Сергей Лаврентьев : «Из всех стран СНГ в Казахстане – самые жесткие требования регулятора к страховым компаниям»

По итогам первых 9 месяцев 2011 года продажи «БТА Страхование» выросли на 58%. Компания объясняет это целевыми продуктовыми решениями и слаженностью команды. О нюансах казахстанского страхового регулирования, об унификации единых страховых требований в рамках Таможенного союза, о своих прогнозах на 2012 год рассказал «Къ» председатель правления АО «ДК БТА Банка «БТА Страхование» Сергей Лаврентьев.

– Подводя итоги уходящего года, на какие тенденции страхового рынка Казахстана Вы хотели бы обратить внимание?

– Одним из знаковых событий уходящего года я бы назвал то, что функции регулятора страхового рынка были переданы из Агентства по финансовому надзору в Национальный банк РК.

Также я бы хотел выделить тенденцию слияния компаний на страховом рынке. Акционеры, которые имели по нескольку компаний, зачастую принимают решения объединить эти компании – исходя из увеличения капитала, финансовой устойчивости и сокращения затрат. К примеру, мы объединились с такими компаниями, как АО «СК «Атланта Полис» и АО «БТА Забота». Я считаю, что у нас – хороший математический аппарат, стабильная система учета, актуарный центр и все это позволяет нам сосредоточиться на методике управления и выработке стратегии страховой компании в одних руках. Зачем держать две бухгалтерии, когда можно содержать одну, более квалифицированную.

Я бы также выделил имевшие место природные и техногенные катастрофы. Мы выступили инициаторами в части введения некоторых требований к страхованию опасных объектов, в частности, гидротехнических сооружений. Здесь есть два пути: либо выпускается отдельный закон по страхованию, либо, в рамках закона по ЧС, опасные объекты и ответственность за возможные страховые случаи должны быть обязательно застрахованы. И это не ударит по бюджету, а, скорее, подтолкнет владельцев тех же плотин вкладывать средства в их модернизацию и содержание. К примеру, стоимость риска по сооружениям с большой степенью износа будет составлять около 3%, а если плотина будет в хорошем состоянии – то около 1%.

Возможно также, что риски по подобным рискам будут отданы на перестрахование за рубеж. Мы также надеемся, что государство пойдет навстречу страховым компаниям и возьмет часть рисков на себя. Более того, мы хотим эту модель перенести на катастрофы, связанные с землетрясениями. Это предложение обсуждалось на «круглом столе» с представителями правительства, местных исполнительных органов, других страховых компаний, и мы находим понимание с их стороны. Однако, вероятнее всего, эти нормативные поправки будут приняты даже не в 2012 году, а позже. Это – очень серьезный вопрос, требующий тщательного рассмотрения.

– Продажи «БТА Страхование» за январь-октябрь 2011 года выросли на 58%. Объясните причину такого прорыва?

– Прежде всего, это объясняется тем, что после слияния трех компаний у нас образовалась команда высокопрофессиональных сотрудников, которые – не первый день на рынке и безупречно выполняют свою работу. Безусловно, имел место и некий кадровый отток, однако мы постарались сохранить лучших специалистов рынка, слаженность работы которых и обеспечивает нам такой результат. Здесь наблюдается не просто эффект масштаба, но эффект формирования команды, понимающей стратегические цели компании.

Я также хочу обратить внимание на то, что сегодня «БТА Страхование» акцентировало внимание на перманентных точечных акциях, донося до потенциальных клиентов целесообразность и привлекательность сотрудничества с нашей компанией. За счет того, что мы обладаем большим капиталом и резервами, мы можем позволить себе предлагать рынку страховые решения, доступные по цене, либо связанные с сервисным обслуживанием.

Большое внимание компания уделяет продуктам в области медицины и здравоохранения, работая на договорной эксклюзивной основе с большим количеством медицинских клиник, большей частью, частных, где целевой аудитории предоставляется высокий сервис. Цена продукта по обязательным видам страхования – одинакова, однако клиент голосует ногами и выбирает качественное обслуживание, а сервис обходится дорого, и сегодня не все компании могут себе позволить большие расходы на него. Другими словами, наши затраты в высокий сервис – это долгосрочные инвестиции, окупаемые со временем.

– Согласны ли Вы с тем, что неразвитость национального перестраховочного рынка приводит к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и оттоку значительных сумм страховых премий за границу?

– По крупным рискам, как, например, падение спутника – согласен. Национальный страховой рынок в Казахстане сформировался не так давно, у нас – очень жесткое, но самое лучшее регулирование (по сравнению с нашими соседями по СНГ) по капитализации. Наш регулятор уделяет большое внимание обеспеченности страховых компаний резервами, дабы иметь возможность выполнять свои обязательства. Однако, есть такие масштабные риски, которые ни одна страховая компания в Казахстане на себя не возьмет. Более того, сегодня страховые компании в Казахстане сегментируются по мощности и начинают расставлять приоритеты по так называемому распределению рисков.

