Когда в прошлом году в Шанхае 5-летняя девочка упала с двухъярусной кровати и получила повреждение мозга, миллионы посторонних людей со всего Китая помогли оплатить ее хирургическую операцию.
Семья девочки не оплачивала ничего вперед, а просто получила выплату в сумме 300 000 юаней (около $44 730), ради чего каждому участнику понадобилось внести всего лишь 0,03 юаня (примерно полцента).
Стартапы в индустрии финансовых технологий в Китае уже пошатнули его банковскую, платежную и кредитную отрасли, а теперь они стремятся также заполнить бреши в китайском секторе медицинского страхования.
В октябре прошлого года Ant Financial Services Group, принадлежащая миллиардеру Джеку Ма, запустила программу «взаимной защиты» для пользователей своей платежной системы Alipay, которая пользуется бешеной популярностью в Китае. Программа, к которой на сегодня подключились уже 50 млн людей, предусматривает единовременные выплаты по 100 критическим травмам и заболеваниям, включая раковые опухоли и некоторые виды паралича. В Ant заявили в этом месяце, что в следующие два годы намерены довести число участников до 300 млн.
Ant входит в число примерно дюжины частных стартапов Китая, которые пытаются привлечь больше людей к медстрахованию способом краудфандинга, для себя или для своих детей и пожилых родителей. Даже китайский гигант сервиса такси Didi Chuxing Technology Co несколько месяцев назад запустил подобный продукт.
Девочка из Шанхая, которой провели операцию на мозге в ноябре прошлого года, стала первым бенефициаром программы Ant Xiang Hu Bao (Сян Ху Бао). Компания отказалась представить контактные данные ее семьи.
С тех пор по состоянию на апрель еще 18 людей получили выплаты по программе взаимопомощи Ant, а взнос каждого участника снизился примерно до 0,01 юаня на каждый случай выплат, которые производятся через Alipay. Ant сообщила, что взимает с каждой выплаты административный сбор в размере 8%.
Финтех-компании подчеркивают, что их программы краудфандинговой помощи не являются страхованием в привычном смысле этого слова, чтобы избежать противоречий с законодательством. Изначально во время запуска программы взаимной защиты Ant сотрудничала с китайской страховой компанией, имеющей лицензию, однако разорвала партнерство, когда власти Китая обвинили страховую компанию в том, что ее реклама вводит в заблуждение, а также в неподобающем раскрытии информации.
Идея заключается в том, что маленькие денежные суммы можно объединить в большие. А гигантское население Китая означает, что стоимость расходов на лечение теоретически можно распределить среди сотен миллионов людей, при этом цена для каждого участника пренебрежимо мала.
Компании заявляют, что должны проверять информацию клиентов, прежде чем осуществить выплату, когда они подают заявку на получение денег. Проверка может включать собеседование с участниками программ, просмотр их медицинских карт, обращение в больницы, где они получали лечение.
26-летний специалист по онлайн-торговле из города Ханчжоу Лю Сюйчэн говорит, что подписался на программу взаимопомощи Ant в прошлом году. В марте этого года, когда его новорожденной дочери исполнился месяц, он подписал на программу и ее.
Лю и члены его семьи также участвуют в похожей программе взаимной защиты под названием Shuidi Huzhu (Шуйди Хучжу). На данный момент, по словам Лю, его семья платит в общей сложности примерно 50 юаней в год (около $7,5) на обеих платформах, чтобы покрыть заявки других людей.
«Благодаря низкой стоимости это вполне приемлемо», – заявил Лю, который описывает эту программу как базовую ступень защиты.
Более 90% населения Китая обладает каким-нибудь видом государственного медстрахования, которое покрывает основные лекарства и большую часть затрат на госпитализацию после уплаты вычетов. Пациенты часто платят большие суммы из собственного кармана за импортные лекарства и более дорогостоящие процедуры, а многие люди не могут позволить себе коммерческую страховку.
«В каком-то смысле это суррогат страхования», – сказал Хэ Сяовэй, доцент кафедры страхования и экономики в Пекинском университете международного бизнеса и экономики, подразумевая программы взаимной защиты, которые предлагают стартапы.
28-летний финансовый специалист из юго-западного города Чэнду Хэ Цзюньлин присоединился к программе взаимной защиты Ant в ноябре прошлого года. По его словам, пока что за 5 месяцев участия в программе он заплатил меньше 0,1 юаня в целом по заявкам других участников.
«Я молодой. Вероятность заболеть у меня низкая, так что, думаю, мне и одной Xiang Hu Bao (программы Ant) достаточно», – объяснил Хэ Цзюньлин причину того, что не стал приобретать для себя коммерческую медстраховку.
Однако помимо угрозы того, что регуляторы всерьез примутся за эту растущую индустрию, нет гарантий, что финтех-стартапы просуществуют достаточно долго для осуществления выплат в долгосрочной перспективе. Особенно если они сами начнут испытывать финансовые затруднения.
Как сказала доцент кафедры страхования в Фуданьском университете в Шанхае Чэнь Дунмэй, если технологические стартапы потерпят неудачу, то люди останутся без страховки, которая, как они думали, у них была.
«Для потребителей это огромный риск», – добавила Чэнь.
Шэнь Пэн, основатель и главный исполнительный директор Shuidi Huzhu, название которой переводится как «Взаимопомощь по капле воды», сказал, что его платформа основана на идее, что люди могут «использовать малые деньги для борьбы с большими болезнями». Поддержку трехлетнему стартапу в том числе оказывают интернет-гиганты Китая Tencent Holdings и Meituan Dianping, и у него насчитывается свыше 78 млн участников.
Shuidi Huzhu предлагает разные планы взаимного медицинского страхования, в том числе план по выплатам для людей с диагностированными онкологическими заболеваниями. Компания пока не приносит прибыли, по словам Шэня, который заявляет, что главная цель компании – служить «интересам общества».
Шэнь сообщил, что многие участники программ его компании живут в небольших городах и не имеют коммерческой страховки. Пока что платформа «По капле воды» выплатила в совокупности более 400 млн юаней (почти $60 млн) более чем трем тысячам людей с критическими заболеваниями.
Вот лишь один из таких случаев, описанных на сайте программы. 62-летний фермер из маленького города Хуайань в восточном Китае Янь Гохуа в январе получил диагноз «рак легких». Поскольку он является участником плана Shuidi Huzhu для пожилых людей, в марте Янь получил выплату в объеме 30 061 юаня (около $4 490). За 380 дней своего членства он уплатил в общей сложности 15,7 юаня ($2,3). Изданию не удалось получить у него комментарий.
