22 августа Сбербанк выдал первый ипотечный кредит по программе «Нұрлы Жер» в Алматы. Договор о субсидировании ипотечного кредита между клиентом, Сбербанком и Казахстанской Ипотечной Компанией был подписан в торжественной обстановке в центральном офисе Алматинского филиала Сбербанка.
«Я приехала в город из Алматинской области, села Мынбаева. Своего жилья у меня не было, и я копила 6 лет, потому что — свое жилье необходимо. Весной этого года я узнала, что правительство запустило эту программу. Теперь у меня есть первоначальный взнос и банк, и КИК одобрили мне кредит. До этого я обращалась в разные банки, но в конечном итоге мне понравились условия Сбербанка. Наконец, моя мечта сбылась. Это моя первая квартира»,- призналась немного удивленная торжественностью обстановки и подарками, но, безусловно, счастливая Шолпан Шалгимбаева, которая и стала первым клиентом банка в Южной столице, пройдя все процедуры по одобрению займа в самом Сбербанке и в КИК.
Делясь впечатлениями от походов в другие банки, она рассказала, что там ее не устраивали условия для клиентов, которые предлагаются по окончанию срока субсидирования. «В течение 10 лет у всех банков условия одинаковые, у всех 10%, а вот оставшиеся 5 лет в других банках надо выплачивать остаток займа по 15,25%. Там просто переплата больше, а в Сбербанке – 10,5%, следовательно, процент по кредиту увеличивается всего на 0,5%.», — объяснила Шолпан Шалгимбаева.
Надо любить своего клиента
Действительно «квартирный вопрос» остро стоит перед многими людьми. И это понимает не только Воланд, герой небезызвестного романа «Мастер и Маргарита», рассуждающий о том, что люди в целом остались прежними «… квартирный вопрос только испортил их…». Испортил или нет, это, как говорится, уже другое дело. А вот то, что проблему отсутствия жилья у людей можно решить понимают и государство, и банки. Более того, не просто понимают, а предоставляют для этого довольно комфортные условия.
«Когда человек решает взять ипотеку, он понимает, что на погашение займа будет отдавать
львиную долю своего бюджета. С одной стороны банкам выгодно, потому что у клиента есть залог, он как бы привязан к приобретаемой квартире, и будет выплачивать взятый у банка займ. С другой стороны, на этом можно получить серьезный негатив. Поскольку может получиться так, что клиент перестанет платить и вместо хороших отношений обе стороны получают проблемы. Банку это не надо. Поэтому здесь гораздо важнее становится такое понятие как долгосрочные отношения. У нас ведь нет цели — забрать все деньги, которые человек зарабатывает. Наша задача заключается в том, чтобы создать клиенту такие условия, при которых он будет с нами сотрудничать дальше. Поэтому мы понимаем, что по окончанию 10 летнего срока загонять его в платеж, который будет превышать первоначальные выплаты в 1,5-2 раза, большой риск. Это кризис! Поэтому мы считаем, что переход по окончанию 10 летнего срока субсидирования должен быть мягким. А банк может зарабатывать потом за счет того, что лояльный клиент остается и продолжает пользоваться другими продуктами банка», — пояснил «Къ» заместитель председателя правления ДБ АО «Сбербанк» Алексей Акимов.
Как работает программа?
По словам спикера, Сбербанк, как и ряд казахстанских банков, подписал меморандум об участии в программе «Нұрлы жер» с «Казахстанской Ипотечной Компанией». Дальше, согласно установленным правилам банк должен одобрить заявку пришедшего к нему клиента, а затем отправить ее на рассмотрение в КИК. Лишь после того, как последний тоже одобрит эту заявку, все три участника (клиент, Банк и КИК) подписывают документы: Договор банковского займа, Договор залога на недвижимость и Договор о субсидировании.
Согласно условиям ипотечного кредитования, клиент должен внести первоначальный взнос в размере 30% от стоимости жилья. Максимальная сумма займа – 20 млн тенге для жителей Алматы и Астаны и 15 млн тенге для жителей других городов РК. Максимальный срок субсидирования – 10 лет. При этом на весь этот срок действует ставка вознаграждения в размере – 10%. По истечению срока субсидирования, процентная ставка для заемщика в Сбербанке составляет 10,5% годовых.
В других БВУ, она выше
«Это выгодно и банкам, и заемщикам. Возьмем условно: квартира стоит 80 млн тенге. Тогда заемщик должен внести 60 млн тенге в качестве своего собственного взноса, а 20 млн тенге будут субсидироваться КИК. Для банка такой клиент менее рисковый, поскольку здесь есть доля вероятности того, что он погасит займ, будет намного выше», — объяснил «Къ» заместитель председателя правления АО КИК Руслан Кәкім.
Что касается сниженной ставки по кредиту (10,5%) которые заемщик должен будет выплачивать после окончания срока субсидирования, спикер подчеркнул: «Каждый банк по истечению срока субсидирования (10 лет) вправе устанавливать ставку по кредиту на свое усмотрение. Но при этом она не должна быть больше первоначальной ставки – 15,25%. Соответственно здесь «Сбербанк» пошел навстречу своим клиентам и дал возможность получить займ на льготной ставке в размере 10,5%. Наверное, по истечению срока субсидирования, это будет одна из низких ставок», — предположил Руслан Каким.
Не все БВУ участвуют в госпрограмме
В целом, на сегодняшний день, в Казахстане лишь 4 банка принимают заявки по программе ипотечного кредитования «Нұрлы жер»: Сбербанк, АТФБанк, ЦентрКредит и ВТБ . Именно сюда желающие могут обратиться, получить займы со сниженной субсидированной ставкой и, наконец, решить свой квартирный вопрос.
С начала месяца в Сбербанк поступило более двухсот заявок на ипотечное кредитование по программе «Нұрлы Жер» на сумму свыше двух миллиардов тенге. «Сбербанк участвует во многих государственных программах, которые реализуются в Казахстане. Приняв решение об участии в данной программе, мы хотели продолжить своим клиентам качественные и взвешенные условия, которые устраивали бы всех: и клиента, и государство, и КИК, и нас. Поэтому мы сделали так, что после субсидий мы практически не изменяем ставку, оставляя ее на уровне 10,5%. Но для того чтобы это осуществить, нужно в операционном дне банка в программном обеспечении внести колоссальные изменения. И на это понадобилось достаточно много сил и времени», — рассказал Алексей Акимов.
Подводя итог, хотелось бы также отметить, что в целом ипотечное субсидирование действительно очень хороший продукт для клиента. Но одновременно, он и очень тяжелый, потому что ежемесячные выплаты на протяжении более 10 лет значительные для кошелька суммы, ложатся нелегким бременем на семью заемщика. Поэтому когда и банк может дать комфортные условия, и государство поддерживает в виде субсидий, то и тяжесть ипотечного вопроса и переносить как-то легче.
