Последствия пандемии коронавируса и связанных с ней карантинных мер изменили и продолжат менять ландшафт бизнеса в самых разных сегментах. Не обошло это и банки, платежные системы и другие организации, связанные с финансами.
Конечно, неповоротливой банковско-финансовую сферу давно нельзя было назвать, диджитализация началась не вчера, но коронавирус значительно ускорил этот процесс, и выжить смогли не все. О том, как изменились и продолжат меняться экосистема безналичных платежей, «Курсиву» рассказала Вера Платонова, старший вице-президент и генеральный менеджер Visa в Украине, Грузии, странах СНГ и Юго-Восточной Европы.
Как пандемия коронавируса повлияла на бизнес и стратегию Visa в мире? Отличается ли мировая ситуация от ситуации в Казахстане?
Казахстан, как и весь мир, испытывает последствия пандемии. В странах нашего региона мы находимся на разных стадиях карантинных ограничений – и это оказывает влияние на развитие безналичных платежей. Конечно, мы увидели значительное сокращение транзакций в магазинах, то есть в физических точках оплаты, и расчетов казахстанцев за рубежом в связи с закрытием границ. С другой стороны, пандемия значительно ускорила процесс цифровизации бизнеса. До пандемии мы вместе с банками прилагали большие усилия для того, чтобы стимулировать переход к безналичным оплатам — посредством маркетинговых акций, новых платежных решений, инвестиций. Но коронавирус буквально сжал процессы, которые раньше занимали несколько лет, до нескольких месяцев. И я ожидаю, что ключевые изменения останутся с нами и в постковидном периоде.
Так, за 12 месяцев обороты в электронной коммерции по картам Visa в Казахстане выросли в два раза, при этом средний чек при физических расчетах упал на треть и составляет 17 долларов. О чем это говорит? О том, что пандемия подтолкнула людей покупать онлайн даже товары повседневной необходимости. Это очень важный тренд.
Кризис простимулировал уйти в онлайн не только людей, но и бизнес. Статистика по каждой стране разная, но в среднем можно сказать, что порядка 10% предприятий малого и среднего бизнеса, к сожалению, не смогли вовремя адаптироваться. Однако у тех, кто смог, в среднем на 10% выросли обороты даже в это кризисное время.
Сфера безналичных платежей продолжит показывать развитие?
Все думают о том, что будет после коронакризиса. Произойдет ли откат, когда потребители вернутся в физические точки продаж? Станут ли они снова больше платить наличными? Точного ответа на этот вопрос дать нельзя, можно только делать прогнозы. Я считаю, что возвращение к прежним привычкам произойдет, но в гораздо меньших масштабах. Новые привычки — платить онлайн и бесконтактно — уже никуда не денутся.
Ведь речь идет о комфорте, удобстве, безопасности, что прежде всего ценит любой человек. Доля безналичных платежей в общей структуре потребительских трат составляет 14%, это не очень много, но однозначно больше, чем до пандемии. На примере Казахстана, где обороты в электронной коммерции выросли на 100% за год, можно предположить, что, к примеру, из цифры в офлайн вернется порядка 20% пользователей. Это совсем небольшие цифры.
Как вы оцениваете перспективы рынка Казахстана для компании? Нет ли здесь институциональных рисков, ограничений для роста?
Мы положительно оцениваем перспективы для развития платежного бизнеса в стране. Казахстан — большой, достаточно развитый и одновременно сложный для нас рынок.
Самый яркий показатель развития рынка — это количество бесконтактных транзакций. В Казахстане 8 из 10 транзакций по картам Visa проходят бесконтактно. Есть страны, где ситуация еще лучше, как в Грузии, где бесконтакт — это 9 из 10 транзакций, но есть и показательные примеры, когда от Казахстана отстают страны, которые начали развиваться в этом направлении гораздо раньше. При этом на казахстанском рынке присутствуют совершенно разные игроки, например, Kaspi, закрытая платежная система со своим методом платежа, традиционные банки, финтехи. Для нас сильная конкуренция, за которую, кстати, можно благодарить государство, — это стимул к развитию, повод не расслабляться.
Но при актуальном уровне проникновения безналичных платежей в общей структуре потребительских платежей в 14%, еще есть куда расти. Всем игрокам на рынке.
Какие тенденции и технологии определяют платежную индустрию сейчас и к чему клиентам следует готовиться в ближайшем будущем, в среднесрочной перспективе?
Первый и главный тренд — активный рост бесконтакта и токенизации (Замена конфиденциальных данных банковской карты на специальный токен, который позволяет оплачивать покупки с помощью этой карты — прим. «Курсива»).
Определенным стимулом для роста бесконтакта послужила пандемия. Наши глобальные исследования показывают, что с ее началом потребители отдавали предпочтение бесконтактным платежам как более безопасному и быстрому способу платежей, среди прочего, в стремлении минимизировать количество физических контактов. Как результат, сегодня, как я уже упоминала, 8 из 10 транзакций по нашим картам в Казахстане уже совершаются с использованием бесконтактных платежных инструментов.
