Кто заплатит за катастрофу?

В то время как президент России Дмитрий Медведев после катастрофических пожаров в августе 2010-го года признал ущербность имущественного страхования в своей стране и дал поручение вернуть страхованию имущества обязательный статус, в Казахстане по инициативе страховщиков только начинается обсуждение данной темы.

В РК ситуация не слишком оптимистичная. Являясь зоной катастрофических бедствий, республика, как и ее северный сосед, находится в центре постоянных угроз и чрезвычайных ситуаций. Предварительный анализ состояния готовности государственной, банковской, страховой, социальной систем к ЧС национального уровня показал: как и Россия, Казахстан не может быть готов ни к одной более-менее серьезной катастрофе. А имущественное страхование по катастрофическим рискам — объектов собственности юридических и тем более физических лиц в добровольном статусе может достигнуть уровня массовости в лучшем случае через 50-80 лет, утверждают аналитики страхового рынка.

Тряхнет на миллиарды

Алматы, финансовый центр РК, на который приходится львиная доля ВВП, где сосредоточены глобальные инвестиции, банковский, пенсионный, страховой секторы, хранение ценных бумаг, и биржевая деятельность, находится в самой сложной и сильной зоне риска. Рецидив разрушительного землетрясения, который по статистике срабатывает раз в сто лет, как гигантский дамоклов меч несет мощную угрозу, скорее всего национального масштаба. Если в нашем регионе, в южной столице случится разрушительное землетрясение, которое как следствие, спровоцирует сели, разрушения, пожары, жертвы, то катастрофа уничтожит финансовый центр целого государства. Тогда мы обречены не только на социальный, но и на продолжительный финансовый кризис. Прогноз пугающий, но, к сожалению, очевидный. Что будет с финансовыми институтами в случае катастрофы? Где будет находиться резервная документация и серверы компаний? Из каких ресурсов, кроме зарубежных перестраховочных фирм, будет выплачиваться ущерб? Откуда и каким образом страхователям будут предоставлены живые средства банками, как будет происходить обеспечение работы инвестиционных систем и др.? Какова процедура данных процессов? А как будет восстанавливаться город, жилье? Всё за счет государства?

Последствия таких катаклизмов — длительное восстановление государства. Тому подтверждение — землетрясения на Гаити: около 230 000 погибших, ущерб — 5,6 млрд евро. На страшном примере одной небольшой страны мы видим, как одна катастрофа повергла ее в тяжелый кризис. Сейчас страна недееспособна плюс эпидемия холеры, которая унесла уже на начало 2011 года более 3500 человек, и, несмотря на международную помощь, там продолжается экономический и социальный кризис. По экспертному докладу Межамериканского банка развития (IDB), на восстановление этого государства потребуется около $14 млрд. Та же IDB предупреждает: страны, претерпевшие сопоставимые катастрофы в прошлом, оправлялись от их последствий десятилетиями, даже с учетом масштабной международной помощи. Практически все действующие в мире системы защиты от катастрофических рисков были созданы ПОСЛЕ серьезных катаклизмов. У нас есть шанс сделать все необходимое до такого события.

Наша компания выступила с инициативой создания казахстанского катастрофического пула и введения обязательного страхования имущества от катастроф в опасных зонах РК вперые в конце 2009 года. Мы предлагаем не просто новое страхование. Вместо краха мы хотим предложить действенные решения, которые крайне необходимы уже сегодня.

Существующая ныне система управления рисками; разработанные и утвержденные требования к финансовым организациям на случай чрезвычайной ситуации и осуществления непрерывной деятельности финансовых институтов – сведена практически к своду правил гражданской обороны. Каков уровень готовности к осуществлению финансирования после чс или катастрофы, работы организаций финсектора: выплаты, деньги, активы, инвестиционное поле и др, осуществление связи и пр. деятельности в главном финансовом городе страны, пока остается не известным.

Все более погружаясь в исследование готовности Алматы, как финансового центра к чрезвычайной ситуации крупного масштаба, в частности, землетрясения, под угрозой которого находится наш мегаполис и его последствиям, мы обнаружили много настораживающих вопросов, на которые пока, к сожалению, не так много ответов. как, например, отработка действий, схем деятельности финансовых организаций в случае землетрясения в Алматы, которые постоянно во взаимодействии. Как будет осуществляться обеспечение выплат страхователям; откуда и каким образом им будут предоставлены живые средства банками, как будет происходить обеспечение работы инвестиционных систем и др.?

