Новый продукт

1 августа 2011 года страховой рынок Казахстана может ожидать появления принципиально нового продукта, который привлечет тысячи заинтересованных клиентов. АО «Страховая компания «Allianz Kazakhstan» совместно с АО «АТФ Банк» выпускают на рынок новую программу страхования физических лиц на случай потери ими работы.

Название новой программы «Парасат». Она рассчитана на широкий круг банковских клиентов, физических лиц, получающих залоговые займы в банке «АТФ». Любой заемщик банка в возрасте от 20 до 55 лет с наличием бессрочного трудового договора и стажем работы на текущем месте не менее одного года имеет право получить свободный доступ к данному продукту. Страховая сумма по договору варьируется от трех до шести ежемесячных платежей согласно кредитному договору с «АТФ Банк». Однако выплаты при страховом случае будут осуществлены не более 1 млн тенге. Страхователь получит данную сумму только в двух случаях потери работы: при принудительной ликвидации юридического лица, то есть банкротстве, или в результате сокращения штата. На все остальные случаи потери трудового места «Парасат» действовать не будет. Объектом страхования по «Парасат» являются имущественные интересы страхователя, связанные с возникновением убытков. Базовая стоимость страхового полиса будет составлять от 2,16% до 2,5% от страховой суммы со сроком действия от одного до трех лет. Максимальное количество дней, по которым потерявший работу страхователь будет получать возмещение, составляет 180 дней. Франшиза исчисляется в 90 дней с момента наступления страхового случая. Важным моментом, на который следует обратить внимание, является период ожидания, считающийся с начала действия полиса страхования или с момента потери работы, в течение которого событие не признается страховым случаем. Начальник управления по работе с партнёрами АО «СК Allianz Kazakhstan» Таир Смаилов объяснил «Къ» схему работы «Парасат»: с начала действия договора страхования до расторжения трудового договора длится период ожидания в два месяца, далее наступает период франшизы, которая предоставляется на 30 дней, если стоимость полиса оценена по 2,5%, или 90 дней, если стоимость полиса составляет 2,16%. В течение франшизы предполагается получение заемщиком выходного пособия, и на этот период страховая компания выплат не производит. По окончанию срока действия франшизы наступает период, покрываемый страховой защитой – от трех до шести месяцев, который заканчивается окончанием действия договора страхования. Страхование по «Парасат» будет исключительно добровольным.

По предварительным оценкам, к концу года прогнозируется заключение не менее двух тысяч договоров страхования, а также «не менее пяти тысяч в течение года с момента внедрения программы», как говорится в пресс-релизе Allianz Kazakhstan и «АТФ Банк» на 21 июля. Г-н Смаилов привел пример расчета страховой суммы для потенциальных клиентов: «Если платеж по кредиту составляет 50 тыс. тенге, то страховая сумма к уплате в случае потери работы может достичь на основе шести взносов до 300 тыс. тенге соответственно. Стоимость данной страховки от 2,5% составит 7500 тенге, выплачиваемых раз в год. Срок до трех лет, этот период достаточен для того, чтобы прогнозировать определенные риски касательно безработицы. Мы считаем, что 7500 тенге, выплачиваемые раз в год – доступная сумма для клиентов банка «АТФ». Г-н Смаилов также добавил, что на данный момент подписано соглашение с девятью банками-партнерами, среди которых также предполагается распространение данного продукта на следующий год. Основными партнерами выступают «Альянс Банк», «Темiрбанк» и «HSBC Банк». Под данную программу не подпадают акционеры и учредители юридических лиц, а также самозанятые лица, например индивидуальные предприниматели. Программа уже имеет зарубежный опыт, так партнер Allianz Kazakhstan ОАО СК «РОСНО» запустило летом прошлого года подобный продукт на территории Российской Федерации и теперь он пользуется популярностью как среди физических лиц, так и среди малых финансовых организаций – для последних важно хеджировать риски неплатежеспособности своих заемщиков. Коммерческий директор АО «АТФ Банк», Николоз Курдиани, уверен, что «Парасат» «будет пользоваться успехом у заемщиков банка, поскольку позволяет свести к минимуму вероятность неплатежеспособности по займам, так как продукт покрывает на определенное время выплаты по кредиту. Этот полис можно купить в любом отделении нашего банка». Г-н Курдиани подчеркнул, что под «Парасат» подпадают все залоговые кредиты, взятые в «АТФ Банке», включая ипотечные зай-мы, потребительские кредиты и автокредиты.

Среди плюсов нового продукта можно выделить защиту кредитного портфеля от невозврата суммы займа, поддержку финансовых возможностей заемщика банка и оптимизацию статистики «проблемных» займов. Управляющий директор АО «СК «Allianz Kazakhstan» Даулет Акижанов подчеркнул, что до конца года этот продукт будет предлагаться только заемщикам «АТФ Банка», но с 2012 года предполагается его внедрение и у банков-партнеров.
Аналитик АО «Тройка Диалог Казахстан» Айнур Медеубаева в беседе с «Къ» заявила, что по ее мнению это очень интересный продукт с хорошей долгосрочной перспективой. «Но в условиях кризиса или экономического спада, полагаю, покупателей данной страховки будет меньше, чем в период активного роста, когда объем потребления растет заемщики активно пользуются кредитами и заботятся о своей кредитной истории. В период кризиса, как правило, банкам приходится идти на компромисс и осуществлять реструктуризацию кредитов (в том числе снижать сумму пени и/или процентов), что может дестимулировать потенциальных покупателей данной страховки платить за нее дополнительные комиссии, не получая при этом страховых премий на руки», – резюмирует г-жа Медеубаева.

Важная детальЕсть риск того, что заемщик может не искать работу, и предоставить страховой компании осуществлять платежи по займу. В этом случае заемщик обязан встать на учет на бирже труда и ежемесячно предоставлять страховой компании выписку с биржи о том, что ему не поступало конкретных предложений, соответствующих его квалификации. Если предложение по работе поступило, то клиент вправе рассчитывать на дальнейшее погашение его задолженности страховой компанией, но с учетом только одного отказа. В случаях, когда заемщик отказывается от других предложений по работе, предоставленных биржей труда, страховая компания может расторгнуть договор.