Управляющий директор, член правления АО «Фонд развития предпринимательства «Даму» Асет Шарипов рассказал о том, какие меры поддержки оказываются предпринимателям, которые столкнулись с проблемой дефолта обслуживающих банков.
— Асет Булатович, немало сказано о положительной динамике работы «Даму», но у каждой ситуации есть и обратная сторона медали, поэтому хотелось бы услышать Ваше мнение о том, как отражается дефолт банков второго уровня на «Даму» и выработаны ли Вами меры защиты от отрицательных последствий таких дефолтов?
— Безусловно, дефолт любого банка второго уровня несет отрицательные последствия для его кредиторов. «Даму» не исключение, так как для финансирования конечных заемщиков-предпринимателей Фонд размещает «программные» средства через банки второго уровня. Как следствие дефолт банков партнеров отражается негативно как на Даму, так и на предпринимателях – конечных заемщиках.
К примеру, при дефолте банка зачастую предприниматель не имеет дальнейшей возможности дофинансирования проекта через банк, имеет место ухудшение операционного обслуживания банковских счетов предпринимателя, не предоставляется реструктуризация (при необходимости) и создаются прочие неудобства. Как следствие, проект такого «недофинансированного» предпринимателя имеет высокий риск ухудшения финансового состояния. Каждый проект предпринимателей, получивших поддержку «Даму», по-своему индивидуален и требует внимательного и особого отношения, в силу чего «Даму» стремится ограничить либо минимизировать последствия и стресс от дефолта банка.
Именно с этой проблемой Фонд «Даму» столкнулся в 2016-2017 годах, когда в результате дефолта ряда банков объем проблемных активов Фонда вырос на «рекордных» 26,3 млрд тенге.
Понимая дальнейшие отрицательные последствия дефолта банков, в силу их длительных ликвидационных процедур, и, как следствие, самой ликвидации, высокого риска невозврата средств от банков, а также в целях поддержки предпринимателей, «Даму» принял волевое решение об уступке портфеля, профинансированного «Даму» другим банкам, а также принял его часть на свой баланс.
К сожалению, в середине 2017 года на законодательном уровне было ограничено право лиц (включая Фонд «Даму»), за исключением отдельных субъектов, на цессию по договорам банковских займов, в результате чего Фонд был лишен возможности принятия на баланс максимального количества и объема портфеля банков, находящихся в преддефолтном состоянии.
Осознавая важность такого инструмента как «цессия» – для перехода проектов предпринимателей из ликвидируемого банка в стабильный банк, «Даму» в настоящее время проводит работу по внесению изменений в законодательство Республики Казахстан относительно предоставления «Даму» права уступки. Данный процесс трудоемкий, требует согласования и положительной позиции государственных органов, в том числе Национального Банка РК, но Фонд готов усиленно и настойчиво продолжать реализовывать данную законодательную инициативу.
— О каком объеме средств, в частности, идет речь и насколько гладко прошла переуступка? Сталкивались ли вы с непониманием со стороны банков и клиентов?
— В период 2017-2018 годов Фонд «Даму» принял на свой баланс кредитный портфель АО «DeltaBank» на сумму 15,6 млрд тенге, а также обеспечил уступку от ликвидируемых АО «Банк Астаны» и АО «QazaqBank» в другие стабильные банки проектов на 4,5 млрд тенге, тем самым сохранив жизнеспособность проектов предпринимателей на 20 млрд тенге.
Хотелось бы подчеркнуть, что банки далеко не всегда охотно соглашались принять на баланс такие кредиты. «Даму» проводил сложные переговоры со всеми участниками сделок, включая банкиров и предпринимателей, при этом срок по каждому банку шел на минуты, так как предполагаемый отзыв лицензии у банков мог свести все усилия к нулю.
Необходимо понимать, что не каждый стабильный банк готов был принять кредитный портфель дефолтного банка, переживания по поводу качества кредитного портфеля, невозможность проведения быстрого и полноценного скоринга вызывало большие опасения у банков, но в результате беспрецедентной поддержки предпринимателей с применением дополнительных стимулирующих мер со стороны Фонда удалось обеспечить переход проектов предпринимателей в стабильные банки.
Таким образом, Фонд «Даму» предоставил предпринимателям возможность сохранения условий кредитования и мер поддержки.
— Повлияла ли эта процедура на ваших клиентов? Остались ли условия по суммам выплат и вознаграждению прежними?
— Условия мер поддержки в виде гарантий и субсидий, выплаты по льготным займам после уступки для предпринимателей остались неизменными. Кроме того, предприниматели получают все привилегии, предоставляемые этими банками в виде качественного операционного обслуживания и дальнейшего финансирования. Иными словами, предприниматели, чьи проекты были переведены из дефолтного банка в стабильный банк, продолжили получать финансирование, сохранив высокий уровень жизнеспособности и потенциала к росту.
