Национальный банк продолжает разговор о будущем внедрении новых инструментов страхования. Директор департамента страхового надзора НБ РК Жанат Курманов рассказал, что накопительное страхование способно при должном развитии заменить для граждан депозиты, а небанковские финансовые организации более устойчивы к рискам, чем банки.
Напомним, что в сентябре текущего года в парламент будет внесен законопроект «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и страховой деятельности», который включает работу по развитию обязательных и добровольных видов страхования, развитию инфраструктуры страхового рынка и совершенствование процедур регулирования и надзора.
Г-н Курманов в очередной раз отметил, что для того чтобы страховые услуги стали востребованными и у населения и у бизнеса, необходимо провести большую детальную работу. Несмотря на то что страховой рынок более устойчив к потрясениям, его потенциал по-прежнему остается недооцененным, хотя этот финансовый сегмент охватывает практически все сектора экономики: от личного и имущественного страхования до страхования ответственности на крупные суммы и страхования международных рисков.
Накопительное страхование
Г-н Курманов отметил, что при обсуждении вопроса страхования, как правило, подразумевают именно страховую выплату. Но кроме этого также существует накопительное страхование жизни, которое позволяет аккумулировать сбережения. При этом по истечении определенного времени страхователь получит выплату независимо от того, наступил страховой случай или нет.
К примеру, для развитых стран нехарактерно держать деньги на банковском депозите, поскольку накопительное страхование предлагает неплохие инвестиционные возможности по размещению этих сбережений, с более привлекательной ставкой вознаграждения. Помимо этого, прибегая к накопительному страхованию, человек дополнительно получает защиту жизни и здоровья, таким образом люди получают и страховку, и накопительный продукт одновременно.
«В этом отношении страхование хорошо работает именно на стыке с другими финансовыми продуктами. Это и пенсионные аннуитеты, и страхование залогового имущества банка, страхование различных предпринимательских рисков», – подчеркнул г-н Курманов.
Еще одним отличием страхования в развитых странах является и разность во влиянии финансовых организаций на экономику. Если в Казахстане большую долю рынка занимают кредитные организации, то в этих странах большее значение имеют пенсионные и инвестиционные фонды и страховые компании.
Также небанковские кредитные организации значительно легче переживают риски, чем банки. Это связано с тем, что риски распределяются между компанией и клиентом, и в этом отношении небанковские организации более устойчивы по роду своей деятельности. По его мнению, развитие страховых компаний как дополнительных источников фондирования экономики имеет большие перспективы.
«В целом если на рынке нет инструментов инвестирования, в частности на фондовом рынке, то тогда население начинает прятать деньги под подушку либо нести и инвестировать в те инструменты, которые оказываются неликвидными», – резюмировал спикер.
Онлайн-страхование
«Поскольку Казахстан имеет очень большую территорию, физическое присутствие во всех регионах обеспечить достаточно сложно, а вот удаленные услуги, онлайн-инструменты получили в мире достаточно широкое распространение», – продолжил г-н Курманов.
Программы обеспечения развиваются наравне с техническими новинками, и возможность получить услугу удаленно очень перспективна. Для страховых компаний это сократит расходы на посреднические услуги, а также позволит развить удаленные услуги. Приятным бонусом для клиентов страховых компаний станет то, что оформление страховки напрямую, минуя посредников, позволит приобрести ее примерно на 10% дешевле.
Однако нужно понимать, что на практике онлайн-страхование хорошо развивается только по стандартным продуктам. В отношении страхования сложных объектов фактически каждый договор составляется индивидуально под клиента. В этой связи рынок, скорее всего, поделится на простые онлайн-услуги по страхованию и сложные продукты, которые клиенту придется оформлять в офисе.
Г-н Курманов упомянул, что на рынке имеются некоторые проблемы по обязательным видам страхования, самым массовым из которых является ГПО ВТС. В этом отношении как раз при развитии онлайн-страхования основной акцент будет сделан на том, чтобы страховка по ГПО ВТС организовывалась в онлайн-режиме, то есть чтобы клиент мог выбрать любую страховую компанию», – отметил он.
Предварительно процедура оформления онлайн-договора страховки будет включать несколько этапов: выбор страхового продукта, ознакомление с условиями страхования, далее последует заполнение заявление и интернет-оплата полиса, после чего клиент приобретает электронную страховку, которую в случае необходимости можно будет получить и на бланке.
Он также напомнил, что одной из причин отсутствия развития по обязательным видам страхования являются законодательные сложности, которые возникают при составлении изменений, которые необходимо прописывать по каждому виду страхования отдельно.
«В мире как раз получило развитие так называемое вмененное страхование, когда сам закон отдельно не пишется, а устанавливается требование, что, допустим, участник рынка должен страховать свою ответственность, а все остальное переносится на договорные отношения», – объяснил он.
Г-н Курманов добавил, что условия и цена страховки по этому виду страхования также более гибкие. Он уверен, что этот вид страхования получит гораздо более динамичное развитие, чем сложные законы, которые нужно подписывать и администрировать. Таким образом, вмененное страхование призвано сделать обязательные виды более удобными.
Страховая инфраструктура
Одним из важных элементов развития инфраструктуры страхового рынка является формирование полной, устойчивой статистической базы данных по страховым договорам, без которой, онлайн-страхование практически не сможет развиваться. «Покупая страховку онлайн, вы не получаете страховку на бумажном носителе. Она только отмечается в базе данных, и страхователь может зайти и посмотреть свои страховки. То же самое, как пример, если вы покупаете ценные бумаги, информацию о которых вы всегда можете получить из соответствующего реестра или также получить информацию о своей кредитной истории», – пояснил он.
Отметим, что страховые компании уже сейчас занимаются предоставлением своих данных в национальное кредитное бюро.
Однако существуют риски, что при внедрении онлайн-страхования возникнет угроза появления фейковых сайтов, которые могли бы наживаться на продаже фальшивых страховок. Единая страховая база предусматривает, что сайты настоящих страховых компаний будут привязаны к ней и договор страхования будет оформляться только с официального сайта страховщика. «Если хотите купить страховой продукт, вы обязаны зайти только на сайт страховой компании, никакой агент не может реализовать от лица компании какой-то страховой продукт», – заключил г-н Курманов.
В рамках упомянутого законопроекта будут внесены изменения в 4 кодекса, затронуты более 20 законов РК. Планируется, что эти изменения поспособствуют существенному развитию страхового рынка.
