Дочка российского Сбербанка по размерам активов за год поднялась с 11 на 7 место. К 2015 году Сбербанк намерен войти в пятерку крупнейших банков Казахстана, а в дальнейшем – войти в «золотую тройку». Аналитики оценивают банковский сектор страны как высококонкурентный. Как «Сбербанк» планирует завоевывать рынок Казахстана, с «Къ» поделился председатель правления ДБ АО «Сбербанк» Олег Смирнов.
– Задача вашего банка – вой-ти в пятерку крупнейших банков Казахстана к 2015 году и занять 5% на рынке. Насколько реализуема эта задача?
– 5% доли на рынке – это стратегическая задача, утвержденная нашими акционерами в 2010 году, согласно которой, предполагается увеличить нашу долю активов в банковской системе Казахстана. Изначально эта задача определялась с учетом одной из стратегических целей группы «Сбербанка», которая звучит следующим образом: к концу 2014 года группа «Сбербанка» на международных рынках должна зарабатывать не менее 5% от всей чистой прибыли группы. На сегодняшний день дочерние банки нашей группы представлены в Казахстане, Беларуси и Украине. Мы составили прогнозные оценки, какой должна быть доля поступлений дочерних банков в общем объеме прибыли всей банковской группы «Сбербанка». По нашим подсчетам, дабы зафиксировать соответствующие размеры финансовых результатов для акционеров, нам необходимо обеспечить свое присутствие не ниже 5 строчки в рейтинге казахстанских банков по активам, и не менее 5% – по размеру доли в активах.
Просмотрев ту динамику, которую демонстрирует наш банк в I полугодии, можно убедиться, что мы шаг за шагом идем к выполнению этой задачи. По состоянию на 1 июля 2011 года ДБ АО «Сбербанк» занимает 2,9% доли на рынке, и мы прогнозируем, что к концу 2011 года эта цифра будет увеличена до 3%. Сейчас те банки, которые в свое время столкнулись с трудностями, связанными со значительным объемом проблемных займов, в большей части, вызванных ипотечным кризисом, демонстрируют положительную динамику восстановления, т. е кредитная активность на рынке заметно увеличивается. Несмотря на то, что из года в год конкуренция в банковском секторе страны возрастает, а посткризисное восстановление активно продолжается, я считаю, что до конца 2015 года мы выполнения поставленной задачи добьемся.
– Нет ли опасений, что в своем форсированном развитии и расширении своей доли на банковском рынке страны ДБ АО «Сбербанк» может столкнуться с проблемой ухудшения качества обслуживания клиентов и качества активов?
– Действительно, с учетом глобальной экспансии, когда бизнес показывает высокие темпы роста, бывают случаи, когда со временем та или иная компания переоценивает свои возможности. Мы абсолютно трезво смотрим на вещи и понимаем, что наш темп роста соответствует нашим возможностям. Что касается качества активов, наш банк, как и вся группа «Сбербанка», реализует и внедряет новую единую интегрированную систему риск-менеджмента, которая выстраивается на принципах Базель II и Базель III. Мы считаем, что качественная система риск-менеджмента является одной из наших ключевых задач.
Если говорить о качестве обслуживания, то я с уверенностью могу заявить, что это направление также является для нас очень важным. Мы выстраиваем такую модель системы качества, чтобы рост бизнеса никоим образом не влиял на качество обслуживания наших клиентов. Для этого есть определенные инструменты, в банке создано специальное функциональное подразделение, отвечающее за мониторинг качества сервиса, внедрены такие программы, как «Тайный покупатель», у нас есть также внешние консультанты, которые наблюдают за этим. В этом году, я считаю, мы впервые приступили к управлению качеством на системном уровне. Мы будем активно работать в этом направлении во II полугодии, в соответствии со стратегией развития группы, и к концу 2014 года «Сбербанк» должен стать высококлассной сервисной компанией. Мы не позиционируем себя как обычное кредитное учреждение, которое лишь выдает займы и принимает вклады. Мы – сервисная компания, и наши клиенты приходят к нам, желая, прежде всего, получить услугу с очень высоким уровнем сервиса. А если качество обслуживания будет оставлять желать лучшего, то ни один клиент в такой банк больше не вернется.
