Сверхдоходность для патриотов

Чтобы получить от государства 10%-ную компенсацию по тенговым вкладам, граждане должны до 1 октября подать в банки соответствующие заявления. Способ их подачи будут определять сами банки; не исключено, что услугу сделают доступной онлайн. Лицам, не подавшим заявления, премия выплачена не будет.

Министерство финансов РК разработало обновленную версию Правил выплаты компенсации (премии) по депозитам физлиц в национальной валюте. Документ размещен на портале открытых нормативных правовых актов электронного правительства и до 7 июля будет находиться в статусе «на публичном обсуждении». Это проектный статус, поэтому сами заявления от вкладчиков еще не принимаются и торопиться с их подачей не имеет смысла.

Забирать нельзя продлевать

Главное, что нужно знать вкладчикам сегодня: имеют ли они право претендовать на премию от государства и в каком объеме. Согласно опубликованному документу, компенсация в размере 10% распространяется только на тенговые вклады, размещенные в банках по состоянию на конец операционного дня 23 февраля текущего года. Это должен быть именно тенговый депозит, лежащий на сберегательном банковском счете. По карточным, текущим банковским счетам, вкладам до востребования и условным депозитам премия выплачиваться не будет. К категории физлиц, помимо, собственно, розничных вкладчиков (включая нерезидентов), относятся также субъекты индивидуального предпринимательства, частные нотариусы, частные судоисполнители, адвокаты и профессиональные медиаторы.

Максимальный размер депозита, подлежащего компенсации, составляет 20 млн тенге на одного вкладчика в каждом банке. Иначе говоря, если человек по состоянию на 23 февраля имел депозиты в нескольких банках, премия будет выплачена по каждому из таких вкладов в пределах гарантируемой суммы 20 млн тенге. Если человек имел несколько депозитов в одном банке, то премия также будет выплачена на всю сумму, не превышающую установленного максимума. Для начисления компенсации вклад должен пролежать в банке ровно год после отчетной даты, то есть до 23 февраля 2023 года включительно.

Понятно, что у подавляющего большинства клиентов сроки действия депозитов истекут до наступления 23 февраля следующего года (а у многих уже успели закончиться к настоящему моменту). Чтобы получить премию, эти вклады необходимо пролонгировать один или несколько раз. Как указано в правилах выплаты компенсации, банки по желанию клиента обязаны продлить его тенговый депозит «независимо от наличия условий о продлении в договоре банковского вклада». Таким образом, люди, которые после 23 февраля не изымали (полностью или частично) свои вклады и пролонгировали сроки их действия, получат компенсацию в полном объеме. Размер компенсации составит 10% от суммы, находившейся на депозите на конец операционного дня 23 февраля 2022 года. То есть максимальная сумма премии от государства будет равна 2 млн тенге на одного вкладчика в одном банке.

Для граждан, у которых срок депозита истек, но деньги они не забрали, предусмотрена поблажка. Им разрешается до 1 августа перевести свои «забытые» деньги на новый депозит в том же банке. В таком случае перевод может быть осуществлен не только со сберегательного счета клиента, но и со счета «Вклады до востребования физических лиц» либо его текущего счета, привязанного к депозиту, действовавшему на конец 23 февраля 2022 года. Эта категория клиентов (при отсутствии последующих частичных изъятий) также получит компенсацию на всю сумму депозита, не превышающую 20 млн тенге.

Клиентам, делавшим частичные изъятия с депозита, премия будет начислена на сумму минимального остатка, зафиксированного на конец операционного дня за период с 23 февраля 2022 года по 23 февраля 2023 года. Пополнения вкладов, которые были осуществлены после 23 февраля, компенсации не подлежат.

Что касается клиентов, полностью забравших свои депозиты (будь то в связи с окончанием договора банковского вклада либо с его досрочным расторжением), им компенсация не положена. Например, поясняется в правилах, если вкладчик истребует свой сберегательный депозит, продление которого не было преду­смотрено договором, и банк эти деньги выдаст, то премия такому вкладчику выплачена не будет. Скорее всего, эта норма призвана урегулировать отношения с депозиторами, которые уже забрали свои деньги, но теперь захотят претендовать на премию, ссылаясь на то, что их договоры не предусматривали пролонгацию. Судя по всему, данная новелла носила дискуссионный характер у разработчиков. Например, 1 апреля Нацбанк, отвечая на часто задаваемые вопросы о программе защиты тенговых вкладов, сообщал, что «условия начисления премии по вкладам, по которым объективно не представляется возможным провести пролонгацию, уточняются».

