На рынке страхования четко прослеживается тенденция к укрупнению рынка, а новые поправки в законы о страховой деятельности коснутся всех профессиональных участников рынка. Страховой омбудсман Казахстана Андрей Копов подробно рассказал «Къ», как страховой рынок будет работать по новым правилам.
– В новом законе довольно большое количество поправок и дополнений, насколько сильно он затронет участников рынка?
– Закон вступил в силу 15 июля текущего года, таким образом большая часть норм Закона уже будет действовать в текущем году. Какие-то нормы начнут работать с 1 января 2019 года, какие-то и в более поздний период.
На самом деле это был очень большой законопроект, который включал важный блок вопросов. Были внесены изменения и дополнения в три кодекса Республики Казахстан: гражданский в общей и особенной части, административный и налоговый. Принятый законопроект коснулся всех профессиональных участников страхового рынка. Ранее в законы о страховании вносились небольшие изменения, но такого глобального не рассматривалось в течение многих лет.
Изначально, когда законопроект был только презентован в парламенте, в него входило 2 кодекса и 18 законов, в которые предполагалось внести изменения и дополнения. На выходе, когда уже он окончательно был подписан Президентом, там было 3 кодекса и 29 законов.
– А если говорить более детально, то что изменилось на страховом рынке?
– В первую очередь с 15 июля расширились полномочия страхового омбудсмана. Если ранее в течение 10 лет страховой омбудсман специализировался только на законе о гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ГПО ВТС), где рассматривались споры между страховыми организациями и потерпевшими, страхователями и застрахованными, то теперь изменились и полномочия, и процедуры. В основополагающий Закон «О страховой деятельности», который регулирует деятельность профессиональных участников страхового рынка, была включена глава, которая посвящена страховому омбудсману, его статусу, принципам деятельности. Теперь полномочия деятельности страхового омбудсмана распространяются на все виды и классы страхования, которые есть в Казахстане. Таким образом любое физическое или юридическое лицо, относящееся к малому бизнесу, имеет возможность обратиться к страховому омбудсману по спорам, возникающим из договоров страхования, как к альтернативе разрешения спора в суде.
– Закон не изменил вопросы оплаты услуг омбудсмана?
– Как и прежде деятельность страхового омбудсмана осуществляется на безвозмездной основе, то есть платить какие-то пошлины или сборы за рассмотрение спора не нужно и рассматривать вопросы мы стараемся в достаточно короткий срок. Сейчас предусмотрено 2 месяца на рассмотрение, но мы стараемся гораздо быстрее это делать. Кроме этого, чтобы упростить процедуру подачи заявления страховому омбудсману, для клиентов страховых организаций, которые находятся в других регионах Казахстана, в законе предусмотрено, что выгодоприобретатель может подавать заявления через страховую организацию. Почему? Потому что страховые организации имеют филиалы и представительства во всех регионах, соответственно споры начинаются там, когда филиал, рассмотрев заявление клиента, страховая компания обязана в течение 3 рабочих дней отправить документы омбудсману. В настоящее время я не могу рассматривать споры среднего и крупного бизнеса, поскольку они имеют ресурсы для разрешения споров через суд. Именно поэтому я рассматриваю споры более уязвимых категорий, а именно как упоминалось ранее – физических лиц и малого бизнеса.
– А как финансируется деятельность омбудсмана?
– Финансирование института страхового омбудсмана происходит как и раньше: раз в год совместно со страховыми компаниями утверждается бюджет офиса страхового омбудсмана. В бюджете отражаются расходы, которые мы закладываем на текущий год, после чего он распределяется между страховыми организациями. Эти суммы не разглашаются, поскольку являются конфиденциальной информацией. Отчитывается омбудсман совету представителей, но только в плане финансов, а не по рассматриваемым делам.
– Все страховые компании должны делать взносы?
– Ранее это были только те компании, которые имели лицензию по ГПО ВТС. Согласно принятому Закону, теперь уже все страховые организации, включая компании по страхованию жизни, должны стать членами совета представителей, в свою очередь они также будут нести бремя содержания офиса страхового омбудсмана.
– А могут ли эти изменения поспособствовать дальнейшему расширению деятельности омбудсмана, и есть ли вообще в этом необходимость?
– Стоит начать с того, что количество обращений с момента, когда я пришел на эту должность три года назад, значительно увеличилось. Так, если в 2015 году было рассмотрено 230 обращений, на текущий момент уже сейчас более 505 обращений. Сейчас в офисе работают 5 сотрудников. Мы пока справляемся, но с каждым годом все сложнее. С приходом новых компаний (сейчас проводятся процедуры по входу компаний по страхованию в жизни) по всей видимости необходимо будет привлечь еще одного специалиста, потому что специфика споров у компаний по страхованию жизни и компаний общего страхованиям отличается, поэтому и нужен будет специалист, который в этом хорошо разбирается.
– С основными изменениями в вашей деятельности понятно, теперь хотелось бы также подробнее узнать об остальных участниках рынка, которых коснулись изменения. Итак, актуарии…
– Да, изменения в том числе коснулись и деятельности актуариев. Законом определен порядок лицензирования деятельности актуария, предусмотрено их членство в саморегулируемой организации и также введено понятие «независимый актуарий». Этот институт также развивался достаточно долго. Он получил старт в 2001 году, когда приезжали актуарии из Канады, из Америки, которые читали здесь лекции, своих актуариев тогда не было. До этого с 1993 или 1996 года расчет тарифов производили сами компании, то есть стоимость тарифа тогда мог рассчитывать любой сотрудник, который более-менее владел математикой, конечно, в соответствии с методикой, которая применялась на тот момент. Но в 2001 были организованы первые курсы для того, чтобы актуарии получили лицензии. Затем стало обязательным требование, чтобы в страховой компании был действующий актуарий. Теперь каждую компанию, в которой работает актуарий, должен проверить независимый актуарий. Помимо этого они как СРО должны определить правила, по которым актуарии будут работать, так как СРО несет ответственность за деятельность своих членов. По данным Национального банка на 1 июня 2018 года в Казахстане работают 57 актуариев.
– Изменения в страховании туристов…
– Концептуально изменился сам, до этого было страхование ответственности турагентов и туроператоров, сейчас речь о страховании туристов, которое связано именно с этими рисками. Изменилась концепция в плане того, что страхуется турист от определенных рисков, перечень которых определен в законе. Раньше было очень сложно разобраться – наступила ли на самом деле ответственность туроператора или турагента. Помимо этого несколько лет назад были банкротства туроператоров, возникала масса конфликтов, и на фоне этого страховые компании понесли громадные убытки. Ведь сами страховые компании не были застрахованы от мошеннических действий некоторых участников туристического рынка. После этого в течение примерно двух лет были попытки разрешить цивилизованно вопрос по защите туристов. В результате со стороны туроператоров была создана ассоциация с фондом, который обеспечивает возврат туристов в Казахстан в случае возникновения непредвиденной ситуации. А страховые компании обеспечивают защиту туристов от мошеннических рисков. Теперь риски, связанные с поездкой туриста, страхуются страховщиком, мошеннические действия при этом фактически исключены. Главный вопрос в том, что теперь туроператор обязаны включить эту страховку в турпакет, то есть он не должен предоставлять свою услугу без страхового полиса.
– В прошлом году также обсуждалось, что будут пересмотрены тарифы по ГПО ВТС?
– Тарифы не пересматривались. Но надо отметить, что лимиты ответственности увеличились в законах об обязательном страховании. У нас по обязательным видам страхования – лимиты ответственности, то есть предельный объем ответственности страховой компании привязан к месячному расчетному показателю. Из года в год он увеличивается, что в денежном выражении корректирует как размер выплат, так и премий. Если, например, в Законе ОГПО ВТС до 15 июля лимит ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, повлекшее смерть, составлял 1000 МРП, что в деньгах составляло 2 млн 405 тысяч, то по договорам, заключенным с 15 июля, лимит ответственности уже составляет 2000 МРП, или в денежном выражении 4 млн 810 тысяч тенге.
– Рынок достаточно долго и много говорил об электронном полисе. Какие особенности следует учесть здесь?
– С января следующего года будет возможность не покупать обязательную страховку в бумажном варианте. Речь именно о том, что зайдя на сайт страховой компании и заполнив необходимые документы, мы получаем подтверждение в электронном виде о том, что мы застраховались, и данная информация ложится в Единую страховую базу данных (ЕСБД) и уже оттуда интегрируется в базу МВД. Не будет необходимости предоставлять сотрудникам административной полиции страховой полис, так как эта информация будет оперативно отражаться на планшетах полицейских. Но я хочу напомнить, что эксплуатация автомобиля без заключения обязательного страхования гражданско-правовой ответственности запрещена.
Что касается ЕСБД, то сейчас она формируется только из обязательных видов страхования. В дальнейшем все данные по всем видам страхования будут заноситься в ЕСБД, страховые компании должны будут передавать всю информацию по обязательным и добровольным видам в эту базу. Это делается для того, чтобы, во-первых, формировать страховую историю, во-вторых, для актуариев, которые должны производить расчеты, также на каких-то исторических данных. Сроки для этого установлены и прописаны законом. До 2022 года страховые организации должны передать договоры о предоставлении информации и получении страховых отчетов.
Преимущества электронного полиса в том, что нет необходимости посещать офис страховой компании или ехать к агенту, достаточно зайти на интернет-ресурс заполнить данные, там должен быть достаточно простой интерфейс. В свою очередь страховая компания должна рассмотреть и предоставить информацию о страховании, то есть выставить какой-то счет человеку. Оплата и будет являться подтверждением того, что договор заключен. Также потребителю, заключившему договор, в обязательном порядке должно прийти подтверждение о заключении с ним договора. Был продуман механизм защиты потребителей от мошеннических действий. Безопасности интернет ресурсов был посвящен отдельный вопрос, обсуждалось, кто будет за этим следить, каким образом, чтобы избежать создания клонов сайтов. Несколько лет назад были такие ситуации, когда вы ищите страховую компанию, заходите на очень похожий сайт, который оказывался клоном.
До 2019 года этот вопрос будет прорабатываться, однако как это будет выглядеть в конечном результате, пока точно неизвестно. Предполагается, что покупка страхового полиса будет дешевле, и страховые организации смогут предоставлять скидку тем, кто покупает страховой полис через интернет.
– Это нововведение повлечет за собой сокращения?
– Это может привести к сокращению штата сотрудников страховых компаний, поскольку процесс будет автоматизирован. Вероятно, сотрудников будут переориентировать на сервис, например, сопровождение или выплаты. Может увеличиться штат в IT-департаментах. В данном случае открывается дополнительный вход на страховую компанию, где не требуют человеческие ресурсы.
– К теме о сокращениях. Как принятые изменения трансформируют агентский рынок? Законодательно были введены ограничения на участия агентов в конкурсах и тендерах.
– Например, если идет конкурс, и это государственная или квазигосударственная структура, которая через конкурс тендера закупает услуги по страхованию, то теперь закон предусматривает запрет на выплату агентских вознаграждений, что устраняет коррупционную составляющую. По моему мнению, это большой шаг в улучшении финансового состояния всего страхового рынка, поскольку на агентские уходили достаточно большие ресурсы. По обязательным видам официально разрешено 15%, но раньше эта цифра составляла гораздо больше. Теперь эти средства будут направлены в страховую компанию, на развитие и улучшение финансового положения самих страховых компаний.
– А насколько сократится рынок?
– Говорилось, что от нескольких миллиардов, которые останутся в страховых компаниях, если убрать агентский рынок, ну или хотя бы сократить его до разумного и нормального. В законе также есть изменение, которое запрещает агентам работать сразу в нескольких страховых компаниях, что было разрешено раньше. Теперь агент должен работать на одну страховую компанию. Кроме этого теперь рынок будет более прозрачным, поскольку будет прописано, что именно входит в агентское вознаграждение.
В некоторых странах агентский рынок хорошо развит, но там их деятельность лицензируется, проходит обучение агентов. В западных странах это едва ли ни семейный бизнес, передаваемый от отца к сыну. Но здесь нужно понимать, что там на очень хорошем уровне находится страхование жизни. То есть долгосрочное страхование, когда человек заключает договор на 20-30 лет и платит достаточно большие премии.
– Вопрос по ГПО ВТС. В этот вид страхования было внесено изменение, которое продлевает действие договора по данному классу на год после первого страхового случая. Как это будет работать?
– Раньше было так, происходило ДТП, причинялся вред, дальше запускался механизм сбора документов, суд, постановления или приговор, снова сбор документов, определение ущерба. Далее документы поступали в страховую компанию и она осуществляла страховую выплату. Но до этого периода зачастую не могли определить, какая сторона является виновной. В это время ни одна из сторон не была покрыта. То есть кроме первого страхового случая в этот же период могли происходить еще несколько происшествий. В страховую компанию по ним также приходили документы. Однако согласно Закону, действующего до 15 июля, договор страхования действовал до первого страхового случая, и выплата осуществлялась только по нему. В текущей редакции норма о прекращении действия договора по первому страховому случаю исключена, и только при осуществлении страховой выплаты страховая организация обязана информировать страховщика и ЕСБД о прекращении действия договора страхования. Что подразумевает, что в течение всего периода, когда идет сбор документов для подачи в страховую компанию, до самого осуществления страховой выплаты договор страхования действует. И в интересах страховой компании как можно быстрее осуществить страховую выплату, потому что если в период с момента первого ДТП клиент компании снова попадет в аварию, каждый раз страховщик будет выплачивать сумму в размере объема ответственности. А владелец транспортного средства обязан заключить договор обязательного страхования на новый период.
– Если в целом посмотреть на текущую ситуацию на страховом рынке, то имеется ли тенденция к его сокращению?
– Эта тенденция определенно есть, и мы ее наблюдаем. У нас сейчас происходит объединение компаний Казкоммерцбанка и Халык банка, рынок действительно укрупняется. С другой стороны это связано с ужесточением к исполнению пруденциальных нормативов, с капитализацией компаний, не каждый акционер готов докапитализировать организацию.
У страховых компаний приостанавливают действие лицензии. Это связано с тем, что Национальным банком были проведены проверки деятельности страховых организаций. Были выявлены какие-то несоответствия требованиям, и в связи с этим регулятор приостанавливает лицензии до устранения компаниями замечаний, которые были выявлены уполномоченным органом. Но чем раньше они будут устранены, тем раньше начнет снова действовать лицензия.
Как я уже упоминал, предрасположенность к уменьшению компаний есть, и она четко отслеживается. Но банкротство, инициированное уполномоченным органом, сейчас не предвидится ни в одной компании. По поводу того, что компания прекращает свою деятельность, ликвидируется или происходит слияние, это все же решение акционеров.
Фото: Олег СПИВАК
