АФН предлагает ограничить аппетиты банков

АФН в минувшую пятницу презентовало в мажилисе парламента Законопроект «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг и инвес-торов». Его целью является наведение порядка в области розничного кредитования, а также усиление требований к должностным лицам АО путем определения персональной ответственности за принимаемые решения.

Проектом закона предлагается внести поправки в 11 действующих законов, включая Гражданский кодекс, КоАП, Законы «О банках и банковской деятельности», «Об акционерных обществах», «Об ипотеке недвижимого имущества».

По мнению разработчиков, это должно обеспечить заемщикам большую защищенность, но при этом учитывается и коммерческий интерес кредитных организаций. Причем АФН наделяется полномочиями по регламентации договоров займов. Законопроект предполагает также для должностных лиц АО персональную ответственность за решения по крупным сделкам.

«Законопроект направлен на комплексное решение проблем, связанных с правовым регулированием защиты прав потребителей финансовых услуг… (введением норм по внесудебной реализации жилья – прим. «Къ»), будет отчасти снята социальная напряженность, которая связана с правом кредитора реализовывать жилье и начислять неограниченный размер неустойки», – пояснила председатель АФН Елена Бахмутова.

В первую очередь, она отметила наличие проблем, связанных «с отсутствием должного уровня раскрытия информации, единого подхода к обслуживанию клиентов, в частности, в регламентации договоров, в особенности по вопросам займа». В стране уже стало привычным, что кому-то кредиты выдаются под огромные проценты, кому-то – и без залога и при весьма привлекательных вознаграждениях. Кроме того, мало кто из рядовых заемщиков был согласен с оценкой имущества аффилированной с банком компанией, а также с навязыванием банком страховщика. По словам Елены Бахмутовой, законопроект должен «устранить силовой приоритет при заключении договоров». Для этого вводится запрет на индексацию платежей, на односторонне изменение условий по договорам банковского займа, запрет на ограничение при выборе оценщика и страхователя. Предлагается в договорах прописывать исчерпывающий перечень комиссий и их размеры. Банки будут вынуждены ограничить размеры неустойки 10% при невыполнении обязательств заемщиком. Пока это только предложение АФН, которое, по их сведениям, взято из правоприменительной практики и «представляет баланс интересов» заемщика и банка. Также будет ограничиваться и величина годовой эффективной ставки. Законопроектом предлагается ее ограничить 8-кратной ставкой рефинансирования Нацбанка. Это примерно 56%. Хотя, по словам участвовавших в презентации депутатов, при рассмотрении деятельности микрокредитных организаций, кредитных товариществ, нередко встречались размеры ставок и в 60, 80, 100%, но все-таки максимальный размер эффективной годовой ставки в 56% мажилисменам показался великоватым.

Наконец-то, в законопроекте появилась норма по высвобождению из залога одного или более объектов при достаточности других объектов залога. Ее принятие серьезно облегчит жизнь малому и среднему бизнесу. Изменения коснутся и залогов при ипотеке. Вносится предложение о запрете на внесудебную реализацию жилья при письменном отказе на эту процедуру залогодателя. Кроме того, при необходимости его продажи банк обязан будет провести оценку у независимых оценщиков. Если все-таки банк примет решение по продаже жилья заемщика, то заемщику дается право найти своего покупателя. Залогодержатель обязан будет согласиться с выбором, если средства от сделки покроют долг. Норма о запрете на внесудебную реализацию жилья при письменном отказе заемщика будет иметь обратную силу. Не в том смысле, что будут отбираться квартиры у добросовестных приобретателей, которые их купили на аукционах, а в том, что норма будет распространяться и на действующие кредитные договора, по которым пока не наступил такой случай. При этом норма о внесудебной реализации жилья не распространяется на микрокредитные организации и кредитные товарищества. По залогам в виде жилья по этим кредитным организациям разбираться будет только суд.

АФН, как смогло, ответило на вопрос, который мучает всех заемщиков: почему в первую очередь гасится вознаграждение по кредиту, а уж потом – сумма основного долга? А главное, когда же это кончится? Ответ вышел простым – когда у вас появятся деньги, чтобы платить и по вознаграждениям, и по основному долгу. В законопроекте предлагается в договорах закрепить право заемщика на выбор формы покрытия обязательств. «Мы предлагаем норму, по которой в договор включается способ платежа по выбору заемщика – ануитетный платеж или с фиксированной суммой основного долга. Но тогда банкам придется тщательнее оценивать состояние заемщика и его способность выплачивать в первый год такую сумму по займу», – пояснила глава АФН.

Можно сказать, кровью написаны главы законопроекта по корпоративному управлению, об усилении ответственности должностных лиц АО при принятии крупных решений. В частности, предлагается наделить акционеров правом обращения в суд с иском о возмещении убытков, причиненных обществу (акционерному) в результате принятия решений должностными лицами о заключении крупных сделок или сделок в совершении которых имеется заинтересованность. Сейчас акционеры тоже могут обратиться в суд по действиям мажоритариев, причиняющих ущерб АО. Но дело в том, что в суде трудно доказать, в чем именно заключалась их вина. Законопроектом четко прописывается, что считается действием или бездействием должностных лиц. Если по сделке, которая привела к ущербу АО, член совета директоров голосовал «против», то он освобождается от ответственности, не голосовал по уважительным причинам – тоже освобождается, а если «за» — будет отвечать по закону. Но опять-таки, если на него подадут в суд акционеры, причем, владеющие в совокупности 5% и более простыми акциями. Для подкрепления информированности миноритариев о крупных сделках предлагается также ввести норму, которая предписывает проведение независимой оценки. «Прежде чем совершать сделку размером 10% и более, требуется провести предварительную оценку имущества независимым оценщиком, чтобы не получилось, что миноритарные акционеры не знали, что делается в интересах мажоритариев», – заметила глава АФН.