Финансовый кризис заставляет банки идти на послабления для своих клиентов в ущерб собственным интересам. Количество просроченных кредитов растет, и банки выражают готовность дать заемщикам отсрочку. Однако, по мнению экспертов, это может привести к негативным последствиям как для самих финансовых институтов, так и для сектора в целом.
По данным АФН, на 1 ноября 2008 года займы, по которым имеется просроченная задолженность по платежам свыше 90 дней, составили 447 млрд тенге или 5% ссудного портфеля банков, за месяц данный показатель вырос на 58 млрд тенге.
В России аналогичная ситуация: вкладчики бегут из банков, и в правительстве активно обсуждаются методы помощи заемщикам, у которых в связи с кризисом возникли трудности с выплатой кредитов. Вместе с тем и сами банки выражают готовность поддержать своих кредиторов. На прошлой неделе глава Сбербанка России Герман Греф объявил, что банк готовит решение о предоставлении отсрочки кредитных выплат потерявшим работу клиентам. Она распространяется на граждан, бравших любые кредиты, и не должна быть короче года. Помогать же гражданам за счет бюджета неправильно, считает Герман Греф.
Как сообщила «Къ» начальник департамента кредитования частных клиентов ДБ АО «Сбербанк России» Шолпан Баймбетова, для казахстанских заемщиков, не имеющих возможности в данный момент погашать кредит, также разрабатывается проект о предоставлении отсрочки. Клиенты смогут отложить выплаты на основании документов, подтверждающих временную неплатежеспособность.
Вопрос о предоставлении отсрочки индивидуально по каждому заемщику с учетом его кредитной истории будет решаться на кредитном комитете, отмечает Шолпан Баймбетова. Срок отсрочки при этом будет определяться исходя из целого ряда факторов: срока кредита, остатка ссудной задолженности, качества обеспечения, кредитной истории, финансового состояния заемщика и т.д.
Казахстанские банки о массовом предоставлении отсрочек по кредитам пока не заявляют, но уже готовы решать возникшие проблемы совместно с государством. Хотя еще нынешним летом, когда число просроченных займов стало стремительно расти, многочисленные предложения со стороны депутатов о принудительном смягчении условий кредитования в казахстанских банках были восприняты финансистами в штыки, как противоречащие принципам работы коммерческих структур.
По словам заместителя председателя правления АО «Народный банк Казахстана» Аскара Смагулова, события последних 18 месяцев приводят к усилению роли государства в финансовом секторе. Как результат, само понятие «принципы работы коммерческих банков» начинает трансформироваться. Так, в Европе и США коммерческие банки, получив помощь от государства в виде дополнительного капитала, ликвидности и долгосрочного финансирования (не всегда добровольно), идут на смягчение условий кредитования для заемщиков из розничного сегмента и сегмента МСБ. Видимо, на сегодня это неизбежный процесс, делится своим мнением эксперт с «Къ».
В ближайшем будущем государство с помощью таких мер, возможно, сможет решить некоторые проблемы стабилизации макроэкономической и социальной ситуации. В долгосрочной же перспективе остается много вопросов. Самый главный: где граница вмешательства государства в тот или иной сектор? Как показывает мировой опыт, государство — не лучший собственник. Существует много примеров, когда, в основном в силу политических мотивов, на плаву поддерживались нерентабельные предприятия и даже целые секторы экономики, подчеркивает Аскар Смагулов.
И.о. директора департамента по предоставлению финансовых услуг физическим лицам ДБ АО «HSBC Банк Казахстан» Айсара Юсупова считает, что обязательное предоставление отсрочки заемщикам в связи с кризисом, диктуемое правительством, не должно идти в ущерб рентабельности финансовых институтов.
Во избежание же ситуаций, когда значительное число заемщиков не может гасить кредиты, самим банкам необходимо проводить более взвешенную кредитную политику и тщательно просчитывать риски.
В частности, в HSBC Банк Казахстан при получении долгосрочного кредита заемщик открывает депозит на случай форс-мажора (потеря работы или долгосрочный отпуск). В банке отмечают, что это не просто «подстраховка» банковских рисков, но и забота о клиенте, у которого есть вероятность не осилить выплаты по кредиту.
По мнению Аскара Смагулова, в случае предоставления отсрочки прямые потери банков будут заключаться в уменьшении процентных доходов. Косвенные — еще больший вал заемщиков с просьбой об отсрочке. В перспективе любое долгосрочное уменьшение прибыльности банковского сектора приведет к оттоку из данного сектора инвесторов и наиболее квалифицированных сотрудников .
Также эксперт указывает на возможный риск мошенничества со стороны недобросовестных заемщиков, не желающих платить по кредитам. Ведь даже в хорошие времена для получения кредита недобросовестные заемщики могли сформировать пакет документов, подтверждающий необходимый уровень доходов или оценку имущества, говорит эксперт.
Кроме того, по мнению Айсары Юсуповой, введение отсрочки может негативно повлиять на кредитную культуру заемщиков, которая сейчас находится только на стадии становления и развития.
