На сегодняшний день имеется более миллиона должников, на которых в общей сложности приходится 1,5 трлн тенге просроченной задолженности. Правительство намерено решить проблемы в данном сегменте, в том числе путем выведения коллекторских агентств в правовое поле.
Деятельность коллекторских агентств тесно взаимосвязана с банками: если последние выдают кредиты, то коллекторы взыскивают долги в случае неисполнения обязательств со стороны заемщиков, то есть их задачей является проведение работы по возврату долга. И именно в этом нерегулируемом сегменте сейчас, по данным Национального банка, наблюдаются нарушения в отношении заемщиков, которые не могут получить нормальную правовую защиту: повсеместно наблюдаются злоупотребления и недобросовестное поведение коллекторов в отношении должников.
Глава государства еще в 2012 году утвердил Концепцию дальнейшего развития институтов независимой оценки контракции рисков и коллекторских агентств. В рамках документа предполагалось введение государственного регулирования коллекторской деятельности для обеспечения защиты прав казахстанцев. Но на деле деятельность действующих на рынке коллекторских компаний по сей день не регулируется специальным законодательством и не контролируется государством в лице его уполномоченных органов.
«Мы считаем, что законопроекты «О коллекторской деятельности» и сопутствующие поправки закладывают основу для будущего цивилизованного диалога по взысканию задолженности. Законопроекты фактически переформатируют взаимоотношения банка и должника. Банки будут осмотрительными к оценке кредитных рисков, а клиенты — в должной мере защищены и осведомлены, чтобы быть ответственными за надлежащее исполнение финансовых обязательств перед кредитором», — сказал председатель Национального банка Данияр Акишев, представляя документ депутатам сената на прошлой неделе.
Что нам предлагает закон?
Нововведения проекта закона условно можно разделить на две группы. Первые касаются защиты прав заемщиков. Так, документом устанавливается право должника на урегулирование своей задолженности в досудебном порядке, а кредитору запрещается в период нахождения задолженности на взыскании у коллекторского агентства начислять неустойку (штраф, пени) за несвоевременное погашение долга, а также требовать начисленное за указанный период вознаграждение.
Вторая часть поправок касается деятельности самих коллекторских агентств. Во-первых, их сотрудники отныне могут звонить должникам или его представителям только с 8 до 21 часа в будние дни, да и то не более трех раз в неделю. Звонить, а тем более назначать встречи в выходные и праздничные дни им запрещено. Равно как и оскорблять, угрожать и шантажировать должника.
При этом сенаторами дано разъяснение понятия «будние дни», под которые отныне будут отнесены дни недели с понедельника по пятницу, которые не являются выходными или праздничными (национальные и государственные праздники).
Запрещается также распространять сведения, порочащие честь, достоинство и деловую репутацию должника.
При этом все свои действия в отношении должника коллекторы должны будут фиксировать с помощью аудио- и видеотехники и хранить эти записи в течение следующих шести месяцев.
Принципиально важным г-н Акишев назвал введение обязательной регистрации коллекторов и последующий государственный контроль со стороны Национального банка. Коллекторские агентства, в деятельности которых будет замечена системность противоправных действий, будут незамедлительно исключены из официального реестра, что означает одномоментный запрет на работу с банками и должниками.
Существенно изменены и требования к сотрудникам таких агентств: работать с должниками могут лишь те, кто имеет опыт в сферах финансовой, страховой деятельности, образования, государственного управления и обороны, обязательного социального обеспечения, в области права и бухгалтерского учета, деятельности агентств по сбору платежей и кредитных бюро.
В свою очередь секретарь Комитета по финансам и бюджету сената Ертаргын Астаев отметил, что согласно законопроекту коллекторская деятельность будет осуществляться на основании договора о взыскании задолженности между коллекторским агентством и кредитором. Документ должен будет содержать следующие существенные условия: права и обязанности сторон, данные должника, размер и структуру задолженности, размер вознаграждения по договору и другие. Предусматривается запрет на передачу задолженности должника нескольким коллекторским агентствам в рамках договора о взыскании задолженности.
Сопутствующим законопроектом уточняются составы административных правонарушений в части введения дополнительной ответственности коллекторских агентств, предусматриваются полномочия Национального банка по контролю за деятельностью данных агентств в форме проверки и иных формах контроля.
Не все так гладко…
Сенатор Ольга Перепечина считает, что наряду с принятием данного закона нужно повышать ответственность банков при выдаче кредитов, особенно потребительских.
«Государство не может постоянно вытаскивать из «ямы» участников этого процесса, поддерживая то банки, то должников. Необходимо ужесточить требования к банкам второго уровня, так как от стабильности банковской системы зависит экономическое развитие страны и благополучие наших граждан», — сказала она.
С ней солидарен сенатор Дулат Куставлетов, по словам которого банки и микрокредитные организации сначала выдают любым путем кредиты, получив максимальную ставку, а затем любым способом взыскивают долги.
«Национальному банку следовало бы при разработке законопроекта во главу угла поставить вопросы совершенствования системы оценки рисков и сопровождения кредитов при их выдаче, как это предусмотрено в практике мировой банковской системы», — считает он.
Сами игроки рынка говорят, что они и сегодня действуют в рамках правового поля.
«Мы действуем исключительно в рамках правового поля. На досудебном этапе мы проводим переговоры с должником, направляем досудебные претензии. В рамках исполнительного производства мы взаимодействуем с частным судебным исполнителем.
В том случае, когда уже есть решение суда и задолженность передана ЧСИ, должник помимо прочего (неустойка, штрафы, основной долг, госпошлина) будет оплачивать еще и исполнительскую санкцию, размер которой зависит от суммы долга и составляет от 3 до 25%», — сказала директор РО «Коллектор Партнерс» в г. Астане Вера Джусупбекова.
Говоря о нововведениях, она отметила, что в настоящее время должники передаются в коллекторское агентство уже после 30 дней просрочки по кредитному договору вместо прежних 90 дней просрочки. Также некоторые заказчики на время работы коллекторского агентства изменяют порядок списания денежных средств (сначала уменьшается сумма долга, что ведет к снижению процентов) либо проводят акции по списанию части задолженности.
Так или иначе, но после длительного обсуждения сенаторы отправили на доработку в мажилис проект закона «О коллекторской деятельности», направленный на повышение прозрачности работы коллекторов, защиту прав заемщиков и развитие рынка коллекторских услуг.
