Несмотря на то, что последний раз поправки в закон о страховании вносились несколько лет назад (кстати, они носили революционный характер для некоторых классов страхования), рынок ждет большая реформа. Обсуждаемые регулятором и профучастниками изменения в страховом законодательстве затронут почти все классы страхования, а стало быть, и всех игроков.
ОГПО
Обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств – это один из китов отечественного страхового рынка. Этот класс обеспечивает львиную долю сборов и выплат страховщиков. Много лет профучастники жалуются на тарифы, которые давно перестали соответствовать реалиям.
Действительно, тарифы последний раз менялись в 2005 году. Сначала у компаний и Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) была идея об их пересмотре. Но надо понимать, что это очень долгая и затратная процедура, поэтому было принято решение поменять подход. В итоге АРРФР предложило ввести «таргетируемую убыточность», которая будет регулироваться через мониторинг и изменение территориального коэффициента в зависимости от уровня убыточности.
Когда законодательно вводился территориальный коэффициент, он рассчитывался на основе количества зафиксированных аварий на территории города или региона, хотя надо было считать (тогда не было такой статистики) количество страховых случаев по полисам конкретного региона. Не секрет, что множество аварий в Нур-Султане и Алматы совершают жители других городов. Но из-за того, что мы рассчитываем территориальный коэффициент по месту ДТП, жители столиц вынуждены переплачивать за свои полисы.
Если поправки одобрит парламент, регулятор на основе статистики Единой страховой базы данных будет определять территориальный коэффициент с возможностью применения страховщиком скидок либо надбавок, что повлечет удорожание полисов для тех регионов, чьи водители часто совершают ДТП по всей стране. Необходимо сказать, что эта идея пока не обсуждалась со всем рынком. Тем не менее профучастники понимают, что территориальные коэффициенты нуждаются не только в корректировке, но и в большей гибкости.
Таргетируемая убыточность – это комбинированный показатель, который даст рынку более точные тарифы и позволит страховщикам предложить более лояльные условия для добросовестных водителей. Наша ассоциация настаивает на том, чтобы был пересмотрен подход к размерам льгот или повышенных требований для страхователей, которые не попадают в ДТП, и для водителей или владельцев авто, которые часто совершают аварии. То есть мы настаиваем на расширении системы бонус-малус. В частности, ассоциация предлагает установить возможность формирования ценового коридора в зависимости не только от частоты страховых случаев, но и от их тяжести: чем серьезнее ДТП и чем больше страховая выплата, тем дороже страховая премия. Если клиенту не нравится предложение страховщика, он может поискать лучшие условия в другой компании. Тем самым мы сделаем тарифы обязательного автострахования индивидуальными.
ЕСБД
Единая страховая база данных (ЕСБД) – это база страховых историй, которая существует в нашей стране 13 лет. Она должна хранить информацию об убытках от аварий, участниках ДТП, автомобилях, которые были повреждены. То есть эта база данных может выявлять на первый взгляд неочевидные взаимосвязи между участниками ДТП, свидетелями, понятыми, инспекторами, оформлявшими аварию, отмечать совпадения (по месту аварий, участникам, машинам). Пока, к большому сожалению, таких отчетов ЕСБД не предоставляет. Поэтому сейчас создаются законодательные условия, которые определят объем «заливаемой» информации, ее формат, способы хранения. Это позволит страховщикам выявлять мошеннические операции. Сейчас компании сами вычисляют аферы, а это лишние траты трудовых и материальных ресурсов.
Кроме того, ЕСБД может приносить прибыль. Например, подобная база данных в США – система Carfax – хранит 14 млрд историй об автомобилях этой страны. Они собирают информацию из разных источников – от госучреждений и правоохранительных органов до сервисных мастерских и автосалонов. Всего за 10 долларов любой человек может посмотреть историю того или иного автомобиля. Для людей это важно при покупке авто. Страховые компании могут проверять не только сомнительные автомобили, но и, заключая договор о добровольном страховании машины (автокаско), правильнее рассчитывать тарифы и даже противодействовать мошенничеству на стадии заключения договора страхования.
Вмененное страхование
Вмененное страхование так и не получило широкого распространения в стране, несмотря на то что в Казахстане реализуется политика замены государственного надзора и регулирования на усиление имущественной ответственности субъекта бизнеса. Примером тому служат профессиональные саморегулируемые организации, действующие в различных областях бизнеса: оценщики, лифтовые организации, адвокаты, профессиональные юристы, судоисполнители. В новом законопроекте предусматривается, что уполномоченные органы согласовывают типовые договоры страхования в той или иной области. Но для того, чтобы договоры могли адаптироваться под нужды бизнеса, наша ассоциация предложила включить возможность внесения дополнительных условий в типовые договоры, что позволит этому виду страхования быть более гибким в быстро меняющейся бизнес-среде.
Эффект Kompetenz
Новый законопроект меняет некоторые процедуры при ликвидации страховых компаний. Когда регулятор лишает страховщика лицензии, деятельность компании приостанавливается, но она еще существует как юридическое лицо, однако при этом не может выполнять свои обязательства перед клиентами. Приведу пример. Акционер СК Kompetenz не согласился с решением Нацбанка об отзыве лицензии, после чего начались апелляционные процессы. Если не ошибаюсь, они длились около восьми месяцев. Так вот, все это время клиенты компании не могли получить выплаты по страховым случаям, так как Kompetenz не имела права работать, а Фонд гарантирования страховых выплат (ФГСВ) не имел права приступать к ликвидации компании и рассчитать клиентов. В итоге пострадали люди. Предлагаемые поправки регламентируют эту ситуацию: как только компания лишается лицензии, все договоры, по которым произошел страховой случай, передаются ФГСВ – и это правильный момент.
