Несмотря на то, что Казахстан находится в достаточно опасной зоне, с точки зрения возникновения катастрофических природных явлений, уровень проникновения страхования остается очень низким. Не больше 2% населения страхуют свое имущество, говорят специалисты. И причины этого кроются не в только в стоимости страхования.
По данным страховщиков, количество компаний, имеющих лицензии на страхование жилья и имущества, колеблется в районе 20. Всего по отрасли «общее страхование» действуют 25 компаний, которые имеют действующую лицензию.
В страховой компании «Коммеск-Өмір» отмечают, что не более 1–2% казахстанцев страхуют имущество. Такие мрачные цифры, впрочем, имеют вполне логичное объяснение. «На мой взгляд, отсутствие популярности страхования жилья в Казахстане, да и вообще страхования в целом, обусловлено двумя факторами. Первый – это низкий уровень культуры страхования, а также недоверие к страховым компаниям. Зачастую люди вообще не понимают полезность страхового продукта, если и покупают страховой полис по требованиям банка, то видят в этом исключительно ущемление своих интересов. И второй немаловажный факт – это финансовое положение наших граждан: не все могут себе позволить купить полис. Люди находят более приоритетные траты для себя и своей семьи, поэтому откладывают либо не задумываются о заключении договора страхования», – поясняет начальник управления андеррайтинга АО «Страховая компания «Казахмыс» Марина Полянская.
Сложно заставить человека купить страховку, если у него нет средств, говорит аналитик рейтингового агентства S&P Виктор Никольский. «Развитие страхования на 100% коррелирует с ВВП на душу населения», – отмечает он, и подчеркивает, что и рост страхового рынка привязан именно к этому показателю.
Но и это не единственная причина низкого интереса населения к страхованию. Председатель правления страховой компании «Коммеск-Өмір» Олег Ханин считает, что популярность страхования зависит от государства. «Люди рассчитывают на помощь государства, и государство в случае крупных катастроф или стихийных бедствий всегда помогает», – говорит страховщик.
К слову, согласно данным Комитета по статистике МНЭ РК, по индексу «Качество жизни населения» в 2017 году своим финансовым положением были удовлетворены 20% респондентов, 72% – частично удовлетворены, 5% опрошенных оказались недовольны своими финансами, остальные затруднились ответить.
Сколько стоит страховка?
Специалисты говорят, что стоимость полиса в зависимости от региона и покрываемых рисков может начинаться от 2 500 тенге в год. Стоимость страхования зависит от множества рисков. Значение имеет этажность, огнестойкость помещения, продолжительность отсутствия в квартире владельцев, сдача недвижимости в аренду, использование в помещении для бытовых нужд газа или открытого огня, наличие средств охраны и другое.
«При покрытии всех рисков, при стоимости жилья 20 млн тенге и франшизе 8% от страховой суммы, к примеру, разрушения здания от землетрясения, стоимость страхования будет 50 тыс. тенге в год», – привел пример Олег Ханин.
В СК «Казахмыс» подчеркнули, что стоимость страховки зависит и от отдельной компании. Если стоимость жилья составляет те же 20 млн тенге, то стоимость полиса может быть и около 25–30 тыс. тенге. «Но есть более бюджетные варианты стоимостью 5–7 тыс. с лимитированной страховой суммой. По такому страховому полису при наступлении ущерба возместят не полную стоимость восстановительных работ, а некий определенный лимит, что также может существенно сократить финансовые расходы клиента», – рассказала г-жа Полянская. В целом страховой полис может практически полностью покрыть стоимость имущества при, как говорят страховщики его полной гибели, если это имущество было застраховано на его реальную (рыночную) стоимость.
Для юридических лиц перечень рисков может быть существенно шире. «Страховые компании самостоятельно рассчитывают стоимость страхования исходя из собственной статистики, перечня покрываемых рисков и технических характеристик имущества, которое будет застраховано. Среднерыночный тариф на сегодняшний день колеблется от 0,1 до 0,5%», – пояснили в СК «Казахмыс».
Впрочем, имущество в основном страхуют именно юрлица, физлица страхуются преимущественно при взятии ипотечного кредита в банке. Соответственно, крупная доля по этому виду у страховых компаний, аффилированных с банками.
«Владельцы торговых центров и офисных бизнес-центров, если помещения не переданы в залог банку, страхуют свое имущество крайне редко и неохотно, и согласно сложившейся практике бремя страхования, как правило, возложено на арендаторов. Так, одним из условий договора аренды является требование к арендатору застраховать свою ответственность за причинение вреда имуществу центра. Однако стоит учесть, что такой вариант вовсе не гарантирует защиту на все случаи – например, при стихийных бедствиях ущерб никто возмещать не будет», – рассказала г-жа Полянская.
Рентабельность для страховщиков
Невзирая на небольшой интерес к страхованию имущества со стороны населения, этот вид тем не менее привлекателен для бизнеса. «При адекватном ценообразовании и грамотном распределении риска путем перестрахования этот вид, безусловно, рентабелен», – считают страховщики.
Давление на рентабельность может оказать возникновение крупных убытков. При росте премий страхового рынка по итогам двух месяцев 2018 года по страхованию имущества до 27,9 млрд тенге (рост по сравнению с аналогичным периодом 2017 года составил 1,5%) объем страховых выплат за этот же период составил 3,1 млрд тенге, прирост 220,7% по отношению к аналогичному периоду 2017 года.
Стоимость страховок в США и Европе
Если говорить о развитых странах, то известно, что там население не приходится уговаривать страховать жилье, но и здесь есть некоторые особенности. По словам г-на Ханина, в большинстве развитых стран страхование жилья является обязательным только в том случае, если покупатель жилья пользуется ипотечным кредитом, и стоимость страхования может быть ощутимее.
«Если речь идет о страховании аналогичного жилья в США и Европе, стоимость аналогичных полисов значительно выше. Например, средняя стоимость страховки на дом в Германии составляет около 100 евро в год. Но стоит учесть, что в Германии действует система зонирования, согласно которой часть недвижимости попадает в зону с самым высоким риском затопления, для такой недвижимости стоимость полиса может достигать 700–800 евро в год. Но при этом сама недвижимость стоит гораздо дороже казахстанской», – приводят данные в СК «Казахмыс».