Спустя год, мы готовы вынести существующие вопросы на живое обсуждение на самом высоком уровне.

Что застрахует государство?

И сможет ли справиться с нагрузкой собственно казахстанский страховой сектор при наступлении, не дай Бог, мощного страхового случая, тем более, что перестрахование по катастрофическим рискам в РК работает слабо? Резонные вопросы, которые мне задавали по данной теме представители СМИ. Да, сегодня на рынке работают 34 компании по общему страхованию и 6 по страхованию жизни. По нашим данным, только 7 компаний, в том числе «Альянс Полис», имеют договор катастрофического покрытия по перестрахованию CAT XL на общую сумму 136 800 000 USD. To есть, говоря ясным языком, всего семь компаний приобретают катастрофическую страховку для себя у мощных зарубежных компаний, лидеров рынка мирового перестрахования. Если случится катастрофа — выплаты будут возмещены уже с помощью зарубежного перестраховщика. Решение есть. При введении закона об обязательном страховании имущества необходимо развернуть четкий механизм перестраховочной защиты для компаний и/или создания отдельного катастрофического пула, чтобы средства, отчисляемые туда страховщиками, не уходили только на Запад, а аккумулировались на территории Казахстана.

Немаловажный момент – определить и роль государства в системе обязательного страхования в рамках такого законопроекта. Варианты сотрудничества могут быть разными. Зарубежный опыт показывает: если государство хочет, чтобы страховые программы могли справляться с катастрофическими рисками, то необходимо его участие, чтобы сдерживать расходы на управляемом уровне. Например, в Японии, Франции существуют полугосударственные катастрофические страховые пулы, где нередко государство выступает перестраховщиком. Интересные схемы в Норвегии, Австралии, Австрии, многих штатах США. Там также государство принимает на себя часть критических рисков, для того чтобы сохранить страховые компании для работы с обычными рисками. На французскую систему часто ссылаются как на модель для построения госзащиты от катастроф. Там от 95% до 98% населения имеет покрытие от чрезвычайных рисков. При разработке законопроекта необходимо учесть эффективные модели и опыт развитых стран, но адаптировать их специально для Казахстана.

В отношении государственного имущества, так же есть вопросы. По сути оно должно подлежать обязательному страхованию: дороги, мосты, автомобильные развязки, площади, вокзалы и др. Насколько нам известно, например, развязки и мосты Алматы не застрахованы даже от затопления водой…

Без страха и промаха

Основным препятствием, по мнению некоторых коллег и чиновников, при разработке и внедрении обязательного страхования имущества от катастроф в РК в зонах риска, должны стать социальные недовольства и общественная неприязнь со стороны граждан. Такого же препятствия и реакции соотечественников в свое время испугались российские коллеги. Там, в России в течение 10 лет различные чиновники и ведомства ежегодно предлагали вернуться к обязательному страхованию жилья, которое действовало в разные годы. После пожара в баре «Хромая лошадь» глава МЧС России Сергей Шойгу как в воду глядел и за 8 месяцев до пожаров 2010 года выступил с инициативой скорее ввести обязательное страхование жилья от пожаров. МЧС даже разработало законопроект «О противопожарном страховании», но позднее разработчики ограничили сферу его действия только местами массовых скоплений людей. СМИ России позднее писали: «Пожарные испугались социального недовольства…» А после августовских пожаров к введению такого страхования обязал уже президент РФ лично. И никаких социальных недовольств нет. Ведь люди остались без крова и без денег.

Согласимся, что при низкой страховой культуре казахстанцев и некотором недоверии к страховым компаниям, население может воспринять новое обязательное страхование как дополнительный налог, а не выгоду… Ведь мышление большинства граждан осталось советским. Несмотря на то что в РК уже второй десяток лет работает рынок частной собственности. И такое мышление необходимо менять. Проведем параллель. Автомобиль — также ваша частная собственность. В случае угона разве вы считаете, что восстановить ущерб вам должно государство? Скорее всего, нет. Если автомобиль застрахован от риска «Угон» его рыночную стоимость возместит страховая компания. Тогда почему наши люди думают, что, не неся ответственности за свою квартиру, не обеспечивая ее страховой защитой, это имущество полностью должно восстанавливаться за счет государства? То есть, как в этом году после трагедии в п. Кызылагаш, государство должно потратить миллионы на восстановление домов пострадавшим, вместо того чтобы, например, профинансировать здравоохранение, повышение пенсий или проекты для сирот? Ведь ущерб, нанесенный прорывом плотины, составил более 8 млрд тенге, общее количество населения, понесшего этот материальный ущерб — 3861 человек, потеря жилого фонда — 631 дом, и ни одно строение не было застраховано. Все расходы легли на казну.

