В целях обеспечения устойчивого развития экономики Казахстана в начале 2021 года был принят закон по вопросам восстановления экономического роста. Были внесены существенные изменения в сфере пенсионного обеспечения, в частности, касающиеся заключения договоров пенсионного аннуитета.
Был снижен возраст потенциальных клиентов для заключения договора пенсионного аннуитета, а также уменьшен размер суммы накоплений, достаточных для заключения таких договоров. «Курсив» рассказывает, как изменилась пенсионная система Казахстана.
Что поменяли?
С середины января 2021 года казахстанцам, достигшим 45-летнего возраста, представилась возможность заключать договор отложенного пенсионного аннуитета с компаниями по страхованию жизни. Пенсионный аннуитет – это договор со страховой компанией, который позволяет гражданину начать получать пенсию раньше положенного срока при условии, что у него достаточное количество накоплений в ЕНПФ.
«Основным условием является наличие достаточной суммы пенсионных накоплений в ЕНПФ, которая обеспечит аннуитетные выплаты в размере не менее 70% от величины прожиточного минимума. Лицам, имеющим обязательные профессиональные пенсионные взносы в течение 60 месяцев в совокупности, доступна опция заключения договора отложенного пенсионного аннуитета с 40 лет», – объяснила председатель правления АО «КСЖ «Евразия» Гульмира Убегалиева.
Сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета в 2021 году снизилась за счет изменения размера минимальной ежемесячной выплаты по договорам пенсионного аннуитета. Ранее ежемесячная выплата должна была быть не менее размера минимальной пенсии. На текущий момент для мужчин в возрасте 45 лет сумма достаточности составляет 6 172 907 тенге, для женщин – 7 725 673 тенге.
«Есть большой плюс в том, что женщины выходят раньше срока на пенсию. В этом случае совместный аннуитет объединит накопления обоих супругов и равномерно распределит его доход. Также после ухода из жизни одного из супругов второй продолжит получать пенсионные выплаты согласно договору», – рассказал председатель правления КСЖ «Freedom Finance Life» Азамат Ердесов.
В категории граждан, достигших 40 лет, за которых работодателем уплачены обязательные профессиональные пенсионные взносы в совокупности не менее 60 календарных месяцев и у которых имеется достаточная сумма накоплений в ЕНПФ, для мужчин сумма достаточности составляет 6 973 861 тенге, для женщин – 8 632 647 тенге.
«Клиент фактически фиксирует доход, полученный в ЕНПФ, при заключении договора пенсионного аннуитета, и далее после начала периода выплат такие выплаты будут ежегодно индексироваться на 5%. Кроме того, после заключения договора пенсионного аннуитета клиент может использовать весь остаток накоплений в ЕНПФ для улучшения жилищных условий, оплаты лечения или перевода в доверительное управление», – объяснила Жанар Жубаниязова, председатель правления АО «Халык-Life».
В ближайшее время планируется внедрение совместных аннуитетов. Совместный пенсионный аннуитет предполагает участие в договоре семейных пар или близких родственников, продукт позволяет объединить накопления супругов/близких родственников, если у одного супруга/близкого родственника недостаточно пенсионных накоплений для покупки аннуитета в страховой компании, а у второго имеется излишек.
Как эти изменения модернизировали казахстанскую пенсионную систему?
«Гражданам предоставлена возможность диверсифицировать свои финансовые риски, поскольку у них образуется два источника пенсионных выплат – выплаты по договору пенсионного аннуитета, а также пенсионные выплаты из ЕНПФ, ведь после заключения договора пенсионного аннуитета клиент до достижения пенсионного возраста продолжает работать и совершать отчисления в ЕНПФ», – рассказывает Жанар Жубаниязова.
Кроме того, гражданам предоставлена возможность самим управлять своими пенсионными накоплениями, в частности, через выбор управляющей компании, и решать, из какого источника они хотят получать пенсионные выплаты – из ЕНПФ или из компании по страхованию жизни.
«Данная инициатива является следующим шагом интенсивного развития финансового рынка. Кроме того, параллельно с рынком пенсионных активов дается толчок развитию рынка ценных бумаг, – пояснил Кайрат Чегебаев, председатель правления АО «КСЖ «Nomad Life». – В целом, изменения в пенсионной системе существенные: если доступность пенсионного аннуитета я могу оценить как положительный фактор, то влияние на систему использования единовременных пенсионных выплат на улучшение жилищных условий или лечение мне сейчас оценить сложно».
