Сколько стоит застраховать трехкомнатную квартиру в Алматы
Если шеф заглянул к вам на новоселье и вылетевшей пробкой от шампанского разбил коллекционную вазу, или любимая теща, наводя лоск в доме, испортила новенькие авторские обои с ручной росписью, вполне возможно, что страховую выплату вы не получите.
«Не подлежит возмещению ущерб, возникший в результате противоправных действий родственников, лиц, состоящих со страхователем в трудовых отношениях», – гласят правила добровольного страхования имущества компании НСК.
Не только у НСК есть ограничения – каждый страховщик выдвигает свои условия при заключении договора. Поэтому «Курсив» обратился в семь компаний, чтобы рассчитать страховку на типичную алматинскую «трешку» площадью 57 квадратных метров в панельном доме 1973 года постройки (рыночная стоимость – около 27 млн тенге) и узнать, от каких рисков эта страховка защитит владельца.
Главные страхи
Застраховать можно как саму квартиру вместе с отделкой и коммуникациями, так и находящееся в ней имущество, а также вашу ответственность перед соседями, если по вашей вине, пусть и непреднамеренной, пострадает их жилье. Страховка снизит риски непредвиденных расходов в случае потопа или пожара, природных катаклизмов или кражи, а также поможет сохранить добрые отношения с соседями.
Добровольная страховка поневоле
Если вы будете брать ипотеку, то банк обяжет вас застраховать жилье (хотя по форме эта страховка все-таки добровольная). Банк таким образом защищает себя от рисков утраты или повреждения квартиры, которая до полного погашения вами кредита находится у него в залоге.
А вот желающих застраховать свое жилье по доброй воле, без давления извне, у нас в стране пока немного.
«Страхование недвижимости в Казахстане, как, впрочем, и в других бывших союзных республиках, сейчас не очень популярно», – говорят представители компании «Евразия».
«Если бы казахстанцы понимали выгоду, они бы обязательно страховали свои дома и квартиры. Но у большинства населения довольно низкая юридическая и экономическая грамотность – мало кто готов разбираться в многостраничных правилах страховых компаний. А это часто ведет к негативному опыту при страховых случаях – людям отказывают в выплатах, ссылаясь на правила, и они перестают верить страховщикам», – поясняет ведущий специалист агентства недвижимости ТОО «RIA Light» Александр Бикетов.
Самые активные «оберегатели» своих квартир живут в Алматы, показывает статистика опрошенных страховщиков. На долю алматинцев у разных компаний приходится от четверти до половины объема застрахованного жилья в Казахстане. Столичные жители страхуют квартиры в среднем в два раза реже, а шымкентцев среди страхователей встретишь лишь одного на сотню.
После страхования – хоть потоп
Залив водой – самый частый страховой случай. На долю такого инцидента у опрошенных «Курсивом» компаний приходится от 70 до 99% обращений.
«По статистике 2020 года 99% всех обращений в страховую компанию было именно по затоплению – либо у клиента, либо у его соседей», – рассказывает заместитель председателя правления АО «СК Amanat» Анна Некрюкова.
Эта компания выплачивает страховку в случае залива соседями, протечки крыши, аварии водопровода, отопления, канализации или системы пожаротушения. Также компенсацию можно получить, если квартира пострадала в результате паводка или ливня. Но если осадки испортили ваше имущество, потому что вы не закрыли окна или двери – на страховку не рассчитывайте.
СК Amanat и «Номад Иншуранс» – редкие игроки, которые в случае протекания крыши обещают выплатить возмещение. Зачастую жильцы последних этажей в борьбе со стихией и службами коммунального хозяйства могут рассчитывать лишь на свои силы – у большинства опрошенных компаний данный риск исключен из перечня страховых случаев.
Испытание огнем
Среди других распространенных неприятностей – пожар. К примеру, каждый четвертый клиент СК «Коммеск-Өмір» обращается за выплатой именно из-за пожара, констатирует председатель правления страховой компании Олег Ханин.
Правила страховщиков говорят о том, что клиент получит компенсацию ущерба, нанесенного как пламенем, так и продуктами горения, температурой и средствами пожаротушения. Однако если пожар устроил кто-то из домочадцев в состоянии опьянения – в страховой выплате откажут. Не получить деньги и в случае пожара из-за замыкания самостоятельно установленного оборудования.