Строго конфиденциально

Очень важная деталь: компенсация не будет начисляться автоматически. От вкладчиков потребуется подача в банк заявления о согласии с порядком и условиями разработанных Минфином правил. Кроме того, вкладчик должен разрешить, чтобы оператору компенсационных выплат и Казахстанскому фонду гарантирования депозитов (КФГД, «дочка» Нацбанка) была предоставлена информация, составляющая банковскую тайну клиента, а также его персональные данные в соответствии с законом «О персональных данных и их защите». Такое заявление должно быть подано не позднее 1 октября текущего года. Порядок и способ подачи заявлений будут определять сами банки, говорится в правилах. Депозиторы, не подавшие заявление в в срок, компенсацию не получат.

Коммуницировать между собой банки и КФГД будут через систему ФАСТИ (финансовая автоматизированная система транспорта информации). Это специальный электронный канал связи Казахстанского центра межбанковских расчетов (еще одна «дочка» Нацбанка). Как указано в общих положениях правил, сервис обладает необходимой защитой от несанкционированного доступа к отправляемой документации.

Забота о людях и не только

Программа защиты тенговых вкладов была анонсирована в совместном заявлении правительства и Нацбанка от 24 февраля текущего года, то есть непосредственно в день начала войны между Россией и Украиной. Это была «срочная и немедленная антикризисная мера, необходимая для обеспечения стабильности финансового сектора на фоне возросших геополитических рисков и роста волатильности на финансовых рынках». Ее цель – поддержать объем розничных тенговых депозитов в банковской системе на уровне не ниже 1 марта 2022 года. Программа «направлена на повышение привлекательности тенговых депозитов, стабилизацию базы фондирования банковского сектора и сглаживание влияния курсовых колебаний, что позволит оказать стабилизирующий эффект на финансовый рынок Казахстана за счет сдерживания роста долларизации», говорится в пояснительной записке Минфина.

По предварительным данным, которые приводил Нацбанк в начале апреля, порядка 93% счетов, на которые распространяется программа, составляют вклады на сумму не более 3 млн тенге, из них около 84% – вклады до 1 млн тенге. «Таким образом, программа охватывает значительное число вкладчиков для поддержания привлекательности тенговых депозитов», – сообщил финансовый макрорегулятор. В этом же сообщении Нацбанк привел предварительную оценку, согласно которой объем расходов по выплате компенсаций вкладчикам составит около 550 млрд тенге. Данные расходы будут покрыты за счет госбюджета.

Считайте внимательно

Оператор выплаты (то есть организация, которая будет перечислять банкам суммы компенсаций) правительством пока не определен. При этом известно, что основная роль в сборе информации от банков отведена Казахстанскому фонду гарантирования депозитов. После того как правила выплаты премии будут утверждены, банки в течение 10 рабочих дней направят в КФГД сведения об общей сумме компенсируемых депозитов. После этого трижды (по состоя­нию на 23 августа, 23 ноября и 23 февраля) банки должны будут представить в КФГД реестр компенсируемых вкладов. КФГД тоже трижды направит оператору сведения об общей сумме выплат. Получив последний такой отчет (по состоянию на 23 февраля 2023 года), оператор переведет банкам необходимую сумму, которую банки зачислят на текущие счета депозиторов.

Процесс получения выплат вкладчиками не будет моментальным, поскольку обмен информацией между банками, КФГД и оператором, как и сами переводы денег, займет определенное время. Как следует из правил Минфина, максимально на это может уйти 13 рабочих дней. Таким образом, на счета клиентов премии должны упасть примерно в середине марта будущего года (самое позднее).

Взаимодействие между КФГД, оператором выплаты и банками будет происходить в рамках специального соглашения, которое стороны подпишут не позднее чем через 30 календарных дней после утверждения правил. В рамках этого документа у КФГД будет право запрашивать у банков реестры вкладчиков по состоянию на любую дату с получением ответа в течение трех рабочих дней. Если КФГД признает представленный банком реестр неполным или недостоверным, он вправе вернуть его на исправление, на что банкам отведено два рабочих дня. Причем за несвоевременное исправление заключительного реестра (по состоянию на 23 февраля 2023 года) банк будет наказан штрафом в размере 200 тыс. тенге за каждый календарный день просрочки, но не более 2 млн тенге в совокупности.

Начислив премии вкладчикам, банки должны будут выслать в КФГД соответствующий поименный отчет. После этого КФГД в течение года проведет выборочный мониторинг на предмет того, насколько верно банки рассчитали суммы компенсаций. Результаты этого мониