Одним из методов получения ипотеки по более низкой процентной ставке в Казахстане может стать покупка депозита. Как купить или продать депозит в Отбасы банке, какие выгоды получают стороны – в материале Kursiv.kz.
В Казахстане на последнюю актуальную дату, по данным сайта Национального банка (на 1 августа), работало 23 банка. Но не все из них выдают ипотечные займы. Ставка по собственным программам ипотеки в нескольких банках составляет от 11% до 23% годовых в зависимости от условий по первоначальному взносу, сроку и т.д.
Казахстанская жилищная компания сообщила о том, что финансирование проектов в рамках программы кредитования «Орда» будет приостановлено с 1 октября до конца 2021 года. Ставка по кредиту по данной программе составляла 13% годовых.
Также в Казахстане завершаются две ипотечные программы: «7-20-25» (ставка – 7% годовых) предположительно будет завершена до конца 2022 года после освоения выделенного лимита, а программа «Баспана хит» (ставка – 11,25%) завершится к концу 2021 года.
Для того чтобы получить ипотеку по более низкой процентной ставке, можно воспользоваться программой жилищных сбережений в Отбасы банке и получить кредит по ставке от 5% и ниже. Но для этого необходимо будет выполнить пару условий: открыть депозит, регулярно вносить рекомендуемую сумму в течение минимум трех лет и довести оценочный показатель (Индикатор финансовой дисциплины. Чем он выше, тем ниже ставка по кредиту) до минимального значения 16.
Можно и не ждать три года и купить депозит по вышеописанным критериям, воспользовавшись онлайн-уступкой.
Как купить депозит
На платформе интернет-банкинга Отбасы банка можно как купить, так и продать депозит. Для того чтобы купить понравившийся депозит, необходимо забронировать его на платформе. После чего продавец получает смс-оповещение о необходимости подписания соглашения об уступке в течение восьми рабочих часов. После подписания уже к покупателю приходит смс-подтверждение о том, что он должен подписать соглашение со своей стороны. После подписания сделка считается завершенной.
В случае если продавец или покупатель не подписывают в установленный период соглашение об уступке, сделка аннулируется. Продавец может повторно выставить депозит на продажу.
Если покупатель забронировал продаваемый депозит и не подписал затем соглашение, то процесс покупки будет завершен, депозит вернется на платформу продажи. Покупатель не будет иметь доступа (30 календарных дней) на поиск депозитов.
В период проведения онлайн-уступки совершение постдепозитных операций и возможность подачи кредитной заявки по выставленному на продажу депозиту блокируется.
Срок продажи вклада составляет семь рабочих дней. Если за данный период не будет найден покупатель, то вклад будет снят с продажи.
Какой депозит можно купить/продать
По правилам Отбасы банка выставить на продажу можно только тот депозит, который имеет накопление не менее 100 месячных расчетных показателей (МРП), или 291,7 тыс. тенге в 2021 году, и вознаграждение банка на депозите составляет минимум 8 тыс. тенге.
За девять месяцев 2021 года минимальная сумма депозита, проданного по онлайн-уступке, составила 291,72 тыс. тенге, средняя – 1,31 млн тенге и максимальная – около 21,9 млн тенге.
Из чего складывается сумма продажи депозита
Сумма продажи депозита складывается из накопленной суммы, начисленной государственной премии и накопленного с момента открытия вклада вознаграждения банка, умноженного на коэффициент
В Отбасы банке пояснили, что коэффициент зависит от суммы вознаграждения. Например, если вознаграждение банка, начисленное на депозит, доходит до 50 тыс. тенге, то эта сумма умножается на 2, от 50 тыс. тенге до 100 тыс. тенге – умножается на 3, более 100 тыс. тенге – умножается на 4.
Покупатель дополнительно также должен оплатить комиссию банку в размере 0,5% от накопленной суммы сбережений.
Прибылью продавца депозита будет сумма, полученная в результате умножения на коэффициенты за минусом индивидуального подоходного налога, который нужно будет заплатить до 1 апреля следующего года. В Отбасы банке отметили, что клиенты банка продают депозиты не ради прибыли. Изначально их цель открытия счета была приобрести жилье по доступным условиям. Но по семейным обстоятельствам или другим объективным причинам некоторые граждане решают досрочно расторгнуть договор и снять накопления.
Статистика онлайн-уступок депозитов
Услуга онлайн-уступки стала доступна для казахстанцев в мае 2018 года, но в 2019 году были сделаны существенные доработки, изменен принцип проведения операции.
С начала внедрения услуги и до конца августа 2021 года всего было уступлено около 36,09 тыс. депозитов на общую сумму 63,18 млрд тенге.
За восемь месяцев 2020 года было уступлено 10,5 тыс. на сумму 20,05 млрд тенге. Тогда как за тот же период 2021 года было уступлено гораздо меньше депозитов – 6,36 тыс. на 7,18 млрд тенге.
В Отбасы банке такое снижение связывают с нововведением по подтверждению платежеспособности. Так, ранее по купленным депозитам при получении кредита можно было не подтверждать свою платежеспособность. Работал общий принцип по депозиту – если вкладчик дисциплинированно копит, выдержал минимальный срок накопления три года и его оценочный показатель достиг 16, то при получении кредита банк не требовал подтверждения платежеспособности.
Когда же клиент покупает уже готовый депозит, то банк еще не так хорошо знает его. Поэтому было принято решение, что по купленным депозитам клиент все-таки должен подтверждать свою платежеспособность.
Также в Отбасе банке отметили, что возможность досрочного снятия пенсионных накоплений казахстанцами не повлияла на общую статистику по уступкам депозитов.