Сейчас мы стараемся удерживать больше рисков казахстанского содержания, разумеется, дозированно, но при крупных рисках, связанных с авиацией, космическими спутниками, неф-тегазовыми проектами, нам приходится отдавать эти риски на перестрахование. Характерно, что на перестрахование риск передается не одной конкретно взятой страховой компании за рубежом, а нескольким одновременно, причем в разных странах. При этом локация таких компаний у «БТА Страхование» представлена не только Европой, но и Азией: они находятся в Японии, Малайзии, Корее. Более того, эти компании часть своих рисков размещают у нас. Это – так называемая диверсификация географии рисков. Практика показывает, что, когда в какой-то части Земли возникает страховой случай, то в другой части мира все довольно спокойно, не бывает такого, что риски одновременно возникали бы повсеместно.

– Владеете ли Вы информацией, кто страхует риски по Кашагану и Карачаганаку? Проводился ли тендер среди СК по этим проектам? Участвуете ли Вы в страховании крупных казахстанских инфраструктурных проектов?

– Там присутствуют очень серьезные риски и могу сказать, что первичным страховщиком было признано АО «Казахинстрах». Существующие риски первично взяты этой компанией. При заключении договоров, связанных с крупными проектами в нефтегазовой отрасли, имеют место такие понятия, как обследования и геологические уточнения возможных рисков, и не все компании могут себе позволить предварительные затраты, дабы оценить их степень. Очевидно, АО «Казахинстрах» обладает штатом специалистов, которые могут по имеющейся документации сделать верную и адекватную оценку. Это обусловливается финансовыми возможностями компании.

Например, крупнейшая в мире перестраховочная компания Munich Re имеет славу компании «100 специальностей», потому что она действительно обладает штатом специалистов в различных областях науки, которые могут тщательно и выверено оценить тот или иной риск. Примерно 12% от ВВП во многих западных странах занимают страховые премии, и западный предприниматель тратит одну денежную единицу из десяти на мероприятия, которые позволят ему сохранить эту сумму.

Наша компания участвует в страховании проектов таких компаний, как «N Operating Company», «Урал Ойл энд Газ», «Кар-Тел», в страховании имущества, оцененного на несколько миллиардов тенге. Однако мы не можем озвучить всю информацию, поскольку она не подлежит разглашению и относится к тайне страхования, за исключением случаев, когда официально объявляются победители по тендерам.

– В последнее время участились случаи, когда некоторые казахстанские СК активизируются на рынках «экзотических стран» (Замбия, Таиланд, Индонезия). Вам интересно страхование рисков за пределами Казахстана? В каких странах наблюдается ваше присутствие?

– В подобных странах мы однозначно страхуем казахстанских туристов от возможных несчастных случаев, которые с ними могут произойти. Средства перечисляются на счета медицинского учреждения, в котором размещается пострадавший. Безусловно, наше присутствие есть и в перечисленных странах, и очень хорошее понимание мы находим среди корейских коллег.

Корейские компании нередко перестрахуют свои риски в Казахстане и странах Центральной Азии. Недавно в одной из наших и таиландских компаний был размещен риск по узбекскому хлопку, и когда имел место случай, связанный с пожаром этого хлопка, все страховщики были вынуждены провести оплату. Здесь также имеет место паритет, сохраняемый между страховщиками из разных стран, и в этой связи казахстанские компании отвечают по рискам в тех же Шри-Ланке и Сингапуре.

– По словам вице-премьера Белоруссии Сергея Румаса, до 1 января 2020 года страны Таможенного союза завершат унификацию национальных страховых стандартов, все страховые полисы будут полностью признаваться на территории ТС. Какие ключевые проблемы у казахстанских СК и государства в целом могут при этом возникнуть? Каким образом будет осуществляться механизм этой «страховой» интеграции?

– Нужно отметить, что все три страны Союза входят в Ассоциацию страховых надзоров, где и вырабатываются общие критерии и принципы регулирования страхового рынка по всему миру, причем в нее входят также и регуляторы этих стран на правах участников. Именно казахстанский страховой надзор первым среди стран СНГ внедрил систему ОГПО. Скорее всего, будет создаваться общая методика по формированию класса компании, ее мощности, обязательств, достаточности капитала и прочих пруденциальных нормативов. Эта Ассоциация собирает и мониторит информацию по всем страховым случаям и тенденциям по всему миру и дает соответствующие рекомендации.

Что касается возможных сложностей страховой интеграции, то я вижу определенные моменты, требующие доработки – в основном они связаны с признанием и урегулированием страховых случаев, с техническим исполнением общих требований на таком большом пространстве. В этой связи необходимо наладить четкое взаимодействие казахстанских компаний и международных организаций по оценке ущерба. Для интеграции препятствий нет, так как законодательство строится на разработанных и внедренных в других странах международных требованиях.