«Даму» со своей стороны, в целях исключения стресса и финансового давления на предпринимателей, полностью взял на себя вопросы такого «перехода» в стабильные банки, исключил какие-либо дополнительные финансовые нагрузки на предпринимателя и обеспечил исполнение банками, принявшими кредитный портфель, обязательств по финансированию предпринимателей на изначально установленных условиях.
— С уступкой кредитного портфеля от ликвидируемого банка к стабильному банку ситуация ясна, а какова судьба кредитного портфеля, принятого на баланс «Даму»? Повлияло ли принятие такого портфеля на Фонд «Даму» отрицательно и какие положительные последствия для предпринимателей?
— Принятие на баланс Фонда «Даму» кредитного портфеля от ликвидируемого банка было вынужденной мерой для сохранения жизнеспособности проектов предпринимателей и с этой позиции эти меры были полностью оправданы.
С другой стороны, принятие на баланс кредитного портфеля ликвидируемого банка выявило другую существенную угрозу.
Так, анализ принятого на баланс кредитного портфеля показал, что из 15,6 млрд тенге проекты на сумму 12,6 млрд тенге предоставлены банком без ликвидного обеспечения под залог активов, поступающих в будущем.
Иными словами, в результате недобросовестных действий указанного банка и его отдельных заемщиков были профинансированы заведомо невозвратные займы на сумму 12,6 млрд тенге.
Незамедлительно, после установления признаков невозврата указанных средств, «Даму» разработал и приступил к реализации стратегии возврата средств в судебном и уголовном порядке.
Так, в рамках процедур принудительного взыскания были полностью блокированы активы должников и приняты иные меры принудительного взыскания в рамках исполнительного производства (приостановление лицензий, запрет на выезд руководителей должников, арест имущества, запрет регистрационных действий, блокировка банковских счетов).
Неоценимую помощь в возврате государственных средств оказала специальная группа Генеральной прокуратуры РК. В результате своевременного возбуждения на основании заявления «Даму» уголовного дела, проведения всего комплекса следственных мероприятий, работникам Генеральной прокуратуры РК удалось установить все обстоятельства хищения средств государства и привлечь виновных лиц к ответственности.
По итогам работы Генеральной прокуратуры РК и Фонда «Даму» средства в размере 12,6 млрд тенге были полностью возвращены в Фонд и данные деньги вновь вовлечены в процесс финансирования и поддержки предпринимателей.
Необходимо понимать, что любые невозвращенные Фонду либо похищенные средства — это средства, которые могли быть направлены в реальную экономику на поддержку добросовестных предпринимателей, и именно поэтому Даму всегда нацелен на возврат средств любыми доступными законными средствами и способами.
— То есть очень важно возвращать средства от «недобросовестных» должников для финансирования других предпринимателей и иметь определенную стратегию уменьшения проблемных активов?
— В целом, работа Фонда «Даму» с проблемными проектами сводится к «классической» стратегии, используемой другими финансовыми организациями, включая банки – досудебная работа, судебное взыскание, принудительное взыскание в рамках исполнительного производства.
На любом этапе данной работы крайне важны оперативность, планирование и эффективность.
Именно для достижения этих целей в «Даму» разработали и внедрили автоматизированную систему работы с проблемными активами – «Проблемный актив», которая содержит полное электронное досье по проекту, план работ и полный спектр мероприятий вплоть до полной утилизации, пошаговый алгоритм действий работников, систему контроля и напоминаний.
Суммарно, за период работы Фонда «Даму» с 2017 года по настоящее время, с помощью различных методов обеспечено уменьшение проблемных активов на 27 млрд тенге, чего в том числе удалось достичь благодаря указанной системе.
— От себя лично, какие советы Вы дали бы предпринимателям с проблемными проектами либо при дефолте банка партнера?
— Во-первых, хотелось бы отметить, что каждый предприниматель, получающий финансовую поддержку Фонда «Даму», должен при реализации своего проекта осуществлять полноценный и объективный анализ будущего бизнеса.
Во-вторых, в случаях ухудшения финансового состояния предпринимателю рекомендуется заблаговременно обращаться в банк партнер для временной реструктуризации либо поиска иного пути решения вопроса. В таких ситуациях «Даму» во взаимодействии с банком партнером заинтересован в помощи предпринимателю.
И в завершении хотелось бы отметить, что Фонд «Даму» всегда готов оказать поддержку добросовестному, болеющему за свой проект, предпринимателю.
