Казахстанские банки за восемь месяцев 2021 года реализовали на 2,7 млрд тенге 190 объектов недвижимости, предоставленных в залог по ипотечным займам физических лиц. Об этом на запрос Kursiv.kz сообщили в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Рассказываем о том, как происходит процедура реализации залогового имущества при неисполнении обязательств.
За восемь месяцев также банки реализовали 35 объектов недвижимости на 1,42 млрд тенге, предоставленных в залог по ипотечным займам юрлиц. За 2020 год было реализовано 278 объектов недвижимости на 3,6 млрд тенге по ипотеке физлиц и 48 объектов на 1,47 млрд тенге, предоставленных в обеспечение займов юрлиц.
В каких случаях банк может требовать залог для выдачи займа
Законодательно установлены случаи выдачи банками займов с требованием предоставления заемщиком залогового обеспечения, так и без залога.
При выдаче кредита, согласно Закону «О банках и банковской деятельности в РК», залоговое имущество предоставляется БВУ для обеспечения возвратности займа. Но при условии высокой кредитоспособности и надежности клиента банк вправе принять решение о предоставлении кредита без обеспечения.
При этом принятие банками положительного решения о выдаче займа зависит от множества факторов, в том числе рисков, кредитоспособности, требований залоговой политики, и наличие только лишь залога не является достаточным.
В отношении выдачи займов под залог имущества определены обязательные для банков требования к залоговой политике. В БВУ утверждаются внутренние правила, по которым проводится анализ большого числа критериев для принятия имущества в залог.
Банки обязаны проводить оценку кредитных рисков и комплексный анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика. К примеру, если это юридическое лицо, то нужно провести анализ финансовой отчетности, бизнес-плана, дополнительных источников погашения кредита, оценку внешних факторов, влияющих на бизнес заемщика, его вовлеченности в судебные разбирательства и другие.
Реализация залогового имущества во внесудебном порядке
Если залогодатель (должник) не исполнил или ненадлежащим образом выполнил свои обеспеченные залогом обязательства перед кредитором, то второй может обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном или судебном порядке.
При этом обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке осуществляется, если это предусмотрено законодательными актами либо в договоре залога или по соглашению сторон.
Реализация имущества во внесудебном порядке осуществляется на торгах, организуемых доверенным лицом, которое определяется сторонами ипотечного договора либо залогодержателем. До проведения торгов доверенное лицо обязано вручить залогодателю уведомление о начале проведения реализации недвижимого имущества во внесудебном порядке.
Залогодатель вправе в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня получения такого уведомления, ходатайствовать перед залогодержателем о самостоятельной реализации имущества.
Если ходатайство будет удовлетворено залогодержателем (в течение 15 календарных дней), залогодатель может самостоятельно реализовать недвижимое имущество в течение трех месяцев, если более длительный срок не установлен по соглашению сторон путем проведения торгов. В данном случае банк сообщает залогодателю минимальную стоимость реализации залога и о приостановлении мер принудительного исполнения, а также необходимости зачисления денег от самостоятельной реализации недвижимого имущества на банковский счет залогодержателя.
Существуют также требования и к объявлению о торгах и его публикации. Не менее чем за 10 календарных дней до проведения торгов доверенное лицо публикует на казахском и русском языках объявление о торгах в периодических печатных изданиях на территории области, города республиканского значения, столицы РК по месту нахождения недвижимого имущества. В торгах имеют право принимать участие любые юридические лица и граждане, включая залогодателя и залогодержателя, кроме доверенного лица.
Торги объявляются несостоявшимися при явке на торги менее двух покупателей, а также при невнесении лицом, выигравшим торги, покупной цены в установленный срок.
Если торги были признаны несостоявшимися по причине явки менее двух покупателей, залогодержатель вправе обратить заложенное имущество в свою собственность по его текущей оценочной стоимости. Залогодатель вправе оспорить результаты торгов в суде.
Реализация залогового имущества в судебном порядке
Для обращения взыскания и реализации заложенного недвижимого имущества в судебном порядке залогодержатель обращается с исковым заявлением в суд. При вынесении решения об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество суд должен указать в решении начальную продажную цену заложенной недвижимости при его реализации.
В течение трех рабочих дней со дня вступления решения в законную силу судом выписывается исполнительный лист, который вручается взыскателю либо по его заявлению направляется судом для исполнения в соответствующий орган юстиции, либо направляется в региональную палату частных судебных исполнителей (ЧСИ). ЧСИ возбуждает исполнительное производство не позднее трех рабочих дней со дня поступления к нему такого листа. После чего он обязан наложить арест на заложенное недвижимое имущество, на которое обращено взыскание. Далее ЧСИ производит реализацию арестованного недвижимого имущества на торгах в форме электронного аукциона на единой электронной торговой площадке государственной автоматизированной информационной системы исполнительного производства либо на единой электронной торговой площадке, выбор которой осуществляется Республиканской палатой ЧСИ.
Здесь также устанавливаются требования по публикации объявления о предстоящем электронном аукционе на единой электронной торговой площадке и ограничения на участие в качестве покупателей для судебного исполнителя, судьи, вынесшего решение по данному делу, оценщика, а также их близких родственников, супруги (супруга) и должника.
Электронный аукцион начинается на повышение стоимости имущества с установленным шагом от оценочной стоимости. Если ни один из участников не повысит стоимость имущества, то электронный аукцион будет продолжаться с переходом на понижение. При этом первоначальная цена реализуемого имущества понижается с установленным шагом до момента, когда один из участников согласится купить имущество по объявленной цене, которая не должна быть ниже 50% первоначальной оценки стоимости имущества.
Kursiv.kz запросил информацию об интересных объектах, реализованных банками и их стоимости, но в Агентстве ответили, что такими данными не располагают.
20 сентября, около пяти часов вечера, в микрорайоне «Акбулак» в Алатауском районе Алматы Игорь Дужнов открыл огонь по судебным исполнителям, пришедшим выселять его из дома по решению суда. В результате перестрелки погибло пять человек, среди которых двое участковых инспекторов полиции, судебный исполнитель, новый владелец дома и его друг.
Начальник департамента полиции Алматы Канат Таймерденов сообщил, что в отношении подозреваемого в убийстве пятерых людей возбуждено уголовное дело по статье «убийство», второе – «нападение на представителей власти». Создана межведомственная следственно-оперативная группа. Подозреваемый задержан и водворен в изолятор временного содержания.
