Благонадежность банка является положительной характеристикой не только для регулятора и клиентов, но и для инвесторов. Именно такую картину демонстрирует «Банк Хоум Кредит». Финансовый директор банка Анастасия Фокина поделилась результатами за 9 месяцев 2019 года, планами на 2020 год и поведала о привлечении синдицированного займа.
— Анастасия, расскажите, как изменилось состояние активов по итогам трех кварталов 2019 года?
— Банк демонстрирует стабильный рост несколько лет подряд, и 2019 год не стал исключением. Согласно финансовой отчетности, наши активы с начала года увеличились на 8,2% и составили 401,8 млрд тенге, а кредитный портфель вырос на 11,7%. За 9 месяцев минувшего года мы выдали новых кредитов на общую сумму 293 млрд тенге, что на 21% больше аналогичного периода прошлого года.
— Спасибо. А что касается достаточности капитала банка, то, как Вы в целом оцениваете уровень капитализации банка? Планируете ли вы дополнительные вливания в капитал, либо текущие значения достаточны для обеспечения всех обязательств?
— Достаточность капитала — очень важный показатель надежности банка. При минимальном требовании норматива достаточности совокупного регуляторного капитала с буфером 10% мы держали этот показатель на уровне 12,8% на конец периода. Стоит учесть, что помимо казахстанского Нацбанка, в рамках группы мы подотчетны российскому Центробанку, чьи требования более жесткие, а также чешскому национальному банку. Таким образом, капитал оценивается сразу с трех сторон. По итогам 9 месяцев прошлого года мы достигли рекордной прибыли в 30,5 млрд тенге. Для сравнения, за весь 2018 год Банк заработал 23,7 млрд. Хоум Кредит имеет хорошую «подушку» достаточности капитала и не нуждается в дополнительных вливаниях. Более того, высокие показатели прибыльности обеспечивают постоянный рост капитала и, вместе с ним, рост надежности финансового института.
— Из чего состоит фондирование Банка и какие изменения произошли в 2019 году?
— Подход к фондированию в банке диверсифицирован, наши обязательства преимущественно состоят из розничных и корпоративных депозитов, межбанковских займов и долговых инструментов, привлеченных на внутреннем рынке Казахстана. Однако совсем недавно интерес к «Банку Хоум Кредит» проявили внешние инвесторы. Банк подписал договор с российским «Совкомбанком» о привлечении синдицированного займа на сумму $100 млн. Эта сделка не только стала первой для Банка, но также является первым синдицированным кредитом, привлеченным казахстанским коммерческим банком за более чем 10 лет.
Для Хоум Кредита это показатель того, что международные компании видят в нас надежного и прибыльного партнера. Сделка также подтверждает привлекательность казахстанского финансового рынка для российских инвесторов.
Привлеченные средства планируется направить на основную деятельность Банка – кредитование физических лиц.
— К слову о кредитном портфеле банка, какими результатами вы можете похвастаться по итогам трех кварталов прошлого года?
— Наш банк активно растет с точки зрения кредитования. Ссудный портфель на 30 сентября 2019 года достиг 299,4 млрд тенге, увеличившись на 11,7% с начала года. По количеству клиентов в потребительском кредитовании мы занимаем лидирующие позиции.
Банк вкладывает значительные средства в то, чтобы наш клиент мог максимально быстро и удобно получать услуги, в том числе с использованием онлайн-сервисов. Уже в текущем году мы в полной мере реализуем для всех клиентов возможность получения любого кредита, не выходя из дома, используя только мобильное приложение. Более того, в мобильном приложении клиент сможет заказать Home Card – выгодную дебетную карточку для удобства расчетов и управления средствами, которая в течение нескольких часов будет доставлена курьером. Используя продвинутую и разветвлённую транзакционную инфраструктуру в мобильном приложении, у клиента открывается возможность 24/7/365 осуществлять платежи по более 500 ключевым мерчантам (прим. ред — торговые счета для оплат в интернете) Казахстана и осуществлять переводы по депозитам, счетам и карточкам любых банков без комиссий. Таким образом, клиенты «Банка Хоум Кредит» могут практически все взаимодействия с банком проводить в удобном для них месте.
— При таком активном развитии кредитных продуктов у банка параллельно растут и кредитные риски. Расскажите, на каком уровне находится NPL 90+ и как банку удается диверсифицировать эти риски?
— На деле NPL90+ Банка улучшился и на 30 сентября 2019 года составил 3,02%. Это лучше нашего показателя в прошлом году и существенно ниже среднерыночного показателя 9,34%.
