На VIII Конгрессе финансистов Казахстана Данияр Акишев заявил, что Национальный банк занялся построением общей инфраструктуры для экосистемы. Значит ли это, что регулятор решил составить конкуренцию БВУ, что об этом думают финансисты и как создание разных экосистем отразится на потребителях?
Несколько лет подряд финансисты разных уровней твердят, что у традиционных банков нет будущего, для того чтобы быть успешными на современном рынке, кредитные организации должны развивать услуги для физических лиц и предпринимателей на основе партнерских сервисов. Большие платформы, которые предоставляют различные функции, в мире принято называть экосистемами. Этот сервис предполагает работу с любым клиентом независимо от нужд.
В Нацбанке считают, что экосистему нельзя рассматривать как отдельный проект. «Это совокупность субъектов, инфраструктуры, отношений, которые эффективно функционируют во взаимодействии между собой», – дали определение в пресс-службе регулятора.
К самым известным в Казахстане финансовым экосистемам относятся Alibaba Group (несколько торговых площадок для компаний, интернет-магазин, онлайн-рынок, платформа для онлайн-платежей и многое другое) и «Яндекс» (8 операционных сегментов, которые предоставляют свыше 50 сервисов).
Самый успешный проект в Казахстане – это Kaspi.kz.
«Для нас экосистема – это набор сервисов, продуктов, действий, который помогает ее участникам достигать конкретных целей, от коммерческих до благотворительных», – рассказал глава Kaspi Михаил Ломтадзе.
В Казахстане есть большая потребность в экосистемах, однако развиваться они будут в сторону агрегаторов – площадок, объединяющих разнообразные виды услуг от различных провайдеров.
«Это могут быть совершенно разные форматы взаимодействия, но цель одна – собрать в одном месте максимум интересных для клиента предложений, которые можно оплатить одним кликом», – поделился мнением председатель правления Банка ВТБ (Казахстан) Дмитрий Забелло.
Сегодня «дочка» российской структуры, как и большинство казахстанских банков, может предложить клиентам ряд различных операций в одном онлайн-кабинете, начиная от оплаты услуг и товаров и заканчивая денежными переводами. «Мы в этом направлении идем осторожными шагами, не претендуя на роль лидеров, но в то же время не отстаем от рынка», – отметил спикер.
Зачем Нацбанку собственная экосистема?
Логика регулятора проста: на казахстанском рынке банки предоставляют услуги в рамках своих систем, только для своих клиентов. Такие системы закрыты и сосредоточены на одном банке и его контрагентах. «Благодаря появлению универсальной среды все пользователи (банки, финансовые агенты, платежные и другие системы) смогут эффективно взаимодействовать между собой на принципах конкуренции. В конечном счете выигрывает потребитель, получая удобство в оказании услуг и повышение их качества. В такой экосистеме клиенты по принципу одного окна смогут обслуживаться у любого поставщика платежных услуг или провайдера финансовых сервисов… НБ РК не вступает в конкуренцию с коммерческими банками, а обеспечивает рынок общей инфраструктурой, которая доступна для всех и предназначена для использования банками», – говорится в официальном ответе регулятора на запрос «Къ».
«Для нас это (заявление председателя НБ РК на VIII Конгрессе финансистов Казахстана. – «Къ») было большой новостью и сюрпризом от Национального банка! Пока мы еще не понимаем концепт, не видим, как будет работать собственная экосистема НБ. Я считаю, что надзорный орган не должен открывать счета физическим лицам, не должен заниматься коммерческой деятельностью. Мы тоже строим экосистему, закупаем оборудование», – отреагировала председатель правления АО «Народный банк Казахстана» Умут Шаяхметова.
Другие представители финансового сектора оценивают ситуацию иначе.
«Нацбанк в данном случае выступает катализатором рынка. У регулятора много инициатив, которые он проводит в жизнь. Конечно, инициатива НБ приветствуется, но здесь должны быть и участники рынка. Насколько я понимаю, представленная НБ экосистема не предполагает, что это будет делать сам надзорный орган. Речь идет о том, что каждый банк сам должен себя в этой системе найти или будет какая-то интеграция, но заявлений о том, что НБ будет этим всегда владеть, не было», – заверила глава Ассоциации финансистов Казахстана Елена Бахмутова.
Что включает в себя экосистема Нацбанка
Согласно статистике НБ РК, текущий уровень проникновения безналичных платежей и переводов в Казахстане пока существенно ниже, чем во многих других странах, а это подразумевает значительный потенциал для дальнейшего развития безналичного обращения. «Элементом инфраструктуры можно назвать систему мгновенных платежей, которая предназначена также для использования банками второго уровня. Система позволяет клиентам банков быстро и удобно проводить любые межбанковские платежи и переводы денег в онлайн-режиме», – объяснили представители надзорного органа.
Кроме того, в настоящее время регулятор внедряет механизмы удаленной идентификации. Проект предназначен для использования всеми финансовыми организациями. После реализации проекта их клиенты смогут получать услуги посредством дистанционных каналов без необходимости физического присутствия.
«Разработки Национального банка – высокого уровня, призваны способствовать увеличению роста безналичных платежей, что пойдет на пользу любому банку», – высказал точку зрения глава ВТБ в Казахстане.
Азамат Джолдасбеков, председатель совета директоров АО «Центральный депозитарий ценных бумаг», относится к первым архитекторам финансового рынка Казахстана. Он стоял у истоков создания Казахстанской фондовой биржи и семь лет возглавлял эту торговую площадку. Финансист с большим стажем работы в кризисных ситуациях «кожей чувствует» слабые места.
«Проект единой финансовой экосистемы выглядит очень красиво и очень удобно для клиента. Но кто будет платить за услуги экосистемы? Комиссию за обслуживание забирают финансовые институты. Станут ли они ею делиться? Спорно. Следует подумать над реализацией идеи как бизнес-проекта. Но если убрать экономическую составляющую и оценивать сервис с позиции клиента, то проект – супер! В экосистему можно также добавить простую аналитику, что-то вроде «Хочешь открыть депозит – сравни условия банков и получи подсказку искусственного интеллекта». Правда, опять возникает вопрос оплаты такой аналитики», – отметил прагматичный финансист.
Национальный банк не был бы Национальным банком, если бы не попытался усовершенствовать систему работы и финансовых организаций страны. «НБ РК разрабатывает требования к взаимодействию по открытым API-интерфейсам, которые позволят обеспечить стандартные каналы передачи информации между банками с соблюдением безопасности», – поделились официальной информацией в надзорном органе.
Собеседник, пожелавший остаться неизвестным, сообщил, что амбиции и возможности регулятора куда больше. «Та же компания «Баспана» обладает информацией обо всех жилищных заемщиках и может разработать скоринговую систему. Скоринг есть и в Государственном кредитном бюро, а эта организация обладает огромными пластами информации, которые будут расти и расти», – отметил он. Работают ли сотрудники ИК «Баспана» в этом направлении, неизвестно, но Государственное кредитное бюро уже сегодня предоставляет аналитику своим клиентам.
Кризис, высокие провизии и нерешенные проблемы токсичных портфелей сегодня не позволяют банкам тратиться на последние новшества мира финансовых технологий. Тем более что все они требуют апробации. Именно поэтому НБ РК создает платформу и для физических лиц, и для финансовых организаций. Насколько прибыльным будет этот проект? Вопрос риторический и, скорее всего, лежит за пределами интересов регулятора. Вероятнее всего, НБ РК всеми силами старается не допустить глобального отставания отечественного финансового рынка от общемировых тенденций, так как здесь действует правило из книги «Алиса в Стране чудес»: «Нужно бежать со всех ног, чтобы только оставаться на месте, а чтобы куда-то попасть, надо бежать как минимум вдвое быстрее».