Я хочу подчеркнуть, что при увеличении числа подразделений банков у нас будет единая система стандартов качества обслуживания как физических, так и юридических лиц. В этом году мы внедрим эту систему, и уже в следующем году наши клиенты смогут ощутить эти позитивные изменения. Мы и сейчас демонстрируем высокое качество обслуживания, но я уверен, мы должны и сможем делать это лучше, чем все остальные банки в Казахстане.
– Есть мнение, что ДБ АО «Сбербанк» сильно привязан к финансовой поддержке Сбербанка России. Способен ли ДБ АО «Сбербанк» независимо проводить операционную и инвестиционную деятельность, без участия материнского капитала?
– Меня удивляет, когда появляются высказывания о дочернем банке, будто мы имеем те или иные возможности и преференции при получении очень «дешевых средств». Несомненно, за нами стоит крупный акционер – Сбербанк России, однако я хочу подчеркнуть, что за последние 4 года нашего присутствия на банковском рынке Казахстана ДБ АО «Сбербанк» проводит абсолютно независимую финансовую политику. В части привлечения ресурсов, я могу ответственно заявить, что мы на 100% оперируем теми ресурсами, которые мы привлекаем внутри Казахстана. Единственное, что мы получили от нашего акционера – это увеличение уставного капитала в 2007 году в виде прямых инвестиций от акционеров, а это – более $240 млн. Я думаю, что экономика Казахстана от этого только выиграла. С тех пор наша пассивная база, являющаяся источником для активных операций, пополняется исключительно внутренними средствами. Я хочу обратить ваше внимание на то, что на сегодняшний день мы существенно увеличили долю на рынке по привлечению средств от корпоративных клиентов – до 5%.
Несмотря на то, что мы занимаем относительно небольшую долю рынка по привлечению вкладов на рынке Казахстана – около 4%, тем не менее, число наших вкладчиков ежемесячно растет, поэтому мы используем такой же потенциал экономики Казахстана, как и все остальные участники банковского рынка страны.
– Казахстанский Народный банк и Сбербанк России являются наследием Сбербанка СССР. Каким образом Сбербанк в лице ДБ АО «Сбербанк» собирается конкурировать на банковском рынке Казахстана с Народным банком?
– Вы абсолютно правы, что Народный банк Казахстана и Сбербанк России являются наследием Сбербанка СССР, и я хочу сказать, что на постсоветском пространстве есть немного примеров бывших «сбербанков» республиканского уровня, которые показали бы высокую эффективность в рыночной экономике. Успехи Народного банка не в последнюю очередь обусловлены тем, что у его руля стоит высокопрофессиональная команда, и сегодня Народный банк является одним из основных лидеров банковского сектора Казахстана, а также одним из крупнейших банков в СНГ. Мы оцениваем наших коллег не как конкурентов, а как партнеров, прежде всего, и положительно оцениваем достижения Народного банка.
Нашей задачей на сегодняшний день является увеличение доли на рынке, что приведет к улучшению финансовых результатов, соответственно. Да, это – амбициозная задача, но я уверен, что мы сможем ее достичь.
Характерной особенностью банковской системы Казахстана является то, что на первые 5 крупнейших банков страны приходится около 70% совокупных активов банковского сектора, а это – очень высокая концентрация. Разумеется, в этой ситуации остальным банкам довольно сложно конкурировать с крупными банками, присутствует эффект масштаба, поэтому в условиях такой конкурентной борьбы одним из наших основных преимуществ является наша команда. За последние 5 лет нам удалось сформировать команду энергичных, профессиональных и компетентных специалистов, которые способствуют нашему динамичному движению на рынке. Это касается не только топ-менеджмента или среднего управляющего звена, но также и операционных менеджеров.
