Относительно новой тенденцией на рынке банковских услуг являются универсальные банкоматы, которые не только выдают наличные деньги, но и обладают функцией приема денег. Из 4,9 тыс. банкоматов, установленных к концу первого квартала 2008 г. в Казахстане, к таким банкоматам относится около 10%, тогда как буквально три года назад их не существовало.
Немного истории
Первый банкомат по выдаче наличных денег (cash-out) был установлен в Лондоне банком Barclay“s в 1967 году. Для работы с банкоматом клиент должен был приобрести специальную карточку с нанесенным на нее кодом. Вставив карту в банкомат, он вводил пин-код и получал сумму, указанную на карточке.
Уже в 90-х гг. производители банкоматов задумались над выпуском банкоматов, которые могли бы принимать наличность. Так появился первый банкомат с функцией приема денег — cash-in. Первоначально внесение наличных на счет через банкомат занимало несколько дней. Клиент должен был вложить деньги в конверт, затем набрать на экране банкомата размер вносимой суммы и положить конверт в банкомат.
В Казахстане банкоматы по выдаче наличных денег стали широко использоваться к концу 90-х гг. Но только в 2005 году началось использование банкоматов с функцией приема денег. Как сообщил «Къ» руководитель карточного центра Народного банка Серик Абилхасимов, потребность в банкоматах с функцией cash-in появилась в связи с распространением кредитных продуктов, использование которых требует внесения наличных денег на погашение задолженности. Банки, осуществляющие активное кредитование клиентов, сталкиваются с ростом очередей в операционных кассах в определенный период. В связи с этим для удобства клиентов банки постепенно приступают к внедрению услуги внесения наличных в режиме реального времени.
Так, первым банком, запустившим cash-in в Казахстане, стал Казкоммерцбанк (ККБ). Таким образом, клиенты банка получили возможность осуществлять не только безналичный перевод денег с карточки на карточку и на текущий счет, но и производить операции с наличными деньгами. Для пополнения счета клиенту необходимо поместить наличность в специальный отсек, где машина проверит их подлинность, подсчитает сумму, а затем внесет ее на счет владельца. Позже данная услуга появилась и в других отечественных банках.
Вначале при помощи таких банкоматов можно было перечислять деньги на пополнение карточного счета. К настоящему моменту уже стало привычным через банкоматы cash-in осуществлять денежные переводы, оплачивать услуги сотовых операторов и интернет-провайдеров.
Финансовая сторона
Согласно данным исследовательской компании Retail Banking Research (RBR), тройка крупнейших производителей банкоматов по всему миру выглядит следующим образом: NCR (США) — 46%, Wincor Nixdorf (Германия) — 25%, Diebold (США) — 23%. Стоимость многофункциональных банкоматов обычно вдвое дороже обычного банкомата по выдаче наличных. Так, по словам начальника отдела развития эквайринга АО «БТА Банк» Мейрбека Мусабаева, стоимость обычных банкоматов варьируется от $10 тыс. до $18 тыс., а с функцией cash-in — от $25 тыс. до $50 тыс.
Тем не менее, количество подобных банкоматов постепенно увеличивается и становится более выгодным как для банков, так и для их клиентов. «Естественно, банкоматы cash-in обходятся банку дороже, чем обычные банкоматы, — говорит заместитель директора департамента общественных связей АО «Казкоммерцбанк» Александр Ляхов. — Но и функционал у них намного больше, что фактически делает их мини-отделениями банка, уменьшая нагрузку на традиционные отделения и добавляя банку привлекательности в глазах «продвинутых» клиентов».
В целом по состоянию на 1 марта 2008 г. количество банкоматов на рынке платежных карточек Казахстана составляет более 4,9 тыс. ед. Из них, по оценке Серика Абилхасимова, количество банкоматов cash-in составляет 5-10%.
По данным ККБ, на 1 февраля 2008 г. сеть банкоматов банка включала 780 устройств, из них около 10% — с функцией приема денег. Количество банкоматов с аналогичной функцией БТА Банка также составляет 10% от общего количества банкоматов. Количество установленных банкоматов Народного банка на 1 апреля 2008 г. составляет 1 492 ед., а доля банкоматов cash-in составляет 11% от общего количества банкоматов. 15% банкоматов ABN AMRO обладают функцией приема наличных денег.
«Опыт их эксплуатации показывает, что они пользуются очень большой популярностью у наших клиентов, потому количество таких банкоматов в ближайшие месяцы будет увеличено в восемь раз», — заявляет «Къ» менеджер управления развития бизнеса АО «ДАБ «ABN AMRO Банк Казахстан» Мария Ковалева.
Отличительная особенность
Преимуществом универсальных банкоматов является скорость обслуживания клиентов, тем самым решается ряд проблем для банков. «С внедрением cash-in работники отделений банка освобождаются от выполнения мелких кассовых операций, — отмечает Серик Абилхасимов. — При этом выигрывает и клиент, и банк, который при помощи таких киосков существенно разгружает кассиров, освобождая их для более сложной работы». Соответственно для держателя карточки отпадает необходимость стоять в очереди в кассу, банкоматы дают возможность пользоваться банковскими услугами в режиме 7/24. Особенно удобен данный банкомат для категории работающих клиентов банка.
Современные банкоматы cash-in позволяют клиентам осуществить взнос средств на счет в банке, погасить кредитную задолженность, в том числе по карточке, или оплатить услуги третьих сторон в режиме самообслуживания в любом удобном для него месте и в любое время по собственному выбору, полностью в автоматизированном режиме.
При этом прием наличных денег чаще всего производится в национальной валюте. В ККБ и ABN AMRO также принимается и американский доллар. ABN AMRO рассматривает возможность приема евро в ближайшее время.
В целом банки постоянно работают над совершенствованием своих услуг, в частности по популяризации среди населения банкоматов cash-in. Однако, как отмечает Серик Абилхасимов, развитие данного рынка замедляется низкой культурой населения в использовании устройств самообслуживания и их привычкой обслуживаться в кассах. «Бизнес банковского самообслуживания в Казахстане только зарождается, в то время как в Европе банкоматы присутствуют буквально во всех сферах жизни, — полагает Серик Абилхасимов. — В перспективе устройства сash-in войдут в жизнь населения, как это произошло с обычными банкоматами».
В планах ABN AMRO в ближайшее время значится проведение промо-кампании по обучению клиентов пользованию банкоматом с функцией приема денег, которая будет сопровождаться раздачей обучающих материалов и разъяснением возникающих вопросов.
БТА Банк в перспективе планирует обслуживать не только держателей карточек, но и просто владельцев наличных денег, которые смогут совершать операции в банкомате без использования карточек, например прием средств на все счета клиентов банка (текущие, депозитные, кредитные, карточные счета); прием средств в пользу поставщиков услуг; валютно-обменные операции; депонирование средств от юридических лиц.
