В Казахстане может появиться новый банк

Solva – финансовая компания нового поколения, которая специализируется не только на выдаче персональных онлайн-микрокредитов частным лицам, а кредитует малый и средний бизнес. О трендах на рынке МФО РК рассказывает Анна Максимова, генеральный директор компании Solva (входит в группу IDF Eurasia). 

Solva, как и другие организации, которые работают в цифровом формате, в период пандемии продемонстрировала востребованность среди населения. А поскольку продукт был уже цифровизированным, то нужно было только отшлифовать некоторые детали, чтобы безболезненно полностью уйти в онлайн-пространство. Мы использовали возможность дистанционно и полноценно обслуживать клиента: от момента подачи заявки и до получения денег. Для нашего бизнеса важно, чтобы у клиента была возможность получить микрокредит не выходя из дома. 

Тем не менее для удобства каждого клиента канал офлайн-кредитов также активно развивается по всей территории Казахстана.  

Фото: Генеральный директор Solva Анна Максимова/Источник: Solva

Следует отметить небольшую диспропорцию в разрезе онлайн/офлайн-займов. В ЮКО, к примеру, в Шымкенте, очень активные предприниматели, которые берут много средств именно на развитие бизнеса. Но соотношение онлайн/офлайн-кредитов здесь ниже, чем, скажем, в Караганде или Нур-Султане. В Караганде, к слову, наблюдается высокий уровень онлайн-кредитования, что позволяет сделать вывод о том, как Центральный Казахстан осваивает цифровые продукты. Эта непропорциональность, кстати, одна из причин того, почему нельзя нарисовать портрет среднестатистического клиента.  

Мы классифицируем своих клиентов по трем категориям  

Самозанятые. Это большой рынок: не менее 20% населения Казахстана (зарегистрировано около 2,5 млн человек) причисляют себя к данному статусу. Это и онлайн-преподаватель, и программист, и швея-надомница – словом, все те, кто оказывают услуги. Именно «пандемийные» выплаты в 42 500 тенге и подтолкнули большинство населения идентифицировать себя как самозанятые. Данная тенденция помогла и нам выделить данную часть населения страны в отдельную категорию. 

Второй вид – индивидуальные предприниматели, которых на сегодняшний день насчитывается более 1,5 миллиона человек. И, наконец, еще полмиллиона – это юридические лица. В совокупности это половина активного населения Казахстана. 

И поскольку в Solva обращаются клиенты из разных категорий, мы адаптировали свои услуги таким образом, что создали отдельные продукты для самозанятых, ИП и для юридических лиц. 

Данный подход заключается в оценке платежеспособности клиентов, выборе триггеров для одобрения кредита и схемы в рассмотрении заявок. Ведь невозможно оценивать самозанятого как ТОО и наоборот.  

Баланс между риском и просрочкой 

Для любой финансовой организации, кроме прочих составляющих, важны два фактора: поддержание нормального уровня просрочки кредитов и понимание, что без риска бизнес невозможен. Мы в Solva это понимаем. И выработанная нами модель позволяет иметь просрочку менее 10%. А если взять сегмент малого и среднего бизнеса, то здесь еще меньше – в районе 4%. 

И связано это с правильной обработкой заявок: тщательно и взвешенно подходим к сумме кредита. И если соискатель имеет высокую кредитную нагрузку, то мы в первую очередь стараемся рефинансировать его текущие кредиты, а уже после готовы предоставить небольшую сумму, но при этом не перегружать  его. 

Именно такой баланс между принятием решения и спросом с клиента, постоянной работой с ним и позволяет нам держать уровень просрочки на низком уровне, не повышая 4%. 

Таким образом, если определенные клиенты с едиными параметрами допускают просрочку, то в скоринговую модель добавляем изменения, чтобы клиент с подобным «портретом» не прошел систему. При этом понимаем, что уровень одобрения нужно держать на хорошей планке: сейчас он составляет 20–25%. То есть каждый четвертый-пятый клиент получает микрокредит. 

Кредиты получают надежные клиенты 

Не стоит заблуждаться в том, что микрокредиты выдаются каждому второму заемщику. Важно быстро оценивать заявку и принимать решения на основе тех данных, которые есть в наличии. Это и открытые источники, и применение определенного ноу-хау, когда проверяем антифродовые операции; мониторим, например, устройство, с которого клиент подает заявку; проверяем, как часто он с этого гаджета обращался за заемными средствами, сколько по времени заполняет документы. Все эти моменты в совокупности позволяют определить, каким клиент будет в дальнейшем. Плюс ко всему применяем меры раннего контроля и раннего реагирования: следим за клиентом с первого погашения. 

И это не ужесточение в выдаче займов, а грамотный подход в принятии решения. Если компания понимает, что в данный момент лучше «закрутить гайки», чтобы в дальнейшем избежать просрочки, то это позволяет обезопасить себя от рисков. В период пандемии были корректировки кредитной политики. Но это не означало отказа: мы изменили сумму выдачи займа, оценивали возможности клиента, понимая, сколько ему можно выдать. 

Всем МФО не хватает длинных и дешевых денег 

В отличие от банков второго уровня (БВУ) микрофинансовые организации не располагают дешевым фондированием, а банки имеют возможность привлекать средства клиентов, получая таким образом дешевые деньги: депозиты физлиц сейчас оцениваются в размере 12%. Это и есть себестоимость фондирования локальными деньгами. 

Однако кредитовать сервисы альтернативного кредитования казахстанские банки не сильно-то и хотят, поскольку надо уметь адекватно оценивать риски микрофинансовых организаций. И хотя мы со своей стороны открыто показываем свою финансовую отчетность, свое состояние и прозрачность своей деятельности, тем не менее, пока еще это достаточно сложная задача – оценить потенциал другого финансового института.  

Как эту задачу решает Solva 

Поэтому на сегодняшний день фондирование для себя видим в следующем. 

Первый путь – это облигации. При первом выпуске мы знакомились с рынком и заявляли о себе. Каждый последующий выпуск идет со снижением уровня доходности от первоначальных 19% в тенге и 9% в долларах. Сейчас адекватно оцениваем стоимость размещения облигаций в районе 13-14% в тенге. Второй путь – получение займов, например, в фонде «Даму».  

Есть и другие инструменты, которыми мы успешно пользуемся: например, привлечение средств от краудфандинговой компании Mintos. Но такой продукт также не из дешевых, поскольку средства привлекаются в иностранной валюте. Впоследствии необходимо захеджировать эти деньги, чтобы минимизировать риски при конвертации.  

Так что текущая экономика пока не позволяет снижать процентные ставки по микрокредитам для своих клиентов, включая МСБ. Но когда Solva станет банком, привлечение средств значительно упростится. Потому что статус банка даст возможности расширить услуги клиентам. Мы сможем занять определенную нишу и быть не классической ортодоксальной организацией, которой сложно отойти от устоев и правил, а показать, что современный финансовый институт может быть гораздо легче, проще, мобильнее. Более цифровым, более технологичным. Стать таким банком, который сейчас необходим рынку и клиентам.