Облегчение в тягость

Агентство по финансовому надзору (АФН) предлагает облегчить бремя должников и ограничить пени и штрафы по просроченным кредитам в размере 10% от общей суммы займа. Такое предложение уже включено в законопроект Агентства по вопросам кредитования и защиты прав потребителей. Однако банки для себя подобную инициативу регулятора не считают утешительной.

Как заявлял в СМИ заместитель председателя правления АФН Куат Кожахметов, предложение относится только к пеням и штрафам, но не затрагивает процентную ставку и основную сумму долга. «Мы предлагаем ограничить пени и штрафы, поскольку причины, по которым заемщик не погашает свой кредит, могут быть разными. А банк накручивает слишком большие штрафы, которые заемщик, в принципе, не может погасить, – отметил г-н Кожахметов. – С принятием данного ужесточения финансовые институты будут ответственнее оценивать риски и возможности погашения кредита конкретным заемщиком».

Сразу после публикации данного предложения банкиры начали высказывать свое мнение. В частности, председатель правления «Хоум Кредит Банк» Фридрих Вайс негативно воспринял регулирование размеров штрафов. По его заявлению, если взять опыт других стран, то видно, что введение штрафа от 10% до 20% позволяет клиенту просто не выплачивать свой заем. Более того, эти 10% не покроют те риски, с которыми сталкивается банк.

Как заявила «Къ» заместитель председателя правления АО «Банк «Астана-Финанс» Гульнар Сулейманова, согласно маркетинговым исследованиям по банкам второго уровня, средняя ставка пени на сумму просроченной задолженности по кредитам составляет 0.2% до 2% в день. По ее словам, как и в любом другом банке, это введение скажется негативно, так как нерыночные меры вмешательства в деятельность любого хозяйственного субъекта никогда не приводили к положительному результату развития бизнеса. Указанные меры направлены на стимулирование недисциплинированных заемщиков и могут привести к тому, что заемщики просто не будут погашать кредиты. «Наша кредитная политика ориентирована на создание здоровых: качественных, стабильных, устойчивых активов, которые обеспечивают адекватный доход даже при негативных изменениях макроэкономических условий или изменении условий ведения бизнеса, которые могут быть погашены в установленные договором сроки без возникновения проблем или затруднений у заемщика», – отметила г-жа Сулейманова.

В настоящий момент каждый банк планирует и строит свою работу с проблемными заемщиками, исходя из своей эффективности и бизнес-модели. Банкиры негодуют, стоит ли вообще сильно регламентировать и устанавливать жесткие процедуры в этом вопросе, так как подобные изменения в законодательстве могут стать лазейкой для недобросовестных заемщиков.

В УК «БТА секьюритиз» с пониманием относятся к инициативе АФН, так как, по их мнению, основная цель АФН – снизить давление на заемщиков, которые по финансовым причинам имеют затруднения по погашению долгов. Вероятно, это может повлиять на доходы банков, но эффект явно будет мизерным, так как доля статьи «штрафы и пени» в общей сумме доходов БВУ – крайне низкая. И без этого риски банков хорошо покрываются. Пени и штрафы являются лишь средством поддержания дисциплины платежей по займам.

С их мнением согласен аналитик АО «Smart Group» Кайрат Тналин. «Ограничение пени и штрафов позволит заемщикам избежать той ситуации, когда каждый день просрочки влечет за собой все новые и новые расходы. На банках это существенно не отразится, так как заемщик, который допускает просрочку на длительный срок, скорее всего, кредит вообще погашать не будет, поэтому нет смысла в начислении астрономических штрафов. Штрафы относятся к мерам по соблюдению платежной дисциплины и к управлению рисками не имеют отношения, так что дополнительных рисков нововведение не создаст», – ответил «Къ» аналитик.