Закон «О коллекторской деятельности» ограничит коллекторов, но добавит прав заемщикам, полагают аналитики. Кроме реструктуризации проблемных должников, специалисты не ожидают дополнительного влияния на банки, однако говорят об увеличении судебных разбирательств по проблемным кредитам, к которым раньше банки прибегали только в критических случаях.
Нацбанк активно ведет работу над законопроектами «О коллекторской деятельности» и «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам коллекторской деятельности», об этом «Къ» рассказали в пресс-службе банка.
В ведомстве сообщили, что создание такого законодательного акта призвано решить задачи по усилению прав должников и механизмов их защиты, устранению практики недобросовестного взыскания долгов со стороны коллекторских агентств, неправомерные действия которых повышают нестабильность в личной жизни должников, приводят к потере работы и нарушению нравственных устоев в государстве.
«В настоящее время отсутствуют нормативные правовые акты, регулирующие правоотношения в области коллекторской деятельности. Соответственно, коллекторскими агентствами не предоставляется отчетность в Национальный банк Республики Казахстан», – сообщили в Нацбанке.
Отдельные сферы деятельности коллекторских компаний регулируются некоторыми положениями Гражданского кодекса, Предпринимательским кодексом, а также Законом Республики Казахстан от 31 августа 1995 года «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», Законом Республики Казахстан от 28 декабря 2004 года «О третейских судах» и Законом Республики Казахстан от 28 января 2011 года «О медиации».
Однако эти законодательные акты не регулируют должным образом коллекторский рынок, этот факт и стал определяющей причиной разработки законопроекта.
«Анализ информации, публикуемой в СМИ, а также запросов заемщиков (должников), поступающих в адрес Национального банка, позволяет говорить о непрозрачности функционирования коллекторских агентств», – отметили в пресс-службе банка.
Законопроекты предусматривают введение механизма учетной регистрации коллекторских агентств. Согласно разрабатываемым документам контроль будет осуществляться путем предоставления отчетности Нацбанку коллекторскими агентствами, а также проведения проверок деятельности коллекторов со стороны Нацбанка.
Объем просрочки
Точных данных по объемам выкупленных у банков проблемных кредитов Нацбанк не имеет, однако в рамках разработки концепции законопроекта «О коллекторской деятельности» банком была запрошена информация у активно действующих коллекторских агентств. Выяснилось, что объем просроченных кредитов, переданных банками в работу (по договору о взыскании) коллекторским агентствам, за период с 2012 по первое полугодие 2014 года составил 125,8 млрд тенге, а объем просроченных кредитов, уступленных банками коллекторским агентствам (по договору уступки права требования), за период с 2012 по первое полугодие 2014 года составил 3,7 млрд тенге.
Эффективность идеи
По мнению специалистов Первого кредитного бюро (ПКБ), коллекторская деятельность – это неотъемлемая часть процесса кредитования, которая влияет на качество портфеля в посткредитном (постпродажном) периоде. «Вполне естественно, что значимость коллекторской деятельности и ее масштабы приводят к регуляции, и это всегда эффективно для рынка и всех его участников», – рассказали в бюро.
Однако на этапе обсуждения оценить эффективность деятельности коллекторских компаний трудно, отмечают в бюро, поскольку деятельность по взысканию зависит от нескольких факторов: от правильного анализа проблемного портфеля, инструментов взыскания, человеческих ресурсов и автоматизации.
По мнению аналитика ГК «ФИНАМ» Богдана Зварича, закон о коллекторской деятельности должен решить две проблемы: четко определить порядок деятельности коллекторов, их права и возможности, а также защитить заемщиков от недобросовестных действий коллекторов. «Да, это ограничит возможности коллекторов, однако не допустит полного бесправия заемщика», – отмечает г-н Зварич.
Влияние на банки
По мнению аналитиков, значительного влияния на состояние кредитного рынка в банках регулирование коллекторской деятельности не окажет.
Директор в группе финансовых организаций международного рейтингового агентства Fitch Ratings Роман Корнев считает, что регулирование коллекторских компаний не отразит рисков для качества кредитного портфеля банков. «Более активная деятельность коллекторских агентств на этом рынке может несколько смягчить эти риски, но вряд ли фундаментально изменит ситуацию», – полагает аналитик.
Он подчеркнул, что риски в большей степени обусловлены высокой концентрацией и волатильностью экономики, рискованной политикой многих банков и достаточно низкой платежной дисциплиной заемщиков.
«Смягчение мер, которыми могут пользоваться коллекторы, приведет к ухудшению с просроченной задолженностью – передача долга коллекторам уже не так сильно будет страшить заемщика. Однако, скорее всего, количество таких людей будет минимально, в результате чего это не скажется на состоянии банковского сектора», – считает г-н Зварич.
Связь и риски
По мнению г-на Зварича, главным побочным фактором может стать активизация реструктуризации должников.
«Коллекторы будут более внимательно смотреть на состояние покупаемых долговых обязательств, что будет подталкивать банки к более активной работе с просроченной задолженностью. При этом банки более охотно будут идти навстречу должникам, в результате чего реструктуризация долга может стать выгодна как должнику, так и банку», – объяснил он.
«В теории закон о коллекторской деятельности призван систематизировать и упорядочить работу по взысканию долгов. Он должен быть максимально точным, детальным, прозрачным и жизнеспособным. Тогда коллекторский бизнес выйдет из тени и окажется полностью подконтрольным. Это в свою очередь положительно скажется на стратегии реструктуризации долгов банковских клиентов», – считает старший аналитик «Альпари» Анна Бодрова.
Г-н Корнев, напротив, считает, что взаимосвязь коллекторского рынка и процесса реструктуризации кредитов не очевидна. «Банки в основном прибегают к услугам коллекторов тогда, когда все прочие методы взыскания или оздоровления кредита уже использованы и не принесли желаемого результата», – поясняет он.
«Однако обо всем этом пока можно говорить только в теоретической плоскости, так как никаких предварительных вариантов законопроекта не обнародовано. Но в любом случае это процесс небыстрый», – заключила г-жа Бодрова.
Судебная практика
О том, стоит ли применять судебные санкции к проблемным заемщикам через коллекторские компании, г-н Корнев пояснил, что это будет зависеть от того, какие услуги оказывать и какие риски готовы на себя принимать коллекторские агентства. «Мы не ожидаем, что в ближайшей перспективе банки будут передавать большие портфели третьим лицам в рамках договоров цессии. В такой ситуации кредитные риски и нагрузка по ведению судебных процессов останется на банках», – пояснил аналитик.
В ПКБ отметили, что кредитные организации все чаще передают проблемные кредиты в суд. «Если раньше обращение в суд применялось как мера взыскания только по очень проблемным заемщикам (клиентам в так называемой глубокой просрочке), то сейчас диапазон дебиторов расширяется и кредитные организации готовы с первых же дней передавать «кредитное» дело в суд», – поделились в ПКБ.
В ПКБ отметили, что на данный момент коллекторы не предоставляют информацию о погашенных и непогашенных кредитах в бюро. «Мы со своей стороны лишь фиксируем факт передачи и можем предоставить эту информацию в рамках кредитного отчета для банка или МФО», – пояснили в организации.
Сейчас у ПКБ 111 активных поставщиков и получателей кредитных отчетов из бюро. При этом в техническом плане для коллекторов уже существуют организационные и технические решения для подключения к системе ПКБ, а также специализированные аналитические инструменты для оптимизации коллекшн-процесса.
Основные клиенты коллекторов – это банки второго уровня, микрофинансовые организации, а также организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций.
В Нацбанке рассказали, что, по данным Министерства национальной экономики Республики Казахстан, по состоянию на 2 июня 2014 года официально зарегистрировано 264 коллекторских агентств, 90% из которых являются малыми предприятиями до пяти человек. Другая статистика по действующим на рынке коллекторским агентствам в государственных органах отсутствует.