– Какие конкурентные преимущества вы стремитесь развивать в первую очередь?
– Я приверженец того, что конкуренция усиливает качество, а от этого выигрывает экономика Казахстана в целом. Не нужно опасаться конкуренции. Когда на банковский рынок страны входят новые участники, в том числе – банки-нерезиденты, это говорит о том, что у нашей команды появляется очередной вызов быть лучше, чем все остальные.
Это касается также качества обслуживания. Я всегда говорю: «Клиент голосует ногами». Он не будет ничего говорить, он просто пойдет туда, где ему предложат лучше. Так или иначе, конкуренция перейдет в область сервиса и технологий. Клиентам нужны понятные формы банковских продуктов, и сегодня на одно из первых мест выходит многоканальность продаж, когда все перечисления денежных средств, пополнение счетов, платежи по займам можно осуществлять с устройств мобильной связи, к примеру, или выполнить данные операции с ближайшего устройства банковского самообслуживания. И для этих операций клиенту нет необходимости идти в банковский офис. Хотя, в любом случае, останется определенная категория наших клиентов, которым будут необходимы наши офисы.
Я также хочу добавить, что за время, которое банк работает в Казахстане, мы создали более 2 000 рабочих мест. Это – достаточно неплохой показатель в части социальной ответственности.
– Как вы оцениваете качество и потенциал интеллектуальных ресурсов Казахстана?
– Я хочу сказать, что нам очень импонируют программы обучения, реализуемые в Казахстане при поддержке государства. По нашим наблюдениям, Казахстан является одним из лидеров по количеству студентов, получивших образование за границей. У нас работают выпускники программы «Болашак», которым я могу дать только самые положительные отзывы. Казахстан, по моему мнению, выделяется среди стран СНГ стремлением получить качественное, не только теоретическое, но и практическое образование и навыки, необходимые, чтобы сразу приступить к выполнению должностных обязанностей.
– Как строятся отношения ДБ АО «Сбербанк» и «Тройки Диалог»? Намерены ли вы объединять или синтезировать деятельность компаний?
– Сейчас мы находимся на стадии объединения наших усилий и взаимных планов, однако о прямом слиянии наших структур речь не идет, имеется в виду слияние наших экономических эффектов. Синергия между нами будет предполагать тесные формы сотрудничества: так, «Тройка Диалог» будет предлагать нашим клиентам инвестиционные продукты, далее, мы поможем нашим клиентам вывести на рынок облигации, и «Тройка Диалог» может выступить в качестве андеррайтера, обеспечив комфортное и экономически целесообразное размещение облигаций как в Казахстане, так и в России.
До конца года мы определимся по комплексу мероприятий, включая и то, какие продукты мы сможем представить нашим клиентам, в частности, сейчас мы обсуждаем такие проекты, как private banking, brokerage, assess management, т. е. все то, что мы в ближайшее время сможем предложить клиентам.
Мы присутствуем в Казахстане через дочерний банк, инвестиционную компанию, лизинговую компанию, а также посредством нашего партнера Strategy Partners, очень крупную консалтинговую компанию в России, главным акционером которой является Сбербанк. Strategy Partners работает в Казахстане уже больше 10 лет, осуществляет множество консалтинговых проектов, в том числе, консультирует ряд государственных структур. Мы также предлагаем нашим клиентам воспользоваться их услугами в части аналитики рынка и формирования проектов.
– Недавно стало известно, что Сбербанк России будет продавать проблемные займы коллекторским агентствам. В Казахстане что-то подобное намечается?
– Дочерний банк уже осуществил такую процедуру. На сегодня есть ряд проблемных займов, в большей степени, представленных розничными кредитами. 2 года назад мы заключили соответствующие соглашения с некоторыми коллекторскими агентствами, и сейчас они работают по возврату этих активов. В целом, мы удовлетворены их работой. В части проблемных займов мы выглядим лучше, чем наши коллеги по рынку, и в большей степени это связано с тем, что мы вышли на рынок в разгар кризиса. Мы наблюдали за тем, что происходило с казахстанскими банками, и у нас практически не было проектов, связанных со строительством или выкупом земельных участков. Хотя вполне возможно, что, если бы мы вошли на рынок в период его колоссального роста, то, вероятно, столкнулись бы с похожими проблемами, которые испытывают многие казахстанские банки. К тому же, наша кредитная политика оставалась и продолжает оставаться взвешенной, поэтому доля проблемных активов у нас невысока.
– Что нового казахстанский рынок может ожидать от ДБ АО «Сбербанк» до конца 2011 года?
– В октябре мы запускаем наш собственный процессинговый центр по обслуживанию банковских карт. На сегодняшний день ДБ АО «Сбербанк» является принципиальным членом двух крупнейших мировых платежных систем – Visa и Master Card, что позволяет снизить стоимость тарифов наших услуг по платежным картам. Далее, с учетом запуска процессинга, начиная со следующего года, мы начнем активно развивать технологии, связанные с обслуживанием физических лиц, включая полноценный пакет услуг мобильного банкинга, что позволит клиентам банка в любое время суток проводить зачисления по своим счетам, переводы и т. д.
Мы выбрали одного из лучших в мире поставщиков программного обеспечения, прошли сертификацию, и в скором времени начнем эмиссию карты Master Card. В декабре мы запустим в тестовом режиме новый продукт – «Кредитная фабрика». Он представляет собой автоматизированную систему оценки рисков по каждому из клиентов, и эта система позволит нам оперативно выдавать потребительские кредиты – решения по выдаче займов будут приниматься за 48 часов. Существенно повысятся скорость и комфорт обслуживания потенциальных заемщиков. Сама процедура принятия заявки составит около 15 минут, далее все данные по заемщику будут введены в систему, где вся информация будет анализироваться, и по истечении 48 часов будет принято то или иное решение по данному клиенту. Пока «Кредитная фабрика» будет работать в испытательном режиме, но уже к концу следующего года мы запустим ее во всех наших филиалах. Она уже присутствует в России, и зарекомендовала себя очень хорошо.
Мы запускаем внутреннюю систему CRM (Customer Relationship Management), которая будет отвечать за построение взаимоотношений с нашими корпоративными клиентами. В этом году мы уже запустили пилотную программу по кредитованию малого бизнеса, сейчас у банка есть 4 базовых продукта для малого бизнеса, а если снова вернуться к 2012 году, то все наши ключевые проекты будут связаны с IT-проектами, включая внедрение собственной ERP-системы для повышения эффективности наших затрат. Хочу также добавить, что мы будем расширять свою филиальную сеть, и в течение следующего года запланировано открытие 20 наших представительств по всему Казахстану.
– Можете ли Вы назвать конкретные проекты, в инвестировании и финансировании которых ДБ АО «Сбербанк» принимает участие? В каких отраслях?
– В прошлом году мы профинансировали строительство с нуля нового горно-обогатительного завода в Актюбинской области. Данный завод по обогащению медной руды и производству медного концентрата принадлежит «Актюбинской медной компании», акционером которой является российская «Русская Медная Компания». Мы участвовали в дофинансировании и помогли достроить завод. В машиностроительной отрасли мы активно сотрудничаем с нашим талдыкурганским клиентом, «Кайнар ЭКБ», единственным в Казахстане производителем аккумуляторных батарей. Опять же, в Актюбинской области мы сотрудничаем с российской компанией «Мечел», которой помогли в строительстве горно-обогатительной фабрики. Более того, мы активно сотрудничаем с энергосектором Казахстана, в частности, мы инвестировали средства в создание дополнительных энергетических мощностей «СевКазЭнерго». Мы также работаем с таким крупным сельскохозяйственным производителем, как «Казэкспортастык». Могу лишь добавить, что наша инвестиционная политика не ограничена какими-либо отдельными отраслями экономики Казахстана, так как мы открыты для любого бизнеса, который имеет перспективы.
– Считаете ли Вы создание ЕЭП крепким мостом для развития бизнеса ДБ АО «Сбербанк»?
– Единое экономическое пространство – это серьезный локомотив роста бизнеса большинства казахстанских компаний. Если просмотреть статистику за I полугодие, то экспорт казахстанских товаров в Россию существенно увеличился, также значительно вырос товарооборот между странами. Мы помним, какие разворачивались дискуссии перед подписанием соглашения, какие были настроения и опасения в определенных кругах, но сейчас мы наблюдаем кардинально противоположную картину. Сейчас, в рамках Единого экономического пространства, возможности казахстанского бизнеса существенно шире, чем это было полтора года назад. Местные производители мучной и соковой продукции активно расширяют свое присутствие в южных регионах России. Должен отметить, что казахстанские товары успешно конкурируют в России, поскольку соотношение цены и качества у них сбалансировано. В этой связи, по нашему банку мы наблюдаем существенное увеличение числа клиентов, которые работают в рамках Таможенного союза. В целом, для нас это – очень перспективный источник роста и развития бизнеса.
– Недавно стало известно, что СК Allianz Kazakhstan совместно с АТФ Банком решили запустить новую программу страхования физических лиц на случай потери работы. Продукт нацелен на заемщиков банка, взявших залоговые кредиты и невольно потерявших работу. Готов ли ДБ АО «Сбербанк» также внедрить подобный страховой продукт и предоставлять его своим клиентам?
– Мы сейчас активно обсуждаем создание страхового продукта по страхованию жизни наших заемщиков. Могу сказать, что страховой рынок как в Казахстане, так и в России – это сегмент финансового рынка с большими перспективами. Хотя нужно отметить, что мы значительно отстаем в этом плане от стран той же Европы, в которых страховая культура сложилась достаточно давно. Та же ментальность наших граждан и особенности взглядов отражаются на темпах развития страхового рынка. В этом году мы пока воздержимся от внедрения таких страховых продуктов, но в следующем году вернемся к этому вопросу.
– В какие виды активов, по Вашему мнению, сегодня лучше всего вкладывать деньги с минимальным риском потерь?
– Несомненно, в наш банк (смеется). Несмотря на то, что наши ставки по вкладам не самые высокие на банковском рынке Казахстана, я хочу отметить, что уровень наших ставок соответствует уровню риска. По оценкам двух крупнейших международных рейтинговых агентств – Fitch и Moody’s – ДБ АО «Сбербанк» имеет один из самых высоких кредитных рейтингов среди БВУ Казахстана. Я стою за диверсификацию сбережений, и если речь идет о вложениях в валюте, то корзина должна быть мультивалютной.
Я бы посоветовал казахстанцам внимательно приглядеться к продуктам, которые предлагаются, в том числе, и нашим банком. Это обезличенный металлический счет для хранения сбережений в виде физического металла в золоте, серебре и платине. Это довольно рискованный вид активов, поскольку вкладчик может потерять на переоценке этого металла в случае колебаний котировок, с другой стороны, можно неплохо заработать, особенно на серебре, и, разумеется, сохранить свой капитал от инфляции.
Мы, в свою очередь, предлагаем клиентам такой вид вкладов, как инвестиционные монеты из серебра и золота различных монетных дворов мира. Эти монеты приносят эстетическое удовольствие, хотя их можно также использовать в качестве платежного средства. Это – также неплохое вложение, учитывая то, что серебро за последние 10 лет демонстрирует положительную динамику роста. Буквально в следующем году мы начнем выкуп инвестиционных монет, и для их держателей появится дополнительная возможность заработать.
Также я могу посоветовать вложения в национальной валюте, так как сбережения в тенге на сегодняшний день выглядят привлекательными. При этом необходимо четко определить цель вложений: либо сохранить свой капитал от инфляции, либо попытаться заработать на своих вкладах.
