Как банки будут оценивать платёжеспособность казахстанцев

Списав часть долгов граждан по потребительским кредитам, государство в лице Нацбанка разработало проект ограничений на этом рынке. По новым правилам при оценке платежеспособности потенциального заемщика предлагается учитывать наличие у него несовершеннолетних детей.

Проект поправок в постановление «О введении ограничений на проведение отдельных видов банковских и других операций финансовыми организациями» опубликован на сайте Нацбанка. Документ разработан в целях реализации указа президента о мерах по снижению долговой нагрузки граждан, который обошелся казне в 115 млрд тенге. Одним из пунктов данного указа Касым-Жомарт Токаев поручил Нацбанку ввести запрет на предоставление беззалоговых займов гражданам с доходом ниже прожиточного минимума.

Согласно действующим правилам решение банка о выдаче или невыдаче необеспеченного кредита выносится на основании расчета коэффициента долговой нагрузки (КДН) заемщика. КДН рассчитывается как дробь, в числителе которой – сумма ежемесячного платежа по всем непогашенным кредитам заемщика (включая просрочку) и ежемесячного платежа по новому кредиту (на который заемщик претендует), в знаменателе – средний ежемесячный доход заемщика за последние шесть месяцев. Максимальный уровень КДН составляет 0,5. Заемщикам с превышением этого уровня новые кредиты выдавать нельзя.

В новой редакции правил Нац­банк предлагает кредитным организациям перед расчетом КДН осуществлять проверку платежеспособности заемщика по формуле: ДЗ ≥ ПМ + ПМНЧС/2. В данной формуле ДЗ – это среднемесячный доход заемщика; ПМ – официальный прожиточный минимум на соответствующий год (в текущем году равен 29 698 тенге); ПМНЧС – ПМ на каждого несовершеннолетнего члена семьи. Заемщикам, чей доход меньше суммы прожиточных минимумов в правой части формулы, новые кредиты выдавать нельзя. При этом пересчитанный КДН по-прежнему не должен превышать значение 0,5.

«Планируемое при расчете КДН введение дополнительного этапа – предварительной оценки кредитоспособности заемщика – означает постепенный переход на расчет КДН по домохозяйству», – объяснили в пресс-службе Ассоциации финансистов Казахстана (АФК).

Нацбанк намерен обязать, чтобы требования по расчету КДН соблюдались не только банками, но и всеми остальными кредитными учреждениями – микрофинансовыми организациями (МФО), ломбардами, онлайн-кредиторами. Соответственно, при расчете долговой нагрузки будет учитываться задолженность физлица перед всеми субъектами кредитования.

О смене подхода в регулировании рынка потребительских займов глава Нацбанка Ерболат Досаев говорил еще в июле: «В будущем предусмотрен ряд дополнительных мер регулирования – пересмотр порядка расчета КДН и дополнительные требования к собственному капиталу банков. Эти меры создадут меньше экономических стимулов к выдаче беззалоговых займов, особенно гражданам с низкими доходами».

«Ужесточение условий выдачи кредитов, с одной стороны, должно упорядочить и ограничить деятельность банков и МФО, а с другой – защитить потребителей от получения займов, которые они не смогут отдать», – считает шеф-аналитик ALPHALUX Consulting Сергей Полыгалов. По его мнению, путем введения новых правил кредитования Нацбанк хочет повлиять на качество работы кредитных организаций, что должно привести к большей стабилизации банковского сектора.

Некоторых банкиров тревожит тот факт, что Нацбанк намерен регламентировать перечень доходов, применяемых при расчете КДН. «По моей информации, регулятор предлагает убрать из расчета доходов государственные пособия и прочее. Наверное, это справедливо: государство выплачивает деньги на определенные расходы. Но такая мера существенно сузит круг заемщиков. И если людям откажут банки и МФО, то они обратятся к ростовщикам, и в стране возникнет «серый» рынок кредитования», – сказал «Курсиву» финансист, пожелавший остаться неназванным.

Действительно, в проекте новых правил есть отдельный пункт о получателях адресной социальной помощи. Для таких заемщиков Нацбанк предлагает рассчитывать КДН исключительно на основании официальных данных о доходах. Впрочем, в АФК говорят, что пока все предложения Нацбанка обсуждаются с рынком. «На сегодняшний день Нацбанком совместно с банками второго уровня ведется обсуждение блока поправок в рамках пруденциального регулирования, предполагающих изменение требований к взвешиванию активов по степени кредитного риска и, соответственно, требований к собственному капиталу банков при предоставлении беззалоговых потребительских кредитов», – сообщили в АФК.