Несмотря на то, что власти Казахстана готовят обширные реформы в пенсионной системе, а премьер-министр назвал повышение пенсионного возраста необходимостью, казахстанцы все больше предпочитают рассчитывать только на себя.
Что не так с пенсией?
С 2028 года базовую часть пенсии в Казахстане планируют заменить на минимальную гарантированную пенсию. Сделают это для «предоставления минимальных гарантий пенсионного обеспечения на приемлемом уровне». Дополнительные пенсионные отчисления работодателей за работников в Казахстане вступят в силу с 2023 года: их размер вырастет с 1% до 5% к 2029 году.
Однако реформы в пенсионной системе называют популистскими, так как низкая доходность пенсий вкупе с инфляцией сводит пенсионные вклады к мизеру. Со следующего года часть пенсионных накоплений будет доступна для изъятия, однако нововведение будет доступно только для 721 тыс. казахстанцев, хотя, согласно официальной статистике, в Казахстане более 2 млн пенсионеров.
Изъятие части пенсий будет доступно для:
- улучшения жилищных условий;
- получения лечения, не входящего в гарантированный объем бесплатной медицинской помощи;
- обязательного социального медицинского страхования;
- передачи в инвестиционное управление частным управляющим компаниям.
Механизм снятия включает в себя минимальный порог достаточности, который рассчитывается исходя из доходности, инфляции, размера минимальной выплаты и т.д. Начиная с 20 лет каждый казахстанец будет вправе изъять часть пенсии, если она превышает порог достаточности. При этом, стоит обратить внимание, что при досрочном снятии будет удерживаться подоходный налог 10%, но не сразу, а после выхода на пенсию.
Помните: Чтобы в пожилом возрасте не думать о проживании и наслаждаться комфортной жизнью, необходимо начать работать над обеспеченной старостью за 10-20 лет до выхода на пенсию. В долгосрочной перспективе только финансово грамотная стратегия позволит наслаждаться жизнью, без оглядки на пенсионное пособие. При поиске альтернатив следует принимать взвешенные решения, внимательно изучив управляющие компании, инвестиционные стратегии и все предлагаемые условия. Доверие в финансовых вопросах всегда должно быть подкреплено возможностью контроля.
Какие есть альтернативы?
Разберемся, каким образом можно обезопасить будущее, не рассчитывая на помощь государства.
Депозиты
На конец октября казахстанцы накопили 10 трлн тенге, что практически приближает депозиты к пенсии по объему вложений как инвестиционный инструмент. Однако беда в том, что из года в год в Казахстане снижаются максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения на долгосрочные депозиты. То есть в долгосрочной перспективе прибыльность депозитов медленно, но неотвратимо падает. Снижение на 0,4 и 0,1 пункта на 12 и 24 месяца кажутся незначительными, но важно смотреть на депозит в перспективе 10-20 лет.
В Казахстанском фонде гарантирования депозитов привели последние ставки по депозитам в тенге на декабрь 2020 года.
Плюсы: Быстрое открытие. Начальная сумма может быть любой. Депозит застрахован государством. Под депозит можно взять кредит. Стабильный прирост дохода в рамках депозита. Прогноз прибыли на несколько лет вперед.
Минусы: Низкая рентабельность. С апреля 2021 года невостребованные депозиты в ликвидированных банках будут считаться добровольными пенсионными взносами и перечисляться на счет вкладчика в ЕНПФ при условии, что вкладчик не пришел за своим взносом в течение года.
Покупка недвижимости
Как и депозиты, покупка недвижимости считается традиционным способом инвестировать деньги. Тут стоит помнить, что при долгосрочной перспективе цена на вашу квартиру/дом, может как взлететь, так и обвалиться. Хорошие новости для тех, кто хочет приобрести недвижимость в ипотеку: в Казахстане разрешили брать ипотеку на строящееся жилье и увеличили предельную стоимость недвижимости по программе Баспана Хит».
Плюсы: Собственное жилье. Пассивный доход при сдаче в аренду. Кроме того, недвижимость можно заложить при резкой потребности в финансах.
Минусы: низкая рентабельность при сдаче в аренду. Влияние инфляции. Необходимость ухода за недвижимостью.
Драгоценные металлы
Наиболее консервативная альтернатива пенсионной системе. К драгоценным металлам относят золото, серебро, палладий и металлы платиновой группы. Вложить средства в драгоценный металл можно тремя путями:
- Покупать золотые монеты. Сложно подделать и можно продавать по одной.
- Покупать золотые слитки. Несмотря на колебание курса цен на золото в целом, в сфере розничных инвестиций спрос на золото по сравнению с предыдущим годом подрос.
- Купить акции золотодобывающих компаний.
- Участвовать в торгах драгоценных металлов.
Плюсы: Высокая ликвидность. Стабильность роста цены драгоценных металлов. Универсальное средство для расчетов во все времена.
Минусы: Необходимость обеспечить безопасное хранение для слитков и монет. Низкая прибыльность. Повышенный спред. Большой интервал убытков и прибыли.
Фондовый рынок
ПИФы
Альтернативой ЕНПФ также могут стать паевые инвестиционные фонды, которые являются частью фондового рынка. Это форма коллективных инвестиций, управление которыми вы доверяете специальным компаниям. Последние не только придумывают инвестиционную стратегию, но также привлекают инвесторов, выпускают паи, продают их и покупают.
Плюсы: начинающий инвестор может не разбираться в тонкостях, так как передает управление своими активами профессионалам.
Минусы: Доходность по ПИФам, как, впрочем, и по большинству финансовых инструментов, не гарантирована.
Онлайн-магазин freedom24.kz
Для тех, кто слышал о фондовом рынке, но считал сложным на нем зарабатывать, в Казахстане запущен freedom24.kz — онлайн-магазин для покупки и продажи акций. Новый, удобный формат финтех-стартапа позволяет инвестировать и контролировать акции, не выходя из дома в круглосуточном режиме.
Приобретенные ценные бумаги будут храниться в Центральном депозитарии, который выступает гарантией надежности и сохранности купленных активов. Для начинающих инвесторов аналитики представляют инвест-идеи, среди которых можно отобрать варианты для обеспечения беззаботной старости.
В качестве примера можно взять индекс S&P 500, а это акции 505 крупнейших избранных компаний США, которые имеют наибольшую капитализацию, то есть наиболее репрезентативный индекс американского фондового рынка. За последние 100 лет индекс S&P 500 показал 12% годовых средней доходности.
Если на протяжении 30 лет ежемесячно вкладывать по 50 000 тенге в фондовый рынок, то можно накопить:
за 1 год — 640 466 тенге;
за 10 лет — 11 616 953 тенге;
за 30 лет — 176 495 688 тенге.
Плюсы: Круглосуточный контроль над акциями. Удобный и понятный формат магазина. Хранение ценных бумаг в Центральном депозитарии. Доходы по операциям с такими бумагами полностью освобождены от налогообложения. В таблице дивидендов представлена информация по частоте, доходности, размере дивидендов. Кроме того, там можно найти дату закрытия реестра акционеров — дату, до которой инвесторам нужно купить бумаги, чтобы получить дивиденды.
Минусы: Придется читать и разбираться в стратегиях, ведь от этого зависит ваше финансовое благополучие. Вся информация бесплатная и предоставляется на официальных аккаунтах магазина в Instagram и Telegram.
Подводя итог. Несмотря на предстоящие реформы пенсионной системы, следует здраво распределять свои вложения, применяя тот же «метод кувшинов». Помните, что, если к стакану воды в старости должно прилагаться нечто большее, чем кусок хлеба, то стараться надо сейчас.
