Высокий уровень кредитного риска и снижающееся качество кредитного портфеля остаются слабыми сторонами казахстанской банковской системы. В 2010 году банки Казахстана ждет не только ухудшение качества активов, но и снижение маржи, о чем в свое время предупреждала председатель АФН Елена Бахмутова. Однако, по заявлениям коммерческих банкиров, улучшение кредитного портфеля, хоть и незначительное, в этом году возможно и связано оно будет с намечающимся оживлением на отечественном кредитном рынке.
По оценке АФН, доля неработающих кредитов в банковской системе Казахстана за 2009 год выросла в 4,5 раза и достигла 3,519 трлн тенге, или 36,5 % от совокупного ссудного портфеля. Без учета «БТА Банка» и «Альянс Банка» этот показатель составил 1,182 трлн тенге, или 17,9 % от совокупного портфеля. При этом объем провизий всех банков по займам, по данным Агентства, составил на начало текущего года 3,635 трлн тенге, или 37,7 % от кредитного портфеля. Без учета «БТА Банка» и «Альянс Банка» этот уровень провизий составляет 19 %.
Как заявила «Къ» руководитель торгового департамента АО «Smart Group» Айнур Кайшибаева, высокий уровень кредитного риска и ухудшающееся положение кредитного портфеля пока актуальны для казахстанских банков. Замедляющиеся темпы роста деловой активности, малодиверсифицированность экономики страны, при которой нужно было уделять особое внимание сегменту МСБ в производственном секторе, а также некачественные провизии до сих пор провоцируют рост безнадежных кредитов. «Конечной целью при управлении кредитным портфелем является, во-первых, получение прибыли от активных операций, во-вторых, – поддержание надежной и безопасной деятельности банка. Качество кредитного портфеля зависит от оценки заемщика. Необходимо учитывать такие факторы, как: кредитная история заемщика, качество обеспечения и леверидж (использование заемных средств для инвестирования) заемщика», – пояснила г-жа Кайшибаева.
При этом результаты регулярного обследования «Состояние и прогноз параметров кредитного рынка», проведенного Национальным банком Республики Казахстан в январе 2010 года, показывают, что в 4-м квартале 2009 года темпы ухудшения качества кредитного портфеля снизились. Нефинансовые организации привлекают кредитные ресурсы для пополнения оборотных средств и реструктуризации ранее взятых кредитов. На рынке розничного кредитования банки продолжают несколько больше отдавать предпочтение потребительскому кредитованию, нежели выдаче ипотечных займов.
По результатам обследования, в 1-м квартале 2010 года около 40 % анкетируемых банков ожидают незначительный рост спроса на кредитные ресурсы, в то время как 60 % предполагают, что он останется неизменным.
По заявлению респондентов, кредитная политика в основном сохранит существующие тенденции – ее поддерживают 82 % банков.
Как пояснил «Къ» директор департамента риск-менеджмента АО «Казкоммерцбанк» Рустам Набиров, в условиях текущего кризиса за последние несколько лет наблюдалось ухудшение качества портфеля, однако с учетом проводимой банком работы с просроченными и проблемным кредитами дальнейшего значительного ухудшения кредитного портфеля не ожидается. Проводимая работа по доначислению провизий, усилению залогового обеспечения, реструктуризации кредитов позволяет в большей части покрыть (снизить) возможные потери в случае полного невозврата кредитов.
По его словам, проведение реструктуризации (продление сроков, снижение ставки вознаграждения, построение плавающего графика погашения, предоставление льготного периода и т. д.) целиком направлено на улучшение портфеля.
Как отмечают в пресс-службе «Альянс банка», на сегодняшний день примерно половину кредитного портфеля банка составляют розничные кредиты, другую половину формируют займы корпоративного сектора и сектора МСБ. Значительную часть доходов банка обеспечивает, несмотря на свою проблемность, именно «розничная» часть – так, с начала прошлого года доходность по этому виду портфеля увеличилась в три раза. Учитывая то, что в условиях восстанавливающейся после кризиса экономики, МСБ будет испытывать потребность в доступных финансовых ресурсах, «Альянс банк» уделит особое внимание именно этому сегменту рынка.
По заявлению директора департамента по работе с корпоративными клиентами АО «Народный Банк Казахстана» Тазагуль Ермекбаевой, качество ссудного портфеля банка на данный момент можно оценивать как удовлетворительное, имеющее предпосылки к переходу в категорию его стабильного улучшения. По ее словам, позитивные прогнозы в среднесрочном периоде были определены с учетом возрастающего спроса на кредитные ресурсы, связанного с оживлением во многих отраслях экономики, начало которого можно наблюдать уже в последнее время. Банком проводится активная работа по привлечению на банковское обслуживание новых платежеспособных клиентов – крупных и средних предприятий, которые нуждаются в дополнительных финансовых ресурсах для осуществления своей деятельности.
