Мажилисмены Аманжан Жамалов и Альберт Рау инициировали законодательные поправки, которые в числе прочего предлагают существенно снизить максимальный размер кредитов для физлиц, выдаваемых микрофинансовыми организациями (МФО).
В обосновании законопроекта отмечается, что по действующему законодательству сумма выдаваемого МФО микрокредита не должна превышать 20 тыс. МРП (53 млн тенге) вне зависимости от категории заемщика и наличия или отсутствия залога. По мнению депутатов, для бизнес-клиентов эти условия должны быть сохранены, а вот для населения потолок, во-первых, следует радикально уменьшить и, во-вторых, дифференцировать. По микрозаймам с обеспечением планку для физлиц предлагается установить на уровне не более 10 тыс. МРП (26,5 млн тенге), по беззалоговым займам – не более 1 тыс. МРП (2,6 млн тенге).
Поправки инициированы «в целях снижения рисков невозврата микрокредитов и защиты заемщиков». Депутаты цитируют Токаева, который на январском заседании правительства отметил, что «кредиты нужно выдавать тем, кто сможет их вернуть».
На сайте мажилиса законопроект опубликован 15 сентября. Редакция документа еще не окончательная. Как сообщили «Курсиву» в Ассоциации финансистов Казахстана (АФК), проект закона будет обсуждаться в рабочих группах мажилиса, в том числе с участием представителей АФК в качестве экспертов.
«На наш взгляд, предлагаемое ограничение суммы микрокредита кардинально не решает проблем, связанных со снижением долговой нагрузки физлиц, поскольку возможность погашения микрокредита зависит прежде всего от платежеспособности заемщика и наличия у него доходов, достаточных для обслуживания займа. И небольшой кредит может оказаться проблемным, если заемщик и кредитная организация неверно оценили перспективы погашения», – сказала «Курсиву» первый зампредседателя совета АФК Ирина Кушнарева.
Еще совсем недавно реализовать предлагаемые поправки было бы невозможно, поскольку на рынке микрозаймов работали не только «белые» МФО, но и множество контор ломбардного типа, не входивших в периметр регулирования. Сейчас этот бизнес упорядочен. До 1 июля 2020 года все ломбарды, кредитные товарищества и финтехи были обязаны пройти учетную регистрацию в качестве организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность. Реформа была проведена в том числе для того, чтобы принимаемые государством меры по сдерживанию роста необеспеченных займов охватывали всех игроков, занимающихся кредитным бизнесом. Профучастники рынка МФО удивлены, что сейчас ужесточение регулирования затронуло только их сектор.
По данным Первого кредитного бюро, доля МФО в общем кредитном портфеле банков и небанковских кредитных организаций составляет всего 2%, сообщил «Курсиву» глава Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана Ербол Омарханов.
«Следовательно, МФО не являются катализаторами роста беззалогового потребительского кредитования и не могут с такой мизерной долей влиять на проблему роста закредитованности населения», – говорит Омарханов.
Он добавляет: «Мы не против данных ограничений, но считаем необходимым распространить их на всех участников кредитного рынка».
Предлагаемые поправки не учитывают специфику микрокредитования и аудитории, которая пользуется микрокредитами, считает председатель правления МФО «KMF» Шалкар Жусупов. По его словам, клиенты традиционных МФО – это по большей части сельские предприниматели, которые не имеют доступа к услугам банков в силу разных обстоятельств: отсутствия официального места работы и доходов, удаленности от крупных населенных пунктов. В то же время этой категории населения постоянно требуется заемное финансирование, так как их бизнес (животноводство, выращивание сельхозкультур, торговля) связан с постоянным пополнением оборотных средств.
По расчетам Жусупова, снижение предельного размера микрокредита ограничит доступность займов для 150 тыс. клиентов компании KMF – сельских жителей, в основном получающих кредиты в группе.
«Групповое кредитование – это специальная методика, позволяющая предпринимателям получать нужные суммы для бизнеса, не имея твердого залога. Для них оформление залогов является длительной процедурой, что скажется на скорости оформления займов и, соответственно, сильно снизит конкурентоспособность МФО перед банками», – рассказал он.
В целом, считает Жусупов, предлагаемые ограничения приведут к тому, что значительная часть заемщиков, которые получали ссуды без залога на основании оборотов их бизнеса, не сможет далее кредитоваться в МФО.
«Скорее всего, им откажут и в банках, так как они не соответствуют критериям по залогам. Куда они пойдут в поисках кредитования, нетрудно догадаться – к «серым» ростовщикам», – рассуждает собеседник.
Законодательство, говорит он, должно регулировать деятельность, но не диктовать условия кредитных продуктов для разных сегментов заемщиков. Необходимо учитывать специфику сектора и понимать, что если цель поправок – ограничить PDL-компании (Pay Day Loan – заем до зарплаты), то эти ограничения не должны негативно влиять на бизнес классических МФО, резюмировал Жусупов.