Критерием достаточности средств на пожизненную пенсию должна быть гарантия обеспечения пожизненных выплат, проиндексированных на размер инфляции. Такой гарантией является отложенный пенсионный аннуитет — то есть вкладчик будет иметь право в любом возрасте при достаточности пенсионных накоплений заключить договор отложенного пенсионного аннуитета с компанией по страхованию жизни, тем самым получая доступ к участию в инвестировании накоплений.
«Что именно это дает пенсионной системе Казахстана? Стимулирует создание конкурентной среды и выход на отечественный рынок институциональных инвесторов в лице компаний по управлению пенсионными активами, компаний по страхованию жизни, создает здоровую конкуренцию эффективности инвестиционной деятельности», – подчеркнул Кайрат Чегебаев.
Кроме того, эти изменения можно охарактеризовать как переход к международным стандартам государственной гарантии сохранности пенсионных накоплений.
Что за международные стандарты?
«Обновления в пенсионной системе дают возможность людям выбирать наиболее выгодные и удобные варианты получения пенсионных выплат. К тому же во многих развитых странах пенсионные аннуитеты давно являются главным инструментом обеспечения стабильности в пожилом возрасте», – считает председатель правления КСЖ «Freedom Finance Life» Азамат Ердесов.
Практически во всех странах, где уровень пенсионных выплат не сильно отличается от заработной платы, пенсионная система действует по следующему принципу: во-первых, работодатель и работник делают взносы с дохода, которые в будущем формируют основную пенсию, а во-вторых, граждане заключают договоры с компаниями по страхованию жизни по программе пенсионного аннуитета.
С учетом среднемесячной номинальной заработной платы (222 261 тенге) казахстанцы получают при выходе на пенсию в 2,15 раза меньше. Похожее соотношение зарплат и пенсионных выплат имеется в России, Италии, Финляндии и Канаде. Однако в некоторых странах размер пенсий ниже ежемесячного заработка всего в 1,27 раза – как, например, в Дании.
В США пенсионная система выглядит так: в среднем ежемесячная заработная плата у американцев составляет $4,15 тыс., что в 2,76 раза больше пенсионных выплат ($1,5 тыс. в месяц). Пенсионный возраст наступает в 67 лет для мужчин и в 65 лет для женщин. При желании выйти на пенсию раньше срока можно оплатить штраф в 20% от пенсионных выплат и отправиться на заслуженный отдых в 62 года. В сравнении с такой системой казахстанская выглядит более выгодной.
В последнее время в СМИ часто упоминают сингапурскую модель пенсионного обеспечения. Изменения, произошедшие в пенсионной системе Казахстана, а именно возможность использования «излишков» накоплений на приобретение недвижимости, лечение, передачу управляющей компании, несколько схожи с сингапурской моделью пенсионного обеспечения, но все же имеют существенные отличия.
«По сравнению с другими странами люди в Сингапуре обязаны делать вклады в пенсионную систему по очень высокой ставке. Но в результате этого им разрешается осуществлять большие предпенсионные изъятия (для покупки жилья, оплаты медицинских услуг, инвестирования и т.д.). –рассказывает Гульмира Убегалиева, председатель правления АО «КСЖ «Евразия». – К примеру, пенсионные отчисления жителей Сингапура поступают на счет Центрального Сберегательного фонда, ежемесячные взносы осуществляются как за счет работника, так и за счет работодателя, совокупные отчисления составляют около 37% от заработной платы: за счет работодателя – 17%, за счет работника – 20%. На размер ставки (по каждому из трех счетов) влияет возраст жителя, к примеру, для жителей, достигших 65 лет, ставка составляет 11,5%. Пропорция распределения между счетами также меняется: чем старше житель, тем больше отчислений поступает на медицинский счет, который является полным аналогом нашего ОСМС, на него поступает от 8 до 10,5% от заработной платы».
Изменения в законе о пенсионном обеспечении позволят казахстанцам заранее позаботиться о своей старости, не потеряв качество жизни после выхода на пенсию, к тому же модернизация отечественной пенсионной системы продолжается, и можно надеяться, что наша модель пенсионной системы станет общепризнанным эталоном в мире.
*партнерский материал