Кроме возмещения ущерба, погорельцы могут рассчитывать на дополнительную помощь страховой компании. Так, Amanat компенсирует до 150 тыс. тенге, чтобы на месяц арендовать жилье, пока в доме идет ремонт.
Все, что нажито непосильным трудом
По статистике «Коммеск- Өмір», 5% страховых случаев приходится на кражи. Однако если застрахованный гобеленовый коврик вынесет ваша домработница или няня, на страховую выплату можно не рассчитывать. Либо такой риск нужно отдельно прописывать в договоре.
«Если иное не предусмотрено договором страхования, не подлежит возмещению ущерб, возникший в результате кражи со взломом, грабежа, совершенных лицами, работающими у страхователя», – гласят правила СК «Халык».
Эта компания также откажет в возмещении, если застрахованное имущество «необъяснимо исчезло» – без следов незаконного проникновения. В НСК «Номад Иншуранс» каждый из рисков – грабеж, кража со взломом и т. д. – должен быть прямо указан в договоре.
Разгул стихии
Страховка защитит ваше жилье от сильного ветра, землетрясений, лавин, селей, оползней и других стихийных бедствий. Но и тут не все однозначно.
Во-первых, список катаклизмов, при которых возмещают ущерб, у страховых компаний может различаться. К примеру, «Номад Иншуранс» не покрывает ущерб от схода лавин или наводнения, вызванного ураганом. Также в выплате откажут, если ваша квартира пострадала из-за паводка, когда подобное событие происходит чаще чем раз в десять лет. Зато «Аманат» и «Лондон-Алматы» готовы компенсировать вам последствия извержения вулкана.
Во-вторых, у каждой страховой компании своя шкала разрушительных воздействий. Если «Номад Иншуранс» сильным ветром считает 16,7 м/с, то «Евразия», Amanat и «Халык» – 17,1–17,2 м/с, а «Лондон-Алматы» и вовсе 20 м/с.
Есть и другие нюансы. Если магнитуда землетрясения составит менее шести баллов, инцидент не будет считаться страховым случаем. Кроме того, убытки от землетрясения «Лондон-Алматы» и Amanat возместят лишь тогда, когда страхователь докажет, что при проектировании и строительстве дома были учтены все сейсмологические особенности местности и на размер убытка не повлияла ветхость здания.
Отказать нельзя выплачивать
Вне зависимости от вида страховки закон освобождает страховщиков от выплаты, если ваше жилье пострадало в результате массовых беспорядков, забастовок или военных действий.
Вероятнее всего, вы не получите выплату, если при заключении договора приукрасили предмет страхования – сообщили недостоверные сведения о его рыночной стоимости или других характеристиках. А также если использовали жилье не по назначению.
«Например, клиент при оформлении полиса указывает, что проживает в квартире, но при наступлении страхового случая выясняется, что имущество используется как магазин или юрлицо оказывает там услуги населению», – рассказывает Анна Некрюкова.
Компания вправе рассчитывать, что при наступлении страхового случая вы предпримите все возможные меры для уменьшения убытка, своевременно сообщите о случившемся, а также не будете препятствовать страховщикам в расследовании обстоятельств инцидента. Иначе выплаты вам тоже не видать.
Не компенсируют ущерб, если ваш любимый спальный гарнитур испортят крысы или насекомые, а также если стена в коридоре покроется грибком или плесенью. Оседание или крен вашего дома из-за ошибок в проектировании, использования некачественных стройматериалов или техногенного движения грунта многие компании также исключают из страховых случаев. Некоторые компании откажут в выплатах, если неприятность произошла во время ремонта или во время длительного отсутствия хозяев.
И все же, по статистике страховщиков, отказ в выплатах – довольно редкое явление.
«Доля отказов крайне низкая и составляет менее 1% в отношении выплат», – отмечает Олег Ханин.
«По статистике в 2020–2021 годах порядка 90% отказов происходило из-за франшизы (заранее оговоренная часть ущерба, которую страховщик не выплачивает – «Курсив»). Еще около 10% отказов приходится на нецелевое использование недвижимости», – добавляет Анна Некрюкова.
Коварная франшиза
Чтобы минимизировать количество обращений за страховыми выплатами, компании стараются включить в договор франшизу – то есть условиться с клиентом о сумме ущерба, ниже которой владельцы квартиры сами будут оплачивать ремонт. Например, если франшиза составляет 50 тыс. тенге, а на ремонт вам потребуется 30 тыс. тенге, страховка не сработает, если же эксперты оценят восстановление квартиры в 100 тыс. тенге – вы получите выплату.
В зависимости от страховщика и потенциального ущерба франшиза будет различаться – чем к более масштабным последствиям может привести страховой случай, тем выше франшиза. Так, при страховании нашей «трешки» минимальную франшизу предложили в СК «Коммеск-Өмір»: по риску гражданской ответственности перед соседями – 1,5%, или 22,5 тыс. тенге – в таких случаях ремонт обычно ограничивается побелкой потолка. А максимальную франшизу установили в «Номад Иншуранс»: при полной гибели имущества – 10% или, в нашем случае, 2,7 млн тенге.
Цена спокойствия
Стоимость страхования трехкомнатной квартиры 1973 года постройки с рыночной ценой 27 млн тенге в опрошенных компаниях варьируется от 25 тыс. тенге до 81 тыс. тенге в год.
Например, в Amanat предложили оформить страховку по фиксированной стоимости – 25 тыс. тенге в год. За эту цену вы получите коробочный продукт с максимальной выплатой до 4,65 млн тенге. Из них до 1,65 млн тенге выплатят при повреждении внутренней отделки и коммуникаций вашего жилья, еще до 1,5 млн тенге – при порче вашего имущества, а оставшиеся 1,5 млн тенге смогут получить ваши соседи, если по вашей вине пострадает их квартира. Ущерб в пределах 50 тыс. тенге страховщики вам не компенсируют – это франшиза.
Страховая компания «Евразия» рассчитала стоимость страховки двумя способами «Лайт» и «Смарт» – цена составила 30 тыс. тенге и 43 тыс. тенге в год, соответственно.
При использовании программы «Лайт» цена не зависит от рыночной стоимости квартиры. Так, если застраховать внутреннюю отделку на 3 млн тенге с франшизой до 100 тыс. тенге, имущество на 0,5 млн тенге с франшизой 50 тыс. тенге, а ответственность перед соседями на 2 млн тенге с франшизой 100 тыс. тенге, стоимость страховки составит 30 тыс. тенге.
Если выберете программу «Смарт», придется вызвать домой представителя компании, который составит акт осмотра и сделает фото. На основании этих документов вашу квартиру оценят и оформят полис с франшизой 0,5%. При рыночной стоимости квартиры 27 млн тенге стоимость страховки составит 43,2 тыс. тенге в год.
В «Коммеск-Өмір» нам предложили страховку по цене 30,4 тыс. тенге. При этом квартира и имущество в ней будут застрахованы на общую сумму 3 млн тенге (франшиза 1,5%, или 45 тыс. тенге), ответственность перед соседями – на 1,5 млн тенге (франшиза 1,5%, или 22,5 тыс. тенге). По риску «землетрясение» в компании действует особая франшиза – 8%, или 240 тыс. тенге при ущербе, нанесенном вашему имуществу, и 120 тыс. тенге – при повреждении соседского жилья.
Самое дорогое предложение, которое мы нашли, у «Номад Иншуранс» – 81 тыс. тенге в год по минимальному тарифу с франшизой 1% за каждый страховой случай и 10% при гибели имущества. То есть при полном разрушении квартиры стоимостью 27 млн тенге максимальная выплата составит 24,3 млн тенге.
Без страховки
Не любое жилье можно защитить страховкой. К примеру, компании не берутся оформить полис на дом «преклонного возраста» или из горючего материала.
Так, СК «Халык» не страхует каркасно-камышитовые, деревянные строения, строения с отделкой из дерева и горючих материалов, а также жилье со сроком эксплуатации выше 50 лет.
В СК «Номад Иншуранс», кроме каркасно-камышитовых домов, не страхуют здания из бруса/дерева, а также дома в аварийном состоянии. А НСК, помимо вышеуказанного, «обойдет стороной» саманные и шпальные строения.
В СК «Аманат» тоже не возьмут ответственность за деревянные и саманные дома, кроме того, отказывают в страховании жилья, находящегося в аварийном состоянии, не имеющего прочного фундамента и подлежащего сносу. При этом возрастной диапазон СК «Аманат» шире – здесь можно застраховать дома, построенные позже 1955 года.
То есть наша «панелька» 1973 года постройки для большинства страховых компаний находится на границе диапазона по возрасту. Что касается квартир со сроком эксплуатации более 50 лет, а это каждый четвертый дом в Шымкенте, каждый пятый в Нур-Султане и каждый седьмой в Алматы – их застраховать будет практически невозможно.
