В последние годы тема финансовых технологий, или сокращенно финтеха, находится на пике популярности. Современные технологии активно проникают в разные сферы деятельности, и финансовый сектор – не исключение: по оценкам экспертов, с 2010 по 2015 год объем венчурных инвестиций в финтех увеличился почти десятикратно и достиг $20 млрд, а количество финтех-стартапов неуклонно растет.
Большинство историй создания успешных компаний в области финансовых технологий основаны на зарубежном опыте, но, как известно, исключения бывают из любого правила.
Казахстанская система электронных денег Wooppay, зародившаяся несколько лет назад вдали от центров отечественного IT- и стартап-бизнеса, сегодня является самым крупным и известным казахстанским проектом в своей области. Директор по развитию Wooppay и сооснователь компании Александр Дорошенко признается, что сама идея создания финтех-проекта возникла совершенно случайно.
«В нашу карагандинскую веб-студию обратился знакомый, который хотел создать онлайн-игру с элементами социальной сети, и мы взялись помочь ему в этом. Тогда же, в 2011 году, в Алматы проходил конкурс стартапов BarCamp. Заказчик отказался показывать идею игры на конференции, тогда мы вместе с техническим директором Wooppay Львом Крепких придумали концепцию «Mkz – Мобильный Казахстан» и отправились на BarCamp с ней», – рассказывает Александр Дорошенко.
По словам руководителя компании, тогда, шесть лет назад, банкиры и менеджеры мобильных операторов сочли идею фантастической, и на тот момент реализация проекта в сфере мобильной коммерции действительно вызывала трудности. Но нашлись инвесторы, которые заинтересовались другим проектом Wooppay – электронным кошельком, его компания запустила в декабре 2012 года.
Первичные ангельские инвестиции, вспоминает Александр Дорошенко, составили около $100 тыс., а основной инвестор, в роли которого выступил не профильный фонд, но человек, поверивший в компетентность карагандинской команды и оценивший ее целеустремленность, вложил несколько миллионов долларов. Разработчикам стартапа не пришлось, как в классическом сценарии, обегать фонды в поисках инвестиций – сработал закон притяжения, и проект нашел своего инвестора.
«На сегодняшний день решений в области финтеха не так много, и команда, которая самостоятельно разрабатывает проекты, привлекательна для инвесторов. Мы создали прототип практически на коленке, и все же заинтересованные банки достучались до Wooppay, а мы, в свою очередь, выходили им навстречу, чтобы лучше понимать существующие в Казахстане финансовые реалии», – объясняет одну из причин успеха директор по развитию Wooppay.
Первые шаги
И все же на начальном этапе авторам проекта пришлось столкнуться если не с сопротивлением, то с непониманием. Именно в тот период казахстанский рынок активно осваивали российские WebMoney, «Яндекс. Деньги», планировали запустить свои платежные системы некоторые отечественные банки, и у карагандинской команды, не имевшей за плечами опыта работы в банковской сфере, казалось, действительно не было шансов. Долгое время к Wooppay снисходительно относились и внутри IT-тусовки, но энтузиасты из Караганды разрабатывали бизнес-идеи и пытались воплотить их в реальность, набивая шишки и отказываясь от многих начинаний.
Не прибавляла оптимизма и ситуация с юридическим регулированием сегмента электронных платежей. Первое казахстанское законодательство об электронных деньгах во многих отношениях было несовершенным, но по мере накопления опыта пробелы удалось заполнить. Важную роль в этом, считает Александр Дорошенко, сыграли интеграционные процессы в рамках ЕАЭС.
«Интеграция между странами способствовала сближению законодательств, и новый закон РК о платежах и платежных системах, принятый в прошлом году, содержит много параллелей с российским законом о национальной платежной системе. Подготовка единого экономического пространства ведет к унификации законодательств через использование лучших практик разных стран. В результате на сегодняшний день мы получили большой документ, в котором регулируется деятельность всех участников рынка, в том числе компаний, работающих с электронными деньгами», – отмечает директор по развитию Wooppay.
