Нацбанк ищет пути решения проблем ипотечников

Национальный банк несколько лет решает проблемы ипотечных заемщиков, которые имеют единственное жилье, но не могут оплачивать кредиты. Хотя основной накал социального напряжения снят, сделать предстоит еще многое. Подробно о компромиссах, на которые готовы пойти государство, банки и ипотечники, рассказывает директор департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Национального Банка РК Александр Терентьев.

– Расскажите о работе с ипотечными заемщиками. 

– Вообще люди пострадали из-за трех факторов: снижение цен на жилье, корректировка курса тенге и снижение деловой активности. В 2015 году мы начали работать над решением проблем ипотечников. Уже тогда сразу были определены три категории заемщиков, которые, безусловно, нуждались в поддержке государства. Так, в 2015 году была оказана помощь ипотечникам, получившим кредиты в период с 2004 по 2009 годы, обеспеченные единственным жильем. Их ссуды в общем объеме проблемных займов составили более 82%. Кредиты таких заемщиков по основному долгу рефинансируются по ставке вознаграждения не более 3% годовых за вычетом капитализированных сумм, в некоторых случаях для социально уязвимых слоев населения (СУСН) банками ставка вознаграждения устанавливается менее 3%. 

Нацбанк на возвратной основе выделил 130 млрд тенге в рамках этой программы. На 1 августа этого года в БВУ одобрили рефинансирование таких займов 27 068 людям на сумму 167,3 млрд тенге. Банки уже простили задолженность по вознаграждению, комиссии и неустойке на общую сумму более 54 млрд тенге. В свою очередь НБ возмещает государственную пошлину и курсовую разницу по проблемным валютным займам социально уязвимых слоев населения. Для поддержки СУСН принято решение о возмещении за них государственной пошлины, а также курсовой разницы по проблемным валютным займам. На эти цели выделено 20 млрд тенге.

С учетом револьверного механизма освоения денег рефинансирование заемщиков будет проводиться банками до 2026 года, и предполагается, что количество рефинансированных займов к данному сроку может составить около 40 тысяч.

– Это первая категория проблемных ипотечников. Вторая часть программы касается валютных жилищных кредитов? 

– Все верно. 27 марта прошлого года началось рефинансирование валютных ипотечных займов физических лиц, выданных до 1 января 2016 года. Эти кредиты при рефинансировании переводятся в тенге по курсу НБ на 18 августа 2015 года – 188,35 тенге за доллар. На этот проект выделено 156 млрд тенге на возвратной основе. Ставка вознаграждения по такой ссуде составляет 12% годовых, для СУСН – 3%. В случае, если действующая ставка вознаграждения составляет менее 12% годовых, при рефинансировании займа она не увеличивается. Подчеркну, что некоторые банки рефинансируют и ниже. На 1 августа финансисты одобрили 8 156 заявок на сумму 71,1 млрд тенге. БВУ простили задолженность заемщиков по вознаграждению, комиссиям и неустойке (пене) на сумму более 136 млрд тенге.

Напоминаю, что срок рефинансирования валютных ипотечных займов истекает 31 декабря 2019 года. Уже 1 января банки вправе применить к клиентам предусмотренные законодательством меры, направленные на взыскание задолженности. 

В общей сложности программа позволила сохранить своё жильё и значительно снизить долговую нагрузку более 35 тыс. казахстанским семьям.

– Кто входит в третью категорию проблемных ипотечников? 

– Социально уязвимые слои населения, а также заемщики, чье единственное имущество перешло на баланс банков в счет исполнения обязательств по займам. Для большинства из них основной источник дохода – социальные выплаты и пособия из бюджета, в том числе адресная социальная помощь. Конечно, этих денег не хватит на обслуживание кредитов. В настоящее время в Нацбанке создана рабочая группа, и мы рассматриваем различные условия дополнительной поддержки заемщиков СУСН, а также заемщиков, чье единственное имущество в счет исполнения обязательств по займу перешло на баланс банков. 

– Правда, что из года в год растет количество жалоб людей? 

– Да, за последние три года количество жалоб имеет восходящий тренд. Финансовые организации не стали хуже работать, просто люди стали обращаться к нам чаще, доверие к Национальному Банку Казахстана растет. Значительная часть обращений традиционно приходится на банковский сектор. Далее идут страховые компании, микрофинансовые организации и коллекторские агентства. В первом полугодии в отношении финансовых организаций, а также коллекторских агентств применено 195 мер воздействия, из которых 38 штрафов на общую сумму 13,897 млн тенге. Из этой суммы банки были оштрафованы на 9 млн. 

Как показывает практика, если бы многие вопросы решались на ранней стадии на уровне «банк-клиент», возможно, тогда сократилось бы количество обращений граждан и соответственно мер воздействия относительно банков. Мы неоднократно говорили о необходимости усиления работы подразделений, отвечающих за качество банковских услуг и обратную связь с клиентами, в части оперативного реагирования и оказания максимального содействия потребителю, поскольку каналы коммуникаций, имеющиеся в наличии у банков, не всегда показывают эффективность. Достаточно постараться своевременно решить проблему клиента и просто извиниться перед ним. 

– Многие проблемы казахстанцев (касается не только просроченных кредитов) кроются в низком уровне финансовой грамотности. Планирует ли НБ ввести курсы лекций в школах? 

– Национальным банком Казахстана ведется планомерная работа в данном направлении: на телевидении выходят программы, рассчитанные на разные возрасты (все они есть на видеохостинге YouTube), мы выпускаем журналы и газеты для детей, проводим лекции по повышению финансовой грамотности во всех регионах Казахстана. 

Мы используем все имеющиеся каналы коммуникаций, публикуем материалы на сайте www.fingramota.kz. Нас легко найти в социальных сетях, есть странички Fingramota.kz в Фейсбуке, Инстаграме. 

Мы планируем более тесно сотрудничать с министерством образования. В текущем году при НБ создан экспертный совет по повышению финансовой грамотности населения, в который вошли, помимо представителей МОНа, также представители АФК и участники финансового рынка. 

Грамотный потребитель финансовых услуг лучше защищен от мошенничества. И начинать обучать основам финансовой грамотности надо с детства. Я считаю, нам нужен в школе отдельный предмет или ввести финансовую грамотность в качестве факультатива.