клиентам, достигающим пенсионного возраста, в среднем накоплений за счет обязательных пенсионных взносов на одного мужчину по сравнению с женщинами приходится больше на 25 290,7 тенге. «Дело в том, что женщины при назначении пенсионных выплат с учетом коэффициента текущей стоимости, выходя на пенсию раньше мужчин на 5 лет, имеют равные условия при распределении суммы выплат до 84 лет, что приводит к значительному снижению годового размера выплат из накопительных пенсионных фондов. Другими словами, все, что накопили мужчины, делится на 20 лет пенсионного возраста, а сбережения женщин распределяются на 25 лет. Кроме того, «женских» накоплений меньше из-за декретных отпусков», — отметила Ш. Субханбердина. В данном случае следует отметить, что если сегодня социальные выплаты по беременности и родам, а также отпускные усыновившим или удочерившим новорожденных детей обязан выплачивать работодатель за счет своих средств, то предполагается, что с 1 января 2008 года эти выплаты будет осуществлять Государственный фонд социального страхования. Работающая женщина, находящаяся в отпуске по уходу за ребенком, вместо государственного социального пособия будет ежемесячно получать социальную выплату по уходу за ребенком по достижении им одного года из Государственного фонда социального страхования. Из социальных выплат будут удерживаться обязательные пенсионные взносы и направляться в пенсионный фонд получателя. Таким образом, если раньше за женщин, находящихся в декретном отпуске и в отпуске по уходу за ребенком, не делались пенсионные отчисления, то с введением обязательного социального страхования беременности, родов и материнства в период отпуска по уходу за ребенком пенсионные накопления будут продолжаться.

Кроме того, есть еще один фактор, дифференцирующий клиентов НПФ по гендерному принципу. Как сообщила Ш. Субханбердина, по состоянию на 1 ноября текущего года законодательно установленного возраста достигло в 3,6 раза больше женщин, чем мужчин. «Это обстоятельство связанно с тем, что в 2007 году пенсионного возраста достигают женщины 1949 года рождения, мужчины 1944 года рождения. В связи с тем, что женщины достигают пенсионного возраста на 5 лет раньше мужчин, в данный момент на пенсию выходят женщины, находящиеся за пределами демографической ямы, образовавшейся в ходе Великой отечественной войны 1941-1945 гг., то есть рождаемость населения в 1949 году была уже выше, чем в военные годы. В то же время в этом году оформляют пенсию 63-летние мужчины, родившиеся в 1944 году», — пояснила она, добавляя также, что на данный момент разница в сумме пенсионных накоплений у мужчин и женщин не носит глобального характера. По ее словам, если брать суммы выплат по графику, то общая годовая сумма выплат по фонду «УларУмит» у женщин выше, чем у мужчин, на 9 528,1 тенге.

Понятно, что пенсионные фонды не могут корректировать предложение, сегментируя клиентскую аудиторию подобно банкам и страховым компаниям, с целью увеличения клиентской базы. И поэтому клиентоориентированность в данном случае может быть усилена только за счет повышения уровня сервиса и внедрения новых технологий.

Жулдыз ТЕЛАГИСОВА