Общие выплаты по страховкам в большинстве случаев недотягивают и до четверти объема собранных на рынке премий. Есть компании, где этот показатель вообще не превышает 7–15%. При этом сами страховщики жалуются на процветающее со стороны потребителей их услуг мошенничество.
Страхование – это бизнес, и, как любые предприниматели, страховщики пытаются сократить издержки и повысить прибыль. Чаще всего финансисты улучшают показатели за счет своих клиентов: стоимость полисов почти не растет, но в большинстве компаний страны получение страховой выплаты можно смело приравнять к подвигу Тесея в лабиринте Минотавра. Конечно, люди получают деньги, но на это уходят недели.
Согласно отчету Национального банка, за восемь месяцев 2018 года объем собранных на страховом рынке премий превысил 263,5 млрд тенге. При этом совокупные выплаты составили всего 61,9 млрд тенге.
В стране всего несколько компаний ввели жесткие временные лимиты на возмещение ущерба клиенту. Подовляющее большинство объясняет медлительность процедур выплат сбором документов для Нацбанка, и проверкой подлинности страхового случая. Второе объяснение с недавних пор стало актуальным как никогда.
«В этом году все СК зафиксировали колоссальный рост мошеннических схем. Службы безопасности во всех страховых компаниях постоянно фиксируют жульнические операции», – пожаловался журналистам первый заместитель председателя правления СК «Коммеск-Өмір» Владимир Акентьев.
Мошенников не интересует социальная справедливость, для них незаконные операции только способ заработка. Но их действия стали реальной угрозой для страховых компаний, которые все чаще выплачивают возмещение аферистам по сфальсифицированным страховым случаям.
«Существует четыре сферы, где сильно развито мошенничество: обязательное автострахование, добровольное автострахование, страхование грузов и страхование товара на складе. На эти четыре продукта приходится 90% всех мошенничеств на рынке», – сказал председатель правления СК Amanat Ергали Бегимбетов.
Виды мошенничества с застрахованными грузами
Место происшествия всегда далеко от страховщика, большие суммы выплат, сложность отслеживания точного количества товара сделали страхование грузов, наверное, самым привлекательным видом афер. «Просто поджигают машину с товаром на дороге и заявляют о страховом случае. Иногда приезжают на склад, но машина с липовыми номерами, с липовой накладной, загружают товар и исчезают в небытие. Еще один вариант: загружают на складе фуру качественными, иногда дорогими, товарами (бытовая техника и прочее), потом заменяют все это на хлам, а затем поджог», – поделился подробностями глава СК Amanat.
Такие операции, по мнению страховщика, возможны, в том числе, и из-за невнятных действий сотрудников уполномоченных органов. «Я не понимаю, зачем нам нужны пожарные дознаватели! Во всех страховых случаях по расследованию причин пожара заключение: «Причину пожара установить невозможно». У меня складывается впечатление, что дознаватели – это не государственные служащие, а индивидуальные предприниматели, выдающие нужные «пострадавшим» акты, – поделился подозрениями Ергали Бегимбетов.
Не склад, а клад
Согласно американской статистике, около 15% всех случаев возникновения ущерба в результате пожара составляют умышленные поджоги. В Казахстане подобной статистики нет. У нас не развито добровольное страхование имущества, поэтому мошеннические схемы физических лиц – исключение. А вот склады горят часто. Кстати, за рубежом мошенники поджигают и личные дома и предприятия для предотвращения банкротства. Щедрые выплаты иностранных СК позволяют оздоровить финансовую ситуацию и в компании, и в семье. В нашей стране ситуация иная. «Почему поджигают? Скрывают хищения. Еще один случай: действительно произошел пожар, действительно это страховой случай, но в 8 из 10 случаев пытаются воспользоваться этим и указать, что на складе было не на 100 млн тенге товара, а на 200 или на 300. На складе стоят камеры, которые все фиксируют, но за день до пожара их отключают для профилактического ремонта. Мы тоже не стоим на месте и в большинстве случаев доказываем, что размер ущерба был иным», – гордо сказал г-н Бегимбетов.
Автомобилисты бывают разные
Развиты аферы и в страховании автотранспортных средств. В последнее время массовыми стали махинации с документами и бланками полисов. Заявленный ущерб по таким случаям, как правило, составляет значительные суммы, при этом далеко не всегда техническая экспертиза может определить наличие заявленных повреждений. «Наблюдается рост мошеннических схем с фиксацией подставных дорожно-транспортных происшествий с вовлечением отдельных сотрудников дорожной полиции. Еще один способ страхового мошенничества – когда недобросовестные страхователи пытаются получить выплаты в нескольких страховых компаниях за одни и те же повреждения», – поделился подробностями Владимир Акентьев. По его словам, эти случаи выявляются благодаря Единой страховой базе данных. Правильно оформить страховой случай без полиции невозможно.
