Казахстанские банки начали активно внедрять в своих мобильных приложениях государственные услуги и сервисы. C одной стороны, это помогает им удержать клиентов в своих экосистемах. С другой, позволяет получить больше данных, чтобы улучшить банковские продукты.
Тренд на govtech
К концу 2020 года в государственном реестре было почти 700 услуг, из которых 85,5% можно получить онлайн. Курс на govtech – перевод госуслуг или элементов регулирования в цифровые каналы – Казахстан взял еще в 2000-х. Например, как отмечает глава финтех-хаба МФЦА, бывший заместитель председателя государственного холдинга «Зерде» Павел Коктышев, портал электронного правительства eGov.kz запустили в 2006 году. Также в госорганах и нацкомпаниях внедряли системы электронного документооборота – это первый шаг к автоматизации и роботизации рабочих мест.
Но переломным стал 2018-й, когда заработала государственная программа «Цифровой Казахстан».
«Появился eGov Mobile как комфортная мобильная экосистема для предоставления госуслуг», – отмечает Коктышев.
Эту платформу можно считать govtech в том виде, как его представляют за рубежом.
В 2020 и 2021 годах чиновники пошли дальше, начав искать новые каналы для продвижения госуслуг – в сервисах, которыми граждане пользуются постоянно.
«Поэтому госуслуги появились в приложениях Kaspi и Народного банка, в других сторонних сервисах. В этом была и большая роль государства, которое стимулировало такое сотрудничество», – подчеркивает Коктышев.
Важным шагом к предоставлению госсервисов на сторонних платформах стал переход государства от сбора информации о гражданах и бизнесе к интеграции этих баз данных и внедрению аналитики. И теперь этими возможностями пользуются банки, что делает их экосистемы более привлекательными для клиентов.
«Новые банки, например Freedom Finance Bank, куда недавно перешел Аблайхан Оспанов (бывший вице-министр цифрового развития. – «Курсив»), могут быстро развить конкурентное преимущество на базе неявных банковских сервисов. Потому что в части беззалоговых кредитов и рассрочек уже сложно (конкурировать. – «Курсив»). Но кто сказал, что это единственное конкурентное преимущество, которое может дать финансовая организация?» – отмечает Павел Коктышев.
С таким мнением соглашаются и на рынке. Советник председателя правления Freedom Finance Bank Аблайхан Оспанов говорит, что до определенного момента в цифровизации каждый сектор действовал самостоятельно. Государство создавало свои сервисы, которых на сегодня уже более 700 видов, а финансовая сфера развивалась, улучшая свои продукты.
«Но когда практически все достигли некоего потолка, появилась потребность во взаимодействии, чтобы получать лучшие результаты», – считает Оспанов.
Государство уже успело собрать большие объемы персональных данных, чтобы быстро предоставлять населению услуги. В то же время негосударственные компании, не имея доступа к этим данным, были вынуждены собирать их вручную, что создавало бумажную волокиту. Сейчас государство начало делиться своими данными, взамен получая информацию от финансовых институтов. Это поможет повысить качество жизни населения в любой сфере, считает Аблайхан Оспанов.
«Наша задача – обеспечить удобный обмен информацией между банком и государством», – говорит он.
Выходят за границы
У банков есть сразу несколько стимулов внедрять у себя госуслуги. В их числе удержание клиентов, расширение списка услуг, которые они могут получить через мобильный банкинг, и даже привлечение новых пользователей.
В самом внедрении госсервисов можно отметить два момента. Первый – кадровый. Нередко игроки финансового сектора приглашают людей из государственного, и, наоборот, в госсектор приглашают специалистов с рынка для ускорения интеграции между двумя сферами. Такой обмен помогает передавать опыт и наработанные практики.
С начала 2021 года сразу несколько чиновников, ответственных за цифровизацию, перешли в менеджмент банков. Например, уже упомянутый Аблайхан Оспанов, а также бывший вице-министр труда и соцзащиты Нариман Мукушев, ныне работающий управляющим директором в Народном банке.
Оба они пришли в финансовые институты именно для продвижения цифровых сервисов и в том числе govtech-направления.
«Моя задача заключается в упрощении государственных сервисов и услуг для населения через банк», – написал Нариман Мукушев в своем instagram-аккаунте по случаю выхода на новую работу.
Пример обратного взаимодействия — это избрание Асем Нургалиевой, исполнительного директора «Первого кредитного бюро», членом совета директоров государственного фонда «Даму». Как отметили в самом фонде, ее привлечение в совет — пример «лучших корпоративных практик по избранию независимых директоров из отраслей, связанных с деятельностью организации».
