Практика НБ РК – ограничения во времени банков при принятии решений – переходит и на заемщиков. Все помнят, что регулятор дал несколько месяцев БВУ для вступления в программу оздоровления банковского сектора. На этой неделе было объявлено, что валютную ипотеку смогут рефинансировать только те, кто подаст документы в банк-кредитор до 15 декабря.
В общей сложности надзорный орган выделил на помощь людям около 300 млрд тенге. «Так, на поддержку заемщиков, получивших ипотечные кредиты в период с 2004 по 2009 год, было выделено 130 млрд тенге. Во время реализации этого проекта мы поняли, что социально уязвимые слои населения не могут оплачивать пошлины и совершать другие обязательные выплаты. На это тоже были выделены деньги. Сейчас 137 млрд тенге выделяется на рефинансирование валютных ипотечных займов физических лиц, полученных до 1 января 2016 года, в тенге по курсу Нацбанка на 18 августа 2015 года. Таким образом, Нацбанк потратит в районе 300 млрд тенге на поддержку людей», – пояснил начальник управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций Национального банка Казахстана Александр Терентьев.
В надзорном органе разделили программу помощи ипотечникам на два блока. В первый вошли заемщики 2004–2009 годов. В настоящее время программой воспользовались более 23 тыс. казахстанских семей. Они смогли сохранить единственное жилье и уменьшить платежи по ипотечным кредитам. А с учетом револьверного механизма освоения денег количество рефинансированных ссуд до 2026 года может составить порядка 40 тыс.
Во второй блок войдут все остальные ипотечные валютные заемщики.
«Этот блок программы охватит фактически все валютные ипотечные ссуды физических лиц, обеспеченные жилой и иной недвижимостью. Рефинансированию также будут подлежать валютные займы, которые после 18 августа 2015 года были переведены в тенге по текущему курсу, и кредиты, по которым вынесены судебные акты. Внесенные в программу дополнения создадут оптимальные условия погашения займов для более 21 тыс. казахстанцев», – рассказал спикер.
Программа не предусматривает полного прощения долгов, а лишь облегчает условия обслуживания кредитов.
«Я хочу, чтобы люди поняли, с этого момента поддержка ипотечных заемщиков пойдет на спад. И тот, кто не успеет, не захочет или не сможет подать документы на рефинансирование в банк-кредитор, больше от государства льгот не получит. Национальный банк не может постоянно поддерживать людей, это не наша функция. Если люди хотят уменьшить выплаты, то это их шанс», – пояснил представитель Нацбанка.
Второй блок рефинансирования ипотечных займов изменит схему передачи средств банкам второго уровня.
«Бывало, что Национальный банк даст деньги некоторым банкам (не стану их называть), а рефинансирование не идет. Люди приходят к нам и жалуются. Получалось, что «утром деньги, а вечером стулья». Поэтому мы попросили НБ в этот раз не выделять сразу средства», – рассказала руководитель ОО «Триумф-5» Канагат Такеева.
Действительно, деньги из 137 млрд тенге банкиры будут получать после рефинансирования кредитов физических лиц.
«Скажу честно, у нас были определенные трения с определенными банками. Им эта опция совсем не нравилась, но на сегодня все 100% банков подтвердили желание участвовать в программе. Банкиров не устраивало, что деньги они получают после рефинансирования займов. Безусловно, их расходы огромные и кассовый разрыв там будет около месяца», – пояснил Александр Терентьев.
Уже в следующем году эта программа должна будет решить проблемы людей, чьи квартиры находятся в аресте.
«Сейчас Национальный банк вышел с важной законодательной инициативой предоставить банкам право в рамках программы сдавать в аренду жилище, перешедшее в их собственность по долгам заемщиков. Данная поправка предоставит заемщику возможность длительного проживания и возврата в собственность ранее принадлежавшего ему жилища после оплаты арендных платежей», – сообщил начальник управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций Национального банка Казахстана.
В свою очередь председатель ОО «Ел бірлігі» Шолпан Ризабекова отмечает, что заемщики будут в добровольном порядке передать свое имущество на баланс БВУ. «Этот правовой механизм четко регламентирован. Сейчас возбуждается исполнительное производство по реализации залогового имущества. Теперь это жилье не будет продаваться, оно уйдет на баланс банка, семьи будут жить в этих квартирах, а в последующем смогут их выкупить», – сказала Ризабекова.
Предполагается, что после очистки балансов БВУ от токсичного ипотечного портфеля регулятор приступит к стимулированию рынка ипотеки, и это предусмотрено программой жилищного кредитования «7-20-25».
Программа «7-20-25»
Новая ипотечная программа обладает беспрецедентными масштабами. Предполагается, что для поддержки спроса на недвижимость будет выделено порядка 1 трлн тенге.
«Бюджет проекта составит до 1 трлн тенге, а это фактически удвоение текущего объема ипотечного портфеля банков. Для реализации программы Национальный банк намерен использовать наиболее успешный опыт прошлых лет и восстановить систему секьюритизации ипотечных кредитов. НБ РК за счет своих средств создаст и капитализирует специальную компанию – оператора программы», – говорится в официальном ответе надзорного органа на запрос «Къ».
Программа начнет действовать во втором полугодии 2018 года. Взаимодействие банков со специальной компанией НБ будет заключаться в том, что структура займется выкупом ипотечных займов.
«Финансирование программы должно и будет реализовываться на рыночных принципах формирования стоимости денег, поэтому участие Национального банка будет ограниченным, а основными участниками и драйверами станут финансовые институты», – отметили в пресс-службе регулятора.
Ипотечная программа бессрочна и будет действовать на всей территории Казахстана. Соответственно, в ней сможет принять участие каждый гражданин, кто имеет официальные доходы и нуждается в приобретении доступного жилья.
«Размер капитала этого проекта будет утвержден правлением Национального банка и сформирован за счет собственных средств. Предполагается, что капитал специальной компании должен быть достаточным для обеспечения высокого уровня надежности компании и сохранения адекватного уровня финансового левереджа. Количество сотрудников специальной компании будет определено позднее.
Реализация программы через механизм секьюритизации ипотечных кредитов позволит задействовать возможности банков и фондового рынка.
Очевидно, что только банки имеют опыт работы с населением и могут предоставить массовые услуги по ипотечному кредитованию, что обеспечит максимальный охват будущей программы», – заключили в пресс-службе регулятора.
Эксперты не исключают, что запуск этого проекта позволит перезагрузить не только ипотечный, но и фондовый рынок, за счет появления на нем нового финансового инструмента с минимальным уровнем кредитного риска.
