Не каждая семья располагает крупными сбережениями. Поэтому абитуриентам и их родителям стоит как можно раньше начать копить необходимую сумму.
Классический способ
У казахстанских банков нет собственных депозитных продуктов, предназначенных для накопления на образование. Для этой цели можно открыть обычный сберегательный депозит с правом пополнения в одном из банков второго уровня. Рекомендованная Казахстанским фондом гарантирования депозитов (КФГД) ставка по сберегательным вкладам на июнь 2021 года составляет 10,7% годовых по двухлетним депозитам с пополнением, 12,2% годовых – по двухлетним депозитам без пополнения.
Если положить миллион тенге на сберегательный депозит со ставкой 10,7%, то за три года можно накопить 3,5 млн тенге. Откладывать придется по 50 тыс. тенге ежемесячно. Стоит отметить, что сберегательный депозит обычно открывается на один, два или три года. В последующем срок можно продлевать, чтобы накопить нужную сумму. Напомним также, что депозиты в национальной валюте объемом до 10 млн тенге защищены гарантией КФГД. То есть если банк лишится лицензии или обанкротится, держателям депозитов будут возмещены их накопления в пределах этого лимита.
С государственной гарантией
При доходности в 10–12% копить придется довольно долго. Есть и более выгодный способ – воспользоваться Государственной образовательной накопительной системой (ГОНС), действующей в Казахстане с 2013 года. В рамках ГОНС любой казахстанец может открыть образовательный депозит AQYL в банке второго уровня, участвующем в программе.
Вклад можно открыть на имя родителя или ребенка. Минимальный первоначальный взнос составляет 3 МРП (8751 тенге). В настоящее время в ГОНС участвуют четыре БВУ: Народный банк, Jusan Bank, Нурбанк и ВТБ-Казахстан. Главное преимущество депозита AQYL в том, что на него начисляются как вознаграждение банка, так и премия государства в размере 5–7% годовых. Ставка вознаграждения в Народном и Нурбанке составляет 9% годовых, в Jusan – 8,3%, в ВТБ (Казахстан) – 8,8%. Таким образом, суммарная доходность по такому образовательному вкладу может составлять 13–16% годовых, то есть значительно выше, чем по обычным банковским депозитам.
Государственная премия составляет 5% годовых для всех и 7% годовых для уязвимых слоев населения. Госпремия начисляется на сумму депозита по состоянию на 1 января каждого года и не зависит от периодичности пополнения. Стоит отметить, что максимальный допустимый размер госпремии – 100 МРП (291 700 тенге) в год. Таким образом, чтобы получить максимальную премию по итогам 2021 года, нужно на 1 января 2022 года иметь на счету не менее 5 834 000 тенге. Если сумма накоплений будет выше, размер госпремии по-прежнему составит 100 МРП. Отметим также, что госпремия начисляется только в течение 20 лет с момента открытия депозита.
Накопленные деньги можно потратить как на оплату обучения в Казахстане, так и на оплату любой формы обучения за рубежом, включая языковые и образовательные курсы. Что касается частичного снятия, то оно невозможно в течение минимального срока накопления. В Народном банке этот период составляет пять лет, в Jusan Bank, Нурбанке и Банке ВТБ (Казахста) – три года. Исключение составляют случаи, когда вкладчик хочет перевести часть средств на обучение в организацию образования.
Также есть возможность полностью снять деньги с депозита и потратить их на другие цели помимо обучения. В таком случае премия государства будет вычтена из накопленной суммы.
Сбережения на депозите AQYL законодательно защищены от арестов и других ограничений со стороны третьих лиц. Такие вклады, как и обычные банковские депозиты, защищены гарантией КФГД на сумму до 10 млн тенге.
По данным АО «Финансовый центр», на сегодня в рамках ГОНС открыто 16 169 образовательных вкладов на общую сумму 22,7 млрд тенге.
Накопительное страхование жизни
В международной практике накопительное страхование как способ собрать деньги на образование пользуется большой популярностью.
Казахстанский рынок пока не так далеко продвинулся в этом направлении. В настоящее время только две отечественные компании по страхованию жизни (КСЖ) предлагают своим клиентам продукты накопительного страхования, ориентированные на накопление средств на образование, – АО «Халык-Life» и АО «Freedom Finance Life».
