Одним из важных условий развития пенсионной системы и экономики страны является максимальное вовлечение в систему работающего населения. Ведь от регулярности и полноты пенсионных взносов на индивидуальный пенсионный счет зависят размеры пенсионных выплат, в конечном итоге, адекватный размер совокупной пенсии.
В Казахстане накопительная пенсионная система — давно свершившийся факт. Она функционирует 20 лет и вопрос об обеспечении собственной старости постепенно из области повышения финансовой грамотности переходит в четкое понимание необходимости накоплений.
Сегодня пенсионная система в Казахстане представлена тремя уровнями. Первый уровень – это базовая и солидарная пенсии, второй, в перспективе самый важный, уровень – обязательные пенсионные взносы в размере 10%, третий, не менее важный компонент, – это добровольные пенсионные взносы.
Учитывая, что солидарная составляющая пенсионной системы постепенно сокращается, с 2020 в стране будет введена условно-накопительная система. Речь идет о взносах в размере 5% от ежемесячного дохода работника за счет собственных средств работодателя.
Это мера обеспечит большую финансовую защищенность в старости людей с невысокими доходами, поскольку даже в случае быстрого исчерпания собственных накоплений выплата пенсии будет осуществляться пожизненно.
Впрочем, такие риски беспокоят не всех пенсионеров. Условно в рамках пенсионного вопроса всех казахстанцев можно разделить на три поколения. Во-первых, это пенсионеры со стажем – т.е. те, кто сейчас получает только базовую и солидарную пенсии. Во-вторых, те, кто является получателем выплат не только из государственного бюджета, но и из Единого накопительного пенсионного фонда (ЕНПФ) за счет собственных пенсионных накоплений и начисленного инвестиционного дохода. К этой категории относятся люди, у которых имеется трудовой стаж до 1998 года, т.е. до момента, когда в силу вступил закон о пенсионном обеспечении от 1997 года и которые продолжают работать и делать 10% отчисления.
И, наконец, третье поколение казахстанцев – это те, у кого нет стажа до 1998 года, и чья пенсия в будущем будет состоять только из собственных накоплений и базовой пенсии, которая с июля текущего года зависит от трудового стажа и стажа в накопительной системе.
Соотношение солидарного и накопительного компонентов пенсий с течением времени в силу объективных причин неизбежно меняется. Уже в 2040-х статус пенсионера обретут люди без стажа до 1998 года. Т.е. для них задача внимательно относиться к собственным накоплениям становится наиболее важной, хотя бы потому что со временем из них и будет складываться их пенсия.
По оценкам ЕНПФ к 2050 году выплаты из фонда достигнут 50-60% от совокупного объема пенсии, тогда как по итогам 2017 года доля выплат из ЕНПФ составила всего 12%. При этом причины роста доли пенсионных выплат за счет пенсионных накоплений лежат не только в планомерном «сворачивании» солидарной пенсии ввиду естественного сокращения числа людей, имеющих трудовой стаж до 1998 года, но и по причине «созревания» самой накопительной пенсионной системы. Постепенно баланс накоплений на счетах вкладчиков растет, тем самым увеличивая и размер будущих пенсионных выплат.
То, как может выглядеть пенсия, можно рассчитать на сайте ЕНПФ при помощи специального калькулятора. При этом расчет делается сразу по трем возможным сценариям: пессимистичному, в случае, если реальный инвестиционный доход равен 0, а средний ежегодный рост заработной платы в течение жизненного цикла равен 1%; реалистичному, если все будет идти по плану: реальный инвестиционный доход равен 1%, средний ежегодный рост заработной платы в течение жизненного цикла равен 1,5%, и оптимистичному, если ситуация окажется лучше, чем в первых двух вариантах.
К примеру, если рассчитать будущую пенсию условного казахстанца 1966 года рождения, т.е. представителя второго поколения, то система учтет, что свою трудовую деятельность он начал в 1987 году, т.е. его стаж на момент введения накопительной пенсионной системы составил 11 лет. При этом на пенсию он выйдет в 2029 году и если его текущие накопления, допустим, уже достигли 5 млн тенге, то прогнозная пенсия по реалистичному сценарию может составить 130 287 тенге. Из них 71 717 тенге – это выплаты из ЕНПФ, 22 062 тенге – базовый компонент и 36 508 тенге – солидарная пенсия.
При этом, конечно, надо учитывать, что расчет прогнозный – пенсии из государственного бюджета — солидарный и базовый компонент – могут меняться, поскольку почти ежегодно производится их индексация относительно величины прожиточного минимума и минимальной заработной платы. Выплаты из ЕНПФ зависят от размера и частоты взносов и инвестиционного дохода, который, в свою очередь, зависит от рынка ценных бумаг. Впрочем, Национальный Банк Республики Казахстан, как управляющий пенсионными активами, традиционно придерживается умеренно-консервативной инвестиционной стратегии и реалистичный сценарий все-таки наиболее вероятный. Кроме того, существует гарантия сохранности пенсионных накоплений, согласно которой доходность пенсионных накоплений не может быть ниже уровня инфляции.
Это особенно важно для третьего поколения будущих пенсионеров, которые в отличие от двух предыдущих, могут рассчитывать только на базовый компонент и собственные накопления. К примеру, если мужчина условно 1981 года рождения выйдет на пенсию в 2044 году с текущими накоплениями 5 млн тенге и заработной платой условно 200 000 тенге, то его совокупная пенсия по реалистичному сценарию составит 152 391 тенге. Учитывая, что выплата солидарной пенсии на него не распространяется, большое значение будет иметь размер и регулярность его пенсионных взносов. Выплаты из ЕНПФ должны составить 124 107 тенге.
Еще одна интересная графа калькулятора ЕНПФ – это размер добровольных выплат.
К примеру, если наш 37-летний казахстанец будет ежемесячно добровольно отчислять в ЕНПФ дополнительные 5% от заработной платы, то будущая прибавка в пенсии составит 21 445 тенге. Если речь идет о 10% добровольных взносах, то добровольный компонент составит уже 42 890 тенге, а прогнозная ежемесячная пенсия достигнет 195 281 тенге.
То есть для третьего поколения, которое сейчас находится в самом расцвете сил, планировать собственную пенсию необходимо уже сейчас. И хотя базовый компонент, скорее всего, сохранится на протяжении всей жизни будущего пенсионера, он вряд ли покроет все потребности и будет, в лучшем случае, выполнять лишь роль необходимого минимума.
Конечно, калькулятор дает только примерную картину, но даже такие расчеты «из любопытства» способны помочь сделать правильные выводы, ведь чтобы рассчитывать на хорошую пенсию в будущем нужно проявлять интерес к своему пенсионному счету уже сейчас. Ведь даже небольшие, но регулярные отчисления способны значительно увеличить размер ежемесячной выплаты из ЕНПФ в будущем.
Кстати, сам ЕНПФ готов профессионально консультировать всех желающих по вопросам создания собственного пенсионного плана. В этом случае вероятность выработать план, который будет учитывать такие критерии как текущий и ожидаемый доход, а также потребности и предпочтения будущего пенсионера существенно возрастает.