Это объясняется тем, что, во-первых, мы выдаем небольшие суммы кредитов. Существует четкий лимит на одного заемщика. Во-вторых, мы постоянно совершенствуем андеррайтинговые модели (прим. ред – системы оценки заемщика). В тот момент, когда мы выдаем кредиты, используются несколько источников, которые анализируют поведение клиента, его кредитный рейтинг и множество других факторов.
Помимо этого, мы уделяем много внимания защите личных данных клиента: банк прорабатывает процессы онлайн-одобрения, проверку личных данных, чтобы человек мог безопасно оформлять кредиты.
Здесь стоит добавить, что периодически мы слышим о попытках взлома банковских систем мошенниками. Они «стучатся» в один, второй, третий банк. Однако у нас подобные случаи не регистрировались. Это подтверждает, что системы банка достаточно прочные, в том числе и благодаря международным усилиям в области безопасности данных группы «Home Credit N.V.».
— Как Вы оцениваете поведение потребителя кредитных услуг в Казахстане?
— Хороший вопрос. На него могу ответить примерами из группы «Хоум Кредит» в других странах. В Индонезии или на Филиппинах человек может взять деньги, не задумываясь о возврате. Для них это некая игра, в которой они не думают о последствиях. В России люди относятся к кредитам серьезнее, однако в случае финансовых затруднений склонны перекредитовываться. Казахстан в этом плане представляет собой золотую середину. Люди достаточно ответственны, чтобы брать и отдавать займы, не злоупотребляя кредитованием. Нас, как флагманов развития финансовой грамотности среди БВУ, радует финансовая осознанность казахстанцев. С 2014 года в подобные активности Банка было вовлечено свыше 374 тысяч граждан. Мы видим, что проделанная за 5 лет работа в рамках корпоративной социальной ответственности дает результат.
— Как на местном потребителе отражаются онлайн-новшества в кредитовании?
— Несмотря на то, что у 70% казахстанцев есть смартфоны, многие из них все еще предпочитают звонить в call-центр или приходить в офис для получения кредита вместо того, чтобы использовать мобильное приложение. То есть у населения сохраняется потребность в физическом контакте с банком. На этом этапе развития это нормальное явление, возможно даже позитивное с точки зрения банковской культуры. Сейчас с одинаковым вниманием и качеством мы работаем и будем продолжать работать в онлайне и офлайне, пока население видит необходимость в последнем.
— С кредитованием ситуация ясна. Поделитесь, как обстоят дела с депозитами. В прошлом году депозитная база банка показывала весьма высокие результаты.
— Основную часть года мы наблюдали постоянный прирост по депозитам. Некоторые пертурбации с поведением клиентов на рынке происходили в период выборов, но они были недолгими и нашего портфеля практически не коснулись. Более того, осенью мы достигли пика роста, нарастив депозитную базу (включая депозитные сертификаты) до 159 млрд тенге, в том числе депозиты физических лиц (включая депозитные сертификаты) 89 млрд тенге и депозиты юридических лиц 70 млрд тенге (рост с начала года на 17% и 13%, соответственно). Рост — свидетельство выгодных условий, которые мы предлагаем клиентам, доказательство доверия к банку со стороны вкладчиков, показатель стабильности и надежности «Банка Хоум Кредит».
— А какие предложения по депозитам наиболее популярны среди ваших клиентов? Какой продукт оказался наиболее востребованным и почему?
— Мы наблюдаем, что все больше клиентов склонны выбирать более длинные депозиты, что также позитивно сказывается на состоянии портфеля. Примерно четверть наших новых клиентов предпочитает гибкие депозиты.
В середине года мы выпустили на рынок новую дебетную карту Home Card. Одной из возможностей карты является гарантированный кэшбэк до 5% для тех клиентов, которые имеют депозит или депозитный сертификат в банке на сумму не менее 500 000 тенге и остаток на карте не менее 100 000 тенге. По карте отсутствуют комиссии за выпуск, обслуживание и переводы. Благодаря Home Card клиентам стало удобнее пополнять депозиты. Плюс в приложении мы настроили возможность онлайн-конвертации валют, курс которой оказывается для клиента более выгодным, чем в обменниках. В результате, с выпуском Home Card наш депозитный портфель стал расти еще быстрее.
Положительно на состоянии портфеля сказывается и депозитный сертификат, который пользуется спросом у всех клиентских сегментов. Сейчас депозитный сертификат можно приобрести и через мобильное приложение Home Credit Bank Kazakhstan.
*Партнерский материал