Если государство полностью принимает на себя возмещение убытков вследствие природной или иной катастрофы, можно с большой долей вероятности сказать, что его жители вряд ли изменят что-то в своем поведении, отношении к потенциальным рискам. Это и есть то, что мы называем моральными рисками. Иждивенчество еще никогда не приводило к росту самосознания и ответственности. А это в свою очередь влияет на стоимость защиты: если жители не делают ничего, чтобы уменьшить свои риски, то стоимость обеспечения защиты только возрастает.

Идея услышана – что дальше?

На наш взгляд отсутствие культуры страхования недвижимости от природных бедствий, обязательной законодательной нормы на этот счет, неспособность аккумулировать средства на случай ЧС внутри государства и неготовность финансовой системы к самому крупному чрезвычайному происшествию в Алматы несет серьезную угрозу в республиканском масштабе. Инициатива исправить ситуацию получила поддержку. В рамках работы Ассоциации финансистов РК и Ассоциации страховщиков состоялось первое заседание рабочей группы, на котором присутствовали руководители крупных казахстанских страховых компаний и главного финансового регулятора АФН, где было сформировано видение проекта введения обязательного страхования имущества.

На начальном этапе нам необходимо провести мониторинг исполнения требований по существующему риск-менеджменту финорганизаций на случай ЧС. Пересмотреть адекватность и эффективность систем катастрофических рисков для финансовых организаций. Внести корректировки, прописать отдельную систему по катастрофам. Ввести обязательное страхование имущества юридических лиц с особыми требованиями для финсектора. В рамках этого законопроекта — создать катастрофический пул внутри страны, возможно, с привлечением зарубежных консультантов. Разработать схему выплат и применить резервное хранение средств, активов, ценных бумаг в удаленном доступе и др. Отдельно отработать механизм страхования жилого фонда от катастроф (ставки, тарифы, участие государства, систему) и страхования ответственности домовладельцев. С привлечением к работе представителей банковской, пенсионной, инвестиционной сферы, специалистов мчс и акимата, и, конечно, опытных зарубежных специалистов.

Далее, с учетом обсуждений, предложений членов рабочей группы в Ассоциации финансистов — вынесение вопроса на обсуждение с представителями госорганов, возможно включение проекта в стратегический план посткризисного развития Казахстана до 2020 года, который уже есть.

Цитата: Обязательное страхование жилья и катастрофический пул: зарубежный опытТурция. /Риски — землетрясения/. Катастрофический пул создан в 2000 г. после разрушительного землетрясения 1999 года. Заменяет собой гособязательства по финансированию реконструкции домов после землетрясений. Программа — обязательное страхование, привязанное к регистрации строений. Ставки различаются в зависимости от степени риска, от типа строения и назначения имущества. С 2000 по 2003 гг. около 50 землетрясений — выплаты около 7 млн USD.

Франция. /Основные риски — наводнения, оседание грунта, пожары/. Система защиты Caisse Centrale de Reassurance (CatNat) от катастроф создана в 1982 году. CCR — это государственная перестраховочная компания. Страхование не является обязательным — обязательным является оплата за дополнительное покрытие при покупке огневого полиса. Глубокое проникновение страхования небезосновательно: с 1982 по 2005 годы французское правительство объявляло 110 000 раз события природными катастрофами и выплатило за эти годы около 6,5 млрд евро. Во Франции несколько поддерживаемых государством схем и программ страхования и перестрахования катастрофических рисков.

Япония./Основные риски — землетрясения/. Страхование от землетрясений — часть госполитики. Сделать его доступным и массовым — цель правительства после разрушений в Ниигате в 1964 году. Система: государственно-коммерческое партнерство между японскими страховщиками имущества, продающими полисы прямого страхования, и правительством, которое обеспечивает перестрахование. В системе часть на себя берет правительство. Ставки устанавливает всеяпонская рейтинг-организация, а не рынок, они зависят от региона, конструкций зданий, параметра сопротивления землетрясению и др.