«Это сговор нескольких лиц. Причем документы делаются очень чисто. Суд видит правильно оформленный протокол, фотографии, и страховая компания обязана выплатить. Есть один «товарищ», который пять компаний «обул». Причем одну – дважды, а потом обратился еще и к нам! Мы отправляли запрос в Нацбанк, но нам ответили, что мы обязаны ему выплатить, а потом через суд взыскать деньги, но на этом человеке нет имущества», – возмутился г-н Акентьев.
В страховой компании Amanat используют другой метод борьбы с мошенниками. «У нас хороший штат юристов, которые предъявляют потенциальному мошеннику весь спектр доказательств. Предлагаем возместить нам все расходы по расследованию либо мы подаем заявление о возбуждении уголовного дела. И, как правило, они возмещают все расходы», – рассказал Ергали Бегимбетов.
Все выплаты по мошенническим схемам попадают под максимальное возмещение полиса ГПО автовладельцев – 600 МРП. «По разным оценкам, от 20 до 30% выплат ГПО владельцам транспортных средств приходятся на эти схемы. Сам затрудняюсь ответить, но, на мой взгляд, мошенничество выросло в этом сегменте в 2–3 раза. Это поставлено на поток. Есть такой «товарищ», который «доит» две страны – Казахстан и Россию. Но у нас попытку мошенничества доказать сложно, а в РФ есть специальная статья для этих дельцов. В связи со сложившейся ситуацией страховым сообществом предлагается внести в Уголовный кодекс Республики Казахстан статью «мошенничество в сфере страхования», – отметил зампред СК.
С аферами легко бороться в городах, где много полицейских камер видеонаблюдения. Именно поэтому мошенники избегают Астану и Алматы. По словам главы «Коммеск-Өмір», страховое мошенничество развивается прежде всего в приграничных регионах страны.
«В лидерах – Кокшетау, Костанай, Петропавловск. Мы за лето получили восемь запросов из Российской Федерации по ряду автомобилей. Связаны они были с тем, что мы страховали авто при въезде в страну», – пояснил председатель правления АО «СК «Коммеск-Өмiр» Олег Ханин.
Поджог автомобиля как способ мошенничества стал достаточно популярным несколько лет назад. Тогда находчивые казахстанцы приобретали в РФ дорогие транспортные средства в надежде продать их здесь с хорошей маржой. Все машины имели и обязательный, и добровольный полисы страхования. Не сумев продать авто, новоявленные «бизнесмены» избавлялись от машин весьма неоригинальным способом. «Недавно в Караганде спалили Jaguar. Согласитесь, очень дорогая машина. Для себя мы решили, что ее приобрели во время падения рубля и хотели здесь продать, но потом случилась очередная девальвация и продать такое имущество стало практически невозможно. Поэтому было принято решение застраховать и избавиться, а разница в российской цене и страховке большая. По нашим подсчетам, на одном таком пожаре можно заработать 3–4 млн тенге», – поделился информацией зампред «Коммеск-Өмір».
Из оценщиков в авантюристы
Хорошо проработанные схемы иногда включают услуги недобросовестных аварийных комиссаров. Но здесь проблемы обычно оперативно решают службы безопасности страховых компаний. Однако ряды авантюристов пополнили неудачливые оценщики. Дело в том, что с недавних пор оценка ущерба перешла от них к страховщикам. «Некоторые оценщики остались без работы. Они создали такие компании, которые мы называем «помогайки». Эти люди якобы помогают получить от страховой компании деньги за определенный процент. Здесь обман. Человек потерял близкого и еще не обращался в СК по полису. К нему приходит некий господин и обещает вытащить такую-то сумму из страховой, но за 30%. Мы и так обязаны заплатить наследнику эти деньги! Отсылаем письма клиентам и объясняем, что нельзя платить «помогайке», просим прийти в офис, но люди не верят и указывают счета «помогаек», – рассказал первый заместитель председателя правления СК «Коммеск-Өмір» Владимир Акентьев.
Чем опасно страховое мошенничество
Чем больше мошеннических схем на рынке, тем больше теряют страховщики, а за все потери производителя обычно платит добросовестный потребитель. Таковы законы рынка. И как только убытки СК по мошенническим операциям достигнут 15–20%, финансисты начнут лоббировать повышение тарифов в определенных классах страхования. И пока мошенники только пробуют способы отъема денег, следует принять комплексные меры. «В РФ очень строгое наказание за страховые аферы – до 6 лет, а в особо крупных размерах 10 лет можно «заработать». Я думаю, что в следующем году мы будем лоббировать вопрос, чтобы такая уголовная статья в нашем кодексе появилась. Наш Гражданский кодекс позволяет нам расследовать. Но дальше куда идти? Некуда», – пожаловался Владимир Акентьев.
Финансисты говорят, что проблема носит комплексный характер, поэтому она должна решаться в тесном взаимодействии полиции, пожарных служб, страховщиков и Национального банка.
«Нужно вместе создать минимальный список признаков мошенничества при рассмотрении страховых случаев. Чтобы каждый страховщик понимал, что при определенных событиях страховой случай надо рассматривать более внимательно», – предложил Олег Ханин.
