Генеральный директор юридической компании Nexum Даулет Абжанов прокомментировал по просьбе kursiv.kz изменения в отношениях между банками и владельцами счетов, содержащиеся в принятых в первом чтении в Мажилисе законопроектах, посвященных платежной системе.
Легализация эскроу-счетов
В случае принятия законопроекта, наконец, станет возможным открытие текущих или сберегатальных счетов в режиме «эскроу-счет».
Эскроу-счет – это счет, открываемый клиентом в пользу третьего лица, на котором размещаются деньги до наступления определенного обстоятельства или исполнения определенных обязательств.
Расчеты через эскроу-счета очень удобны в торговых сделках. Участвуют три стороны: покупатель (клиент), продавец (третье лицо) и эскроу-агент. Деньги зачисляются на эскроу-счет, но распорядиться ими третье лицо вправе только при выполнении определенных условий (например, отгрузка товара и передача отгрузочных документов).
Это удобный механизм расчетов, который является альтернативой аккредитивной форме расчетов.
Применение сейчас на практике такого механизма таит в себе значительные риски и правовые ограничения. Например, деньги с такого счета могут быть списаны по инкассовым распоряжениям.
Законопроект предлагает следующее:
1. третье лицо не вправе совершать расходные операции по эскроу-счету до выполнения определенных условий;
2. обращение взыскания на деньги по эскроу-счету допускается только по решению суда;
3. если условия третьим лицом не выполняются, то деньги подлежат возврату банком клиенту.
Правда, остается открытым вопрос о возможности ареста денег на эскроу-счете и приостановлении расходных операций по нему. Законопроект все же допускает это.
Защита интересов клиента в договоре на оказание платежных услуг
Законопроектом предусматривается ряд мер по защите интересов потребителей финансовых услуг в отношениях с банками и другими поставщиками платежных услуг, например:
1. одностороннее изменение условий договора на оказание услуг допускается только в сторону улучшения для клиента;
2. до клиента необходимо доводить информацию о взимаемых комиссиях;
3. одностороннее изменение комиссий по платежной услуге не допускается;
4. как общее правило, запрещается взимание комиссий из сумм платежа. К примеру, если клиент дает указание перевести 1 млн тенге, то бенефициар должен получить весь 1 млн тенге, а сумма комиссии взимается поверх этой суммы.
Расширены основания запрета открытия нового банковского счета
Добавляются новые случаи, когда банк обязан отказать в открытии клиенту банковского счета. Если к действующему счету предъявлено решение о наложении ареста или предъявлено третьими лицами требование об изъятии денег, то новый счет открывать нельзя (за исключением счетов для пенсий, социальных выплат). Тем самым будут ограничены возможности клиентов – должников избегать ответственности перед кредиторами.
В настоящее время, если судебный исполнитель наложил аресты на деньги на счетах, должник вправе открыть новый счет; препятствий тому по закону нет. Каждый раз, выявив новый счет, судебник накладывает на него арест, но должник вновь открывает другой. Такая «гонка» за счетами клиентов-должников может проходить бесконечно. С принятием же нового закона такой возможности у них уже не будет. На радость кредиторам.
Ограничения на аресты банковских счетов
Не допускаются ни арест, ни приостановление расходных операций, ни обращение взыскания на счета, предназначенные для:
— пособий и социальных выплат;
— жилищных выплат;
— внесения денег на депозит нотариуса.
Это означает, что по долгам клиента обратить взыскание на деньги, размещенные на указанных счетах, уже будет невозможно. Даже по решению суда.
Особо отметим про депозит нотариуса. Инструмент, который пока не получил широкого применения, но, тем не менее, встречается. Допустим, вы взяли деньги в долг, но кредитор уехал, место нахождения его неизвестно. Вы, как добросовестный должник, хотите в установленный срок вернуть долг. Но куда и кому вносить деньги? Для таких случаев и придумано внесение денег на депозит нотариуса. Внеся деньги на депозит нотариуса, вы считаетесь исполнившим свое обязательство.
В настоящее время проблема заключается в том, что на деньги, которые вы внесли нотариусу в депозит, может быть наложен арест по долгам самого нотариуса. Это, конечно, не соответствует интересам ни кредитора, ни должника.
Принятие нового закона такую проблему снимет.
Кстати, по законопроекту открытие депозита нотариуса не требует уведомления в налоговый орган.
Право банка на односторонний отказ от договора банковского счета
Законопроект расширяет права банков на односторонний отказ от договора банковского счета. Фактически речь идет об одностороннем расторжении договора по инициативе банка. Такое будет возможно, к примеру, в случаях:
— отсутствия денег на банковском счете клиента более одного года;
— отсутствия движения денег на банковском счете более одного года.
Таковы основные новшества, которые предлагает внедрить Национальный банк по вопросам «банк – клиент».
