Объем интернет-платежей в Казахстане уже увеличился более чем в три раза и по итогам года может составить порядка $9 млрд. Но и это еще не предел, так как есть ряд факторов, сдерживающих развитие рынка. Об этом «Къ» рассказал коммерческий директор платежного сервиса CloudPayments Асылхан Амрекулов.
– Что можно сказать о динамике интернет-платежей в Казахстане за последние несколько лет?
– Если сравнивать с предыдущим годом, то за последние восемь месяцев текущего года объем интернет-транзакций в банковской системе Казахстана увеличился более чем в три раза. Общий объем в 2018 году может составить порядка $9 млрд. Из года в год этот показатель увеличивается на 200–300%. Но уровень проникновения интернет-транзакций все еще не высок по сравнению с развитыми странами. Даже если сравнить с Россией, то в каком-нибудь интернет-магазине техники 80% покупателей выбирают оплату картой, у нас обратная ситуация – лишь 20% предпочитают безналичную оплату. Впрочем, эта тенденция сейчас меняется, в частности, многие банки запускают кэш-бэк сервисы, которые стимулируют людей на покупку банковскими картами.
– Имеется ли корреляция между экономическими событиями (давление на курс, ситуация в банковском секторе) и онлайн-платой? Снижается активность в такие периоды?
– Да, корреляция есть. В основном она связана с покупательской способностью населения. Под влиянием названных вами факторов люди меньше покупают, экономят деньги. Естественно, это снижает общий объем, но, учитывая бешеные темпы роста онлайн-оплаты, не так ощутимо. Допустим, если интернет-транзакции растут на 250–300% в год, при этом в кризисный момент покупательская способность населения снизилась на 5–10%, это ощутимо, но негативное влияние именно на интернет-транзакции не столь велико.
– А что именно чаще всего казахстанцы оплачивают через интернет?
– Преимущественно это услуги или товары в интернете, допустим, оплата коммунальных услуг, объявления, хостинги, уборка и т. д. Плюс интернет-магазины с доставкой: еда, техника, гаджеты. Это основные направления. Распределение примерно 50 на 50, но чаще всего с небольшим с перевесом в пользу услуг. Также существует отдельная категория – благотворительные платежи, которые занимают 3–5%.
– Какие города наиболее активны в части онлайн-оплаты?
– Однозначный лидер – это Алматы, с ним никто не тягается, так как это город, в котором чаще всего происходят покупки, и, если посмотреть данные за август-сентябрь, мы видим, что и количество, и сумма безналичных платежей в Алматы от общей суммы во всех других регионах составляет более 60%. Более-менее активны Астана и Караганда, остальные регионы мало пользуются интернет-платежами. Наименьшая активность в Кызылординской, Жамбылской и Северо-Казахстанской областях. Тем не менее цифры постепенно «подтягиваются».
– Насколько безопасна оплата в интернете, какие основные риски существуют для пользователей сегодня?
– Оплата в интернете настолько же безопасна, как любая другая оплата картой. Причем если при оплате через pos-терминал вы часто можете не вводить пин-код, или при его вводе вы можете быть как-то скомпрометированы, в интернет-платежах помимо того, что вы вводите все данные своей карты, вы также в качестве дополнительной защиты проходите 3D-Secure авторизацию. Для мошенника это достаточно сложный процесс. Но даже в случае атаки на ваши данные любую транзакцию с вашей карточки вы всегда можете оспорить, обратившись в банк-эмитент и написав заявление о том, что эту транзакцию совершили не вы, или вы не получили товар или услугу. Продавец обязан будет все вам возместить. Через правила и механизмы международных платежных систем вы сможете вернуть эти деньги на счет, разумеется, если докажете неполучение товара или факт мошенничества.
– На Ваш взгляд, что на сегодняшний день мешает развитию рынка?
– Первое – это привычка. У нас довольно много платежеспособного населения, которое выросло в Советском Союзе, где о банковских картах и не знали. В силу привычки эту категорию граждан переубедить достаточно сложно, и цифровые банковские услуги с их стороны могут рассматриваться как нечто непонятное, ненадежное, и, может, даже опасное. Разумеется, есть люди, которые меняют свои привычки.
Второе – сами предприниматели. Нередко представители малого бизнеса скептично относятся к таким сервисам по приему платежей в интернете и даже pos-терминалам, хотя по закону обязаны предоставить возможность оплаты посредством платежных карт. В основном малый бизнес отпугивает цена сервиса, поскольку за безналичную транзакцию они хоть и небольшой процент, но платят. Также небольшие компании не понимают ценность этого сервиса в плане того, что люди, которые приходят в магазин или в интернет-магазин, часто ищут что-то очень быстрое и простое. Если они не видят возможность оплаты онлайн и им отказывают в этом, они просто в следующий раз могут не прийти.
Еще один сдерживающий фактор – это теневая экономика. В Казахстане это достаточно проблемная зона. Мы понимаем, что очень много людей получают деньги за свой труд в конвертах, наличными деньгами, и, соответственно, оплачивают покупки налом. Сами предприниматели порой предлагают клиентам выбрать наличную оплату вместо безналичной, чтобы не отражать эти доходы в банковской системе.
Но, несмотря на все это, сейчас государство всячески стимулирует и помогает предпринимателям в этом отношении. К примеру, интернет-предпринимателей на определенный срок освобождают от подоходного налога.
– Наблюдается ли какое-то развитие QR-платежей, GooglePay, ApplePay?
– QR-развивается. Некоторые банки анонсировали свои решения по таким платежам. Но тут пока не совсем ясно, как дальше все пойдет, потому что если говорить про опыт Индии, то там QR-платежи развиваются успешно. В России они не очень популярны, спросом пользуются NFC, которые менее затратны по времени. Что касается GooglePay, ApplePay, то весной этого года совместно с Google был запущен прием платежей GooglePay в Казахстане. Это уже работает сейчас. На последней презентации Apple также объявила о намерении выйти на казахстанский рынок. К слову, за первые три месяца работы ApplePay в России объем и число транзакций по этой технологии превысили показатели США, что объясняется популярностью продуктов Apple. Поэтому мы с нетерпением ждем появления этой технологии, так как у нас схожие рынки и менталитет.
