Рынок страхования недвижимости демонстрирует осторожный рост
Как правило, казахстанский собственник недвижимого имущества сам решает, застраховать свое жилье от всевозможных рисков или понадеяться на «авось пронесет», если только его недвижимость не куплена в ипотеку и не находится в залоге у банка. Эксперты страхового рынка говорят, что, в целом, далеко не все граждане оценивают риски и в большинстве своем довольно неохотно идут оформлять добровольный страховой полис. Тем не менее, по статистике, данный сегмент рынка все же демонстрирует рост.
По данным Нацбанка РК, сегодня страховой сектор представлен в Казахстане 33 компаниями. Активы страховых (перестраховочных) организаций по состоянию на 1 июня 2016 года составили 828 045 млн тенге. На начало 2016 года они составляли 824 732 млн тенге. Чистая прибыль страхового сектора с начала 2016 года составила 32 043 млн тенге, что на 27,2% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Объем страховых премий по состоянию на 1 июня 2016 года увеличился на 35,4% по сравнению с аналогичным периодом 2015 года и составил 168 653 млн тенге. Основную долю страховых премий занимает добровольное имущественное страхование – 93 916 млн тенге, или 55,7% от общего объема страхования.
Впрочем, стоит признать, что данные, полученные из разных источников, несколько разнятся, хотя в любом случае подтверждают, что страховой рынок демонстрирует рост. Так, согласно обзору текущего состояния страхового рынка РК, представленного СК «Коммеск-Омiр», по состоянию на 1 сентября 2016 года СК Казахстана собрали страховых премий на общую сумму 250,5 млрд тенге, что на 25% больше аналогичного периода 2015 года.
В целом, объем страховых выплат страховыми компаниями РК за 8 месяцев 2016 года составил 63,6 млрд тенге, прирост – 22,6%. В том числе по обязательному страхованию – 19 млрд тенге (рост на 6%), добровольному личному страхованию – свыше 21,4 млрд тенге (прирост 7%), добровольному имущественному страхованию – 23,2 млрд тенге (прирост 66,9%).
Рост или падение рынка, как правило, подтверждается на основе анализа финансовых показателей компаний. В частности, рост страхового рынка можно проследить, если рассмотреть данные за предыдущие годы. К примеру, по данным эксперта аналитической службы Рейтингового агентства РФЦА Анель Утембаевой, страховые организации Казахстана по состоянию на 1 сентября 2015 года собрали страховых премий на общую сумму 200,4 млрд тенге, что на 6,6% больше аналогичного периода 2014-го. В том числе объем страховых премий по обязательному страхованию составил 49,8 млрд тенге (увеличение на 7% по сравнению с аналогичной датой прошлого года), по добровольному личному страхованию – 54,7 млрд тенге (прирост на 1,9%), по добровольному имущественному страхованию – 95,7 млрд тенге (прирост на 9,3%).
Вместе с тем, как отмечают эксперты страхового рынка, наши граждане, как правило, вспоминают о страховке только тогда, когда зальют соседи или произойдет кража. «К сожалению, не все люди в нашей стране понимают те риски, которым они подвергают себя, не застраховывая свое имущество. К примеру, у нас южные регионы Казахстана подвержены землетрясениям, а катастрофы приносят серьезный ущерб зданиям и конструкциям. Слава богу, что у нас ничего пока не происходит. Но люди не задумываются о том, что должны быть готовы к определенным финансовым потерям и в случае необходимости как-то возместить полученный ущерб. Как говорится, встать, отряхнуться и пойти дальше. Для этого, естественно, нужна финансовая защита. Кстати, именно для этого и предлагался к рассмотрению новый законопроект об обязательном страховании недвижимости. Там говорилось, что любой гражданин, имеющий недвижимость, должен застраховать свое имущество по минимальному соцпакету, а если он заинтересован в страховании своего имущества от дополнительных рисков, то это уже за дополнительную плату», — отмечает управляющий директор, член правления АО «СК Салем» Чингис Амиржанов.
По словам эксперта, в законопроекте шла речь о страховании 35 квадратных метров как минимального пространства, которое необходимо для семьи, для того чтобы как-то существовать. Как отмечает эксперт, в обязательном страховании речь идет только о покрытии рисков, произошедших в результате природных катаклизмов, стихийных бедствий, катастроф. Бытовые риски, такие как пожар, затопление водой, причинение вреда третьими лицами, не покрываются и уже предлагаются страховыми компаниями как дополнительные услуги.
Предполагалось, что данный законопроект будет принят уже в 2017 году. Однако его рассмотрение было отложено. Как предполагают отдельные эксперты страхового рынка, возможно, это связано с тем, что в целом казахстанские граждане не всегда приветствуют то, что касается каких-то обязательных взносов. По мнению ряда экспертов, страхование катастрофических рисков и страхование имущества от стихийных бедствий должно стать обязательным и сопровождаться участием государства. «Государство, в принципе, не признает реальной угрозы катастрофических убытков и не хочет сделать страхование обязательным, так как не хочет вызвать гнев народа», — отметила в комментариях отечественным СМИ управляющий директор ассоциации страховщиков Казахстана София Москаленко.
Впрочем, как всегда, любой вопрос – это палка о двух концах. Понятно, что обязательное страхование рисков в случае катастроф природного характера было бы весьма лакомым для страховщиков. Но дело в том, что далеко не все СК, работающие на территории страны, имеют резервы для покрытия таких рисков. Согласно исследованиям Нацбанка, в случае землетрясения далеко не каждая СК сможет осуществить выплаты полностью. А при добровольном страховании из-за высокой стоимости полисов граждане предпочитают обойтись без этого вида страхования.
Что касается тарифной сетки, то, по словам Чингиса Амиржанова, при ее составлении любая страховая компания ориентируется на множество факторов. К примеру, оцениваются критерии стоимости недвижимости, из чего дом построен, как построен, где построен, учитываются и другие возможные риски. Одно дело – строить дом в верхней селеопасной части города, и совсем другое – если дом построен в нижней части города. Как правило, прежде чем страховать недвижимость, страховщики предварительно внимательно ее осматривают. Бывает и так, что в страховых документах отдельным пунктом прописывается наличие франшизы, когда часть ущерба клиент СК должен покрывать самостоятельно. Поэтому страховщики сами советуют: прежде чем подписывать полис и начинать ежемесячно выплачивать суммы, необходимо внимательно ознакомиться с предоставляемыми вам документами.
Очевидно, что иметь страховой полис по покрытию рисков для недвижимого имущества — дело весьма полезное и даже выгодное. Скажем, прорвало трубу, залили соседей — имея в наличии страховку, можно без особого ущерба для кошелька решить возникшую проблему. А вот в какую ежемесячную сумму обходится данный вид услуг — это уже, как говорится, совсем другой вопрос, решить который может лишь сам клиент СК, выбирая для себя наиболее приемлемые варианты.
