Казахстан уже несколько лет подряд занимает лидирующие позиции в цифровизации государственных услуг среди стран бывшего советского блока, обойдя не только Россию, но и государства Балтийского региона, которые являются частью Европейского союза. По итогам 2020 года наша страна заняла 29-е место среди 193 государств мира по этому показателю, свидетельствуют данные исследования ООН о развитии цифрового правительства в мире.
Оцифровка государственных услуг, в том числе и систематизация огромного числа данных министерств и ведомств, в свою очередь оказывает влияние и на бизнес-процессы в различных отраслях экономики. Упростились процедуры открытия юридических лиц, уплаты обязательных платежей в бюджет, подачи деклараций и т. д. Банковский сектор – один из ключевых участников этой экосистемы, через который проходят десятки миллиардов тенге различных платежей в бюджет. Доступ к большому массиву государственных данных позволил банкам форсировать цифровизацию своих собственных продуктов. Всего несколько лет назад для того, чтобы оформить простой потребительский кредит, необходимо было собирать документы, справки, ждать решения банка. Процесс мог занять несколько дней, иногда недель. Сейчас решения принимаются фактически у прилавка магазина: Big Data в течение нескольких секунд проверяет историю потенциального заемщика, его платежеспособность, наличие обременений и практически сразу выдает решение. Очевидно, двигаясь «от простого к сложному», банки начали аналогичную работу и с ипотечным кредитованием.
Свой дом за 24 часа
В июле этого года Freedom Finance Bank стал первым банком в Казахстане, оцифровавшим процесс получения ипотеки на 90%. Потенциальному заемщику нужно всего лишь вбить свою фамилию и ИИН – все остальное сделают большие данные. То есть процедура оформления ипотеки стала практически идентична покупке смартфона в кредит.
Процесс получения займа предельно прост и состоит из шести этапов, пять из которых можно пройти онлайн. Сначала необходимо воспользоваться ипотечным калькулятором на сайте банка, чтобы подобрать условия кредитования.
Воспользоваться цифровой ипотекой могут все жители Казахстана в возрасте от 21 года, максимальный возраст – не более 63 лет на момент завершения кредита. Минимальная сумма займа – 3 млн тенге, первоначальный взнос – от 20%, ставка кредитования начинается от 13% (ГЭСВ от 14%). Кредит предоставляется на срок от трех до 15 лет. Для того чтобы рассчитать условия займа, достаточно ввести стоимость квартиры и сумму первоначального взноса.
Далее необходимо подать заявку. Для этого потребуются только ИИН и номер телефона. На этом этапе банк проводит прескоринг потенциального заемщика, анализирует доходы и кредитную историю клиента. Если у заемщика слабая кредитная история, банк может запросить дополнительное подтверждение доходов в виде выписки из другого банка. Эту выписку система банка читает и интерпретирует самостоятельно. Если и этого недостаточно, то можно добавить созаемщиков. На этом же этапе клиент проходит видеоидентификацию личности для получения предварительного решения.
Третий шаг – оценка недвижимости для залога. К слову, залоговым имуществом могут быть квартиры на вторичном рынке – в домах не старше 1965 года постройки и площадью не менее 29 кв. м. Для этого Freedom Finance Bank пользуется моделью больших данных (Big Data), благодаря которой оценить недвижимость становится возможным за считаные минуты. Результат при этом получается гораздо качественнее, чем если бы это делал человек. Дело в том, что автоматическая модель использует более 120 показателей, среди которых – близость объекта к транспортным узлам, учреждениям образования и здравоохранения, степень озеленения и многое другое. Учитывается и ситуация на макро- и микроуровнях: курс тенге к доллару, доход на душу населения, отдельные показатели того или иного региона, объем построенного жилья, инвестиции в строительство и так далее.
Модель анализирует и данные по исторической стоимости недвижимости в районе. Это позволяет банку при принятии решения брать во внимание ситуацию на рынке.
Далее – оформление договора купли-продажи. Сервис банка предоставляет нотариуса, который оформит документы для подписи. Это единственный этап, когда заемщику придется взаимодействовать с человеком, так как этого требует казахстанское законодательство. Работает это так: в личный кабинет нотариуса онлайн поступает готовый комплект договоров. Покупатель с продавцом встречаются в кабинете нотариуса, подписывают документы, после чего нотариус отправляет их на регистрацию в ЦОН.
Все банковские документы клиент подписывает с помощью ЭЦП. Если у заемщика ЭЦП нет, то банк помогает его выпустить. Таким образом, все банковские документы хранятся в электронном виде. Регистрация залога также автоматизирована – она происходит в государственном реестре на блокчейне.
«Мы в онлайне выдаем кредит на счет нашего заемщика и переводим деньги на счет продавца недвижимости, которому тоже открываем счет в нашем банке при помощи биометрии. В общем, чтобы клиенту сделать ипотечную сделку, ему не надо ни разу приходить в банк», – отмечал ранее ключевой акционер Freedom Finance Bank и глава Freedom Holding Corp. Тимур Турлов в интервью «Курсиву».
На шестом, заключительном этапе клиент становится собственником жилья. Весь процесс от подачи заявки до оформления договора, по словам сотрудников банка, занимает не более 24 часов. Рекорд же составили два часа с момента подачи заявки до перевода денег на счет клиента.
Первые итоги
За три месяца работы «цифровой ипотеки» общий объем одобренных кредитов превысил 5 млрд тенге, средняя сумма займа при этом составила 16 млн тенге.
Воспользоваться цифровой ипотекой пока могут только жители крупнейших казахстанских городов – Алматы и Нур-Султана. Две трети заемщиков выбирают одно- и двухкомнатные квартиры площадью от 18 до 57 кв. м и средней стоимостью от 19 до 28 млн тенге. Чуть больше 20% оформили ипотеку на трехкомнатные квартиры со «средним чеком» 38 млн тенге. На долю четырехкомнатных квартир пришлось 4% заемщиков, а усредненная стоимость таких апартаментов составила 62 млн тенге.
Процесс обработки данных ипотечных кредитов, которые выдает Freedom Finance Bank, стал самым оцифрованным в мире. К такому выводу пришла аналитическая группа самого фининститута, изучив уровень диджитализации банковских продуктов из стран – лидеров цифровизации госуслуг: Дании, Южной Кореи, Финляндии, Австралии, Швеции, Великобритании, Новой Зеландии, США и Нидерландов. Рассматривались и тестировались следующие этапы получения ипотеки: заявка ‒ предварительное одобрение ‒ оценка жилья ‒ решение ‒ оформление сделки ‒ подписание документов ‒ регистрация залога ‒ выдача в моменте ‒ пост-обслуживание. Анализ показал, что в международных примерах применяется гибридная схема, когда онлайн-процессы совмещаются с офлайн.
В казахстанской цифровой ипотеке оцифрованы все этапы, кроме последнего, когда необходима встреча с нотариусом, чтобы подписать договор купли-продажи. Удаленно это сделать нельзя согласно законодательству Казахстана. Но даже с последним шагом оформление ипотеки занимает не больше суток. Бумажные документы не требуются ‒ система сама собирает их из государственных баз, оценка недвижимости происходит онлайн, залог регистрируется дистанционно, а электронно-цифровую подпись можно выпустить в процессе.