«Халык-Life» предлагает своим клиентам копить деньги к определенному событию в жизни своего ребенка. Основное страховое покрытие включает дожитие застрахованного до конца срока страхования либо смерть по любой причине (заболевание, несчастный случай) в период действия договора страхования. Кроме этого, можно выбрать одно или несколько дополнительных покрытий, в том числе освобождение от страховых взносов в случае возникновения инвалидности, страховую выплату в случае временной потери трудоспособности из-за несчастного случая и другие. Стоит отметить, что в эту программу могут быть включены оба родителя.
Одно из преимуществ накопительного страхования жизни по сравнению с депозитами заключается в том, что страхование рассчитано на более длительное сохранение сбережений.
«Как правило, если родитель хочет накопить на обучение ребенка, то срок страхования синхронизируется с тем количеством лет, через которое ребенок будет поступать в вуз. Если ребенку на момент заключения договора 10 лет и в возрасте 18 лет ребенок будет поступать в вуз, то значит срок страхования может составить восемь лет», – поясняет и. о. председателя правления АО «Халык-Life» Андрей Джексембаев.
В целом договор накопительного страхования жизни заключается на срок от трех до 30 лет. Вкладчик может выплачивать страховые взносы ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, раз в год или единовременно произвести все выплаты – в зависимости от своих финансовых возможностей.
Договор страхования можно расторгнуть досрочно, но выкупная сумма, получаемая в этом случае, как правило, в первые годы страхования меньше, чем сумма оплаченных страховых взносов, предупреждает Джексембаев.
По сбережениям вкладчика ежегодно начисляется доход в размере 5% годовых, также есть возможность получения страховых дивидендов начиная с третьего года страхования.
Стоит отметить также, что все страховые взносы, которые оплачиваются по полису накопительного страхования жизни, имеют особый статус. На эти средства не может быть наложен арест, невозможны и другие судебные взыскания по обязательствам владельца договора страхования. Страховые взносы также не подлежат разделу при разводе супругов.
Есть и налоговые льготы для держателей страховых полисов.
«При получении страховой выплаты при дожитии, согласно Налоговому кодексу РК, из страховой выплаты не удерживается подоходный налог. Это условие действует в том случае, если страхователь заключил договор в свою пользу или в пользу близких родственников, супруги. Кроме того, затраты на покупку полиса имеют льготное налогообложение до 320 МРП по ИПН», – рассказал и. о. предправления «Халык-Life».
Клиенты Freedom Finance Life, желающие накопить на высшее образование для ребенка, чаще всего заключают договор с КСЖ на шесть лет, то есть за несколько лет до того, как ребенок окончит общеобразовательную школу, рассказали «Курсиву» в компании.
Freedom Finance Life предоставляет своим клиентам два вида программ, позволяющих накопить на обучение на бакалавриате. При заключении договора обычно устанавливаются индивидуальные условия накопления для каждого клиента. Размер и сумма страхового взноса в данном случае зависят от стоимости обучения в казахстанском или зарубежном университете. В среднем годовая сумма взноса по таким договорам – 200 тыс. тенге. Осуществлять страховые взносы можно каждый месяц, поквартально либо раз в год.
Freedom Finance Life также предоставляет клиентам возможность выбрать дополнительные страховые покрытия. После того как срок договора страхования истечет, компания направит страховую сумму в университет для оплаты обучения ребенка. Если с родителем произойдет страховой случай (смерть, критическое заболевание, потеря трудоспособности), страховая сумма будет выплачена в полном объеме. Получателем выплаты будет назначен ребенок.
В настоящее время обсуждается возможность включения накопительных продуктов страхования в ГОНС. Это означает, что родители смогут копить средства на обучение детей, заключая договор накопительного страхования с КСЖ, и в дополнение к премии и дивидендам страховых компаний получать премию от государства. Данный класс страхования также будет гарантироваться Фондом гарантирования страховых выплат.
Соответствующие поправки подготовило Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Принятие законопроекта ожидается до конца 2021 года. В перспективе эти поправки могут стимулировать казахстанские КСЖ создавать продукты, страховая выплата по которым будет предназначена для оплаты расходов на обучение.