– Есть ли у казахстанских СК опасения относительно прихода на наш рынок российских страховых участников? В последнее время много говорится о консолидации числа СК на казахстанском рынке: 38 СК на одну республику – довольно много. Ввиду возможного прихода российских страховщиков на рынок Казахстана, можно ли сказать, что слияние казахстанских страховых компаний станет необходимым процессом для «выживания»?

– Консолидация участников рынка будет иметь место, поскольку большие масштабы компании позволяют рассчитывать на значительный доход, расширять географию рисков, повышать свою привлекательность. А будет ли это в виде слияний или приобретений – покажет время. Если на балансе у акционера – две страховые компании, то, разумеется, выгоднее будет иметь одну мощную структуру, обеспечить ее присутствие на рынке и не распылять средства. Многое также зависит от амбиций и стратегических планов самих акционеров.

Могу сказать, что, в отличие от фондового рынка, страховой рынок представлен реальными деньгами и отражает действительные финансовые показатели компаний. Крах финансовой системы, связанный с кризисами, вызванными недоработками регулятора в одной стране, привел к финансовой нестабильности во всем мире. В деятельности страховой компании все зависит от случая: либо он есть, либо его нет.

Что касается прихода на казахстанский рынок российских и белорусских компаний, то это не вызывает особых опасений. Напомню, что требования казахстанского регулятора по устойчивости намного жестче, чем в России, и, если банкротство какой-либо казахстанской страховой компании вызывает большой ажиотаж, то дефолт аналогичной структуры в той же России – это явление обыденное, поскольку российские компании слабо защищены, равно как и сами вкладчики. Будут ли готовы российские компании принимать требования казахстанского регулятора и проводить синергию своих стратегических решений под местное регулирование – это отдельный вопрос.

У Казахстана – достаточно большой потенциал для развития. Не могу сказать, что российский рынок лучше нашего, несмотря на то, что российские компании – крупнее, имеют большую технологическую платформу и способны обеспечить себе новейшие информационные решения. Более того, именно казахстанский страховой рынок первым внедрил систему ОГПО среди стран СНГ и на заре развития этого вида страхования российские компании приглашали своих казахстанских коллег для обмена опытом и консультаций.

– Вы можете назвать наиболее существенные проблемы в страховом законодательстве Казахстана? Возможно, какие-либо нормативно-правовые акты следовало бы доработать?

– Как уже отмечалось ранее, казахстанское законодательство было сформировано с учетом имеющихся международных требований в системе риск-менеджмента и практики. Повторюсь, что требования нашего регулятора – достаточно жесткие, и если с точки зрения потребителя – они вполне справедливы и надежны, то с точки зрения страховых компаний – эти нормы требуют соблюдения больших резервов для обеспечения этой самой надежности.

На сегодняшний день одним из краеугольных моментов оте-чественного законодательства являются дополнительные требования на передачу перестрахования риска в компаниях, размещенных в государствах, страновой рейтинг которых – ниже, чем в Казахстане. На примере того же Таможенного союза: казахстанские страховщики не могут размещать риски в российских и белорусских страховых/перестраховочных компаниях, поскольку рейтинги России и Белоруссии – ниже, чем у Казахстана.

Как вы знаете, рейтинг компании не может быть выше рейтинга страны, в которой она зарегистрирована, даже несмотря на то, что эта компания может быть очень крупной и финансово устойчивой. Безусловно, мы можем передать риски на перестрахование в крупную российскую компанию, но в этом случае нам придется формировать по ним значительные резервы, а это многим казахстанским страховщикам не по карману. Но, если рано или поздно произойдет синергия и гармонизация единых страховых подходов к оценке риска, тогда, возможно акцент на страновой рейтинг будет чуть меньше. Низкий страновой рейтинг России и Белоруссии не позволяет нашим компаниям сотрудничать с ними в том объеме, в котором это можно было бы делать.

– Ваши прогнозы на следующий, 2012 год? Чего могут ожидать участники страхового рынка и клиенты страховых компаний?

– Мое мнение таково: темпы роста страхового рынка будут достаточно стабильными. Я не вижу предпосылок для каких-либо существенных кризисных явлений. Возможно, будет некий спад, но не рецессия.

Сегодня очень много говорится о надвигающейся второй волне кризиса, но, тем не менее, здравый смысл и логика подсказывают, что любое государство приложит максимум усилий для спасения своей экономики, будь то финансовый рынок, промышленность, сельское хозяйство или торговля. Правительства стран будут в любом случае поддерживать свой бизнес и делать всевозможные льготы и послабления, потому что крах целой отрасли отразится не только на экономической стабильности этого государства, но и выплеснется в социальную напряженность. В этой связи, я уверен, что наше государство внесет свою лепту в поддержание финансовой стабильности рынка, и особых сюрпризов не предвидится.