Периодически авторы проекта совместно с мобильными операторами возвращались к вопросу мобильной коммерции, но возможность воплотить это решение на практике появилась лишь к концу 2015 года, когда доходы операторов от услуг связи упали, и внедрение финтех-проектов стало рассматриваться как один из инструментов получения прибыли.
Первый успех в этой области компании принес совместный проект с Beeline Kazakhstan, запущенный в начале 2016 года. Сначала заработал отдельный сайт оператора, посредством которого пользователи могли оплачивать с баланса телефона счета за коммунальные услуги, интернет, покупать билеты в кино и косметику сетевых компаний. Позже оплата со счета телефона появилась на сайтах поставщиков услуг. Спустя полгода интерес к мобильной коммерции проявило государство, и акиматы запустили проекты оплаты через sms проезда в автобусах, мест на парковках и пополнение электронных карт. Тогда же к проекту мобильной коммерции присоединился еще один оператор, «Кселл». Один из профильных проектов, запущенных в прошлом году, позволяет выводить средства с баланса телефона на банковскую карту. «Мы видим, что эта услуга востребована: люди довольно часто попадают в ситуацию, когда надо срочно пополнить карту, а поблизости нет банкомата с функцией cash-in», – объясняет сооснователь Wooppay.
Мобильная коммерция довольно быстро набрала популярность среди геймеров, агентов сетевых компаний и пользователей, использующих деньги на балансе мобильного, чтобы оплатить телекоммуникационные услуги. За первые восемь месяцев 2016 года доля оплаты услуг телекоммуникаций с баланса мобильного телефона выросла с 15,5% до 23,2%, оплаты игрового контента – с 7,9% до 11,7%.
Мобильные перспективы
«Оценить объем казахстанского рынка мобильной коммерции пока очень сложно из-за низкого старта, но очевидно, что существует колоссальный потенциал в виде офлайн-платежей, микроплатежей и переводов. Именно эти базовые тренды будут способствовать развитию рынка. По сути, мобильная коммерция – это аналог карточек, наличных и банковских счетов, с той разницей, что в этом сегменте актуальны операции с незначительными суммами или в экстренных ситуациях. «В ближайшие годы у наших граждан едва ли войдет в привычку специально для совершения покупок или платежей держать на балансе мобильного по 20–30 тыс. тенге. Но для тех случаев, когда человеку срочно нужно через терминал перевести небольшую сумму на карту или отправить небольшую сумму родственнику, мобильная коммерция – самый подходящий вариант», – считает Александр Дорошенко.
За относительно небольшой период карагандинский стартап трансформировался в финтех-компанию, в портфеле которой есть разные продукты, ориентированные как на индивидуальных пользователей, так и на компании, работающие в сегменте МСБ. И если в сегменте электронных кошельков конкуренция высока, то в качестве платформы, аккумулировавшей несколько сервисов, соперников у Wooppay практически нет. «Большие разветвленные платформы есть у «Казпочты» и Qazkom, но мы более гибкие: можем сделать технологическое сопровождение на заказ, подстроить его под потребности клиента, а этого не делает никто», – комментирует г-н Дорошенко.
Свою основную задачу авторы успешного проекта видят в создании особой финансовой среды, интегрированной с банками и международными кассовыми системами, среды, к которой могут подключаться казахстанские и иностранные партнеры, физические лица и компании. Готов ли рынок к тому, чтобы принять и построить эту среду? По мнению Александра Дорошенко, рынок, особенно в случае, когда речь идет о технологичных продуктах, всегда готов принять новое. Можно вспомнить, как пошли «в народ» платежные терминалы – устройства, назначение которых на первых порах для многих было загадкой, как набирали популярность купонные сервисы. «Когда люди понимают, что проект может принести выгоду, он начинает работать. Исходя из этого, можно прогнозировать, что у мобильной коммерции хороший потенциал. Рынок не следует в русле запросов пользователей, а подтягивает их до своих предложений», – считает Александр Дорошенко.