Бесконтактный платеж максимально защищен, мошенничество в этом случае практически исключено. Плюс ко всему, это быстро, удобно и просто.
Кроме того, чтобы поддержать этот тренд мы подняли лимит по операциям без ПИН-кода. В Казахстане, с 14 до 25 тысяч тенге. Именно поэтому сегмент развивается такими серьезными темпами.
Еще один ключевой тренд последнего года — использование технологии Visa Tap to Phone, которая дает возможность революционно расширить сеть приема бесконтактных платежей. Любой смартфон на ОС Android с поддержкой технологии NFC может превратиться в обычный терминал для оплаты. Казахстан был в числе первых стран, внедривших технологию: 4 из 7 коммерческих проектов Visa Tap to Phone во всем регионе запущены здесь. Сегодня решения с Visa Tap to Phone предлагают Казпочта, Halyk Bank и еще несколько банков, которые или в процессе внедрения технологии, или уже активно привлекают МСБ к ее использованию. Она значительно ускоряет, а главное, удешевляет процесс приема бесконтактных оплат. Предприятию не нужно платить за обслуживание физического терминала, вместо него используется обычный смартфон. Около 5,500 бизнесов в Казахстане уже принимают платежи таким образом. Это беспрецедентная цифра, я подчеркиваю. Казахстан по уровню внедрения технологии однозначно входит в топ-3 стран глобально по данным Visa.
Visa планирует запускать новые услуги и/или сервисы в Казахстане? В каких проектах планирует участвовать Visa на внутреннем рынке?
Кроме тех направлений, которые я уже обозначила, мы фокусируемся на внедрении цифровых оплат в общественном транспорте. Потому что для массового сегмента, для населения, часто первым знакомством с безналичными расчетами становятся именно платежи за проезд в транспорте. Технология безналичной оплаты проезда уже внедрена на транспорте в Нур-Султане, Актау, Актобе, а также в Павлодаре. Мы продолжаем работать над тем, чтобы развернуть эту технологии не только в Казахстане, но и по всей Центральной Азии.
Наша глобальная задача — это развитие именно цифровых оплат без использования пластиковых карт, цифровая миссия, — токенизировать все карты в стране, стимулировав 100% населения к использованию именно смартфона или других гаджетов для проведения оплат. Кроме того, мы ставим перед собой цель токенизировать электронную коммерцию, чтобы процесс оплаты потребителями был еще более защищенным. Над этим мы работаем с казахстанской компанией PayBox, которая помогает нам в этом направлении.
Что еще? Мы понимаем, что физический мир и физические расчеты в какой-то степени будут возвращаться. Путешествия и туризм вновь станут повседневной реальностью. И активно работаем над развитием платформы лояльности, которая в «новой реальности» после пандемии призвана сделать опыт платежей с Visa еще более удобным. Мы хотим максимально улучшить качество использования карт Visa. Чтобы человек смог с помощью нашей карты получать скидки, находится ли он у себя в стране, или заграницей, пользоваться дополнительными сервисами, как телемедицина, получать персонализированные предложения и многое другое. Наша задача — говорить напрямую с пользователями наших продуктов и решений. Раньше мы говорили только через банки.
Одна из актуальных проблем в сфере платежей — это угрозы безопасности. Есть ли какие-то технологические решения для преодоления этих проблем? Или же Казахстану нужно сосредоточиться на продвижении знаний в этой области? Делает ли Visa что-то для этого?
Казахстан находится на хорошем уровне с точки зрения предотвращения мошеннических транзакций. Конечно, это огромная работа банков, их процессинговых центров, но и наша роль в этом тоже весьма значительная. Казахстан — часть глобальной картины, поэтому я буду говорить о том, что Visa делает глобально, по всему миру. Так, только за последние 5 лет на глобальном уровне мы инвестировали около 9 млрд долларов в технологии по борьбе с мошенничеством и в обеспечение безопасности, что позволяет ежегодно предотвращать мошенничество на сумму в 25 млрд долларов. Решающую роль в обеспечении безопасности безналичных операций играет все та же токенизация. Для онлайн среды мы представили новую платформу для онлайн-платежей Visa Secure.
Важно понимать, что любые технологические решения по обеспечению безопасности безналичных платежей будут бесполезны, если будут игнорироваться базовые правила безопасности: если держатели карт будут сообщать личные данные (ПИН код и CVV-код) и коды и пароли из SMS третьим лицам, делиться фотографиями/сканами карты, посещать непроверенные сайты и проходить по сомнительным ссылкам. Обеспечение безопасности – это общая задача, и у потребителей также есть простая, но важная миссия – внимательно относится к своим персональным данным.