Второй момент – это необходимость правильной интеграции платформ государства и бизнеса. В Kaspi.kz, одном из лидеров по развитию govtech-направления, отмечают, что за всеми госуслугами в мобильных приложениях стоит большая работа по интеграции разных источников данных.
Например, по проекту онлайн-регистрации ИП была проведена интеграция информационных систем Министерства цифрового развития, Kaspi.kz, Комитета госдоходов и государственной базы данных «Е-лицензирование».
Для запуска сервиса регистрации сделок по купле-продаже автомобилей Kaspi.kz работал с министерствами цифрового развития и внутренних дел. Когда продавец снимает автомобиль с учета в мобильном банкинге, сервис проводит проверку транспорта на наличие обременений, штрафов и налоговой задолженности. Если есть неоплаченные налоги и штрафы, продавец может сразу оплатить их через приложение. Покупатель, в свою очередь, переводит деньги за покупку, оплачивает пошлины, ставит автомобиль на учет и выбирает государственный номерной знак онлайн.
Уже после совершения сделки можно забрать готовые документы и номера в специализированном ЦОНе. Раньше для всех операций со снятием-постановкой на учет в спецЦОН нужно было идти лично.
Привлечь и удержать
«Курсив» поговорил с игроками рынка о том, зачем банки все активнее занимаются внедрением у себя государственных сервисов. Антон Мусин, первый заместитель председателя правления Halyk Bank, рассказал, что у фининститута есть интерес повысить клиентскую активность в цифровых каналах и приложении Halyk Homebank.
«Мы понимаем, что располагаем довольно большим цифровым клиентским трафиком и это одно из наших ключевых стратегических преимуществ. Мы хотим его сохранить и увеличить за счет дополнительного подключения государственных сервисов», – подчеркнул Антон Мусин.
Еще один момент – это желание реализовать финансовые и нефинансовые сервисы с подключением госуслуг для улучшения качества этого сервиса. Например, в сервисе «Онлайнбанк» можно открыть счет юридического лица с одновременной регистрацией ИП. С одной стороны, это облегчает жизнь клиенту, а с другой, помогает банку лучше продавать банковские продукты и услуги.
Сейчас в банкинге Halyk Bank уже реализован онбординг физлиц с запросами в государственную базу данных физлиц, онлайн-регистрация ИП, интеграция с Ashyq. В ближайшее время в банке обещают запустить онлайн-регистрацию автомобилей, а также доступ к цифровым документам, чтобы у клиентов была возможность предъявлять их как в отделениях банка, так и в других местах, где это нужно. К концу этого года планируется расширить число госсервисов, к которым подключат банк.
«Мы хотим, чтобы наши цифровые продукты, где нужны госуслуги, можно было получить дистанционно, используя лишь цифровую подпись, напрямую из нашего приложения, бесшовно и незаметно для пользователя – когда обращение в госорганы происходит автоматически и все проверки мы проводим сами в цифровом формате», – отмечает Антон Мусин.
По аналогичному пути идет и Freedom Finance Bank, говорит советник главы фининститута Аблайхан Оспанов. По его мнению, в лидерах сейчас будет тот банк, который предоставляет максимально удобные и простые сервисы.
«Главным образом, я занимаюсь бесшовной интеграцией между банком и государством. Наша основная цель сейчас – все перевести в онлайн, чтобы клиенты не тратили время на поход в банк и общение с менеджерами банка. Исключив человеческий фактор и автоматизировав принятие решений, мы сможем сделать процессы более быстрыми и прозрачными», – считает Аблайхан Оспанов.
Значимость интеграции между государством и банками можно показать на примере удаленной биометрической идентификации, которой сейчас занимаются все финансовые институты. Раньше идентификацию клиента проводили исключительно менеджеры банка, но это было неудобно – человек должен был приходить в отделение.
«Благодаря удаленной идентификации клиенты могут получить услугу в банке ночью, в выходной день и даже находясь в другой стране – нет очередей и временные рамки перестают иметь значение. Также система автоматически принимает решение, что это именно тот человек, чьи документы подаются, возможность ее ошибки в сотни раз ниже, чем у людей», – добавляет Оспанов.
Кроме того, банкам интересны персональные данные, которые собирает и хранит государство. При таком количестве информации появляется возможность построить систему аналитики для принятия решений по выдаче продуктов. Поэтому, отмечает Аблайхан Оспанов, сейчас в банки привлекается много специалистов по data science, чтобы они могли анализировать огромный поток данных, который генерируется в госсекторе.
«Для дальнейшего развития интеграций должно становиться больше. Это могут быть сервисы, связанные с владением автотранспортом, налоговыми отчислениями, получением лицензий и разрешений. И задача именно нашего банка – максимально перевести все в цифровой формат», – говорит советник главы Freedom Finance Bank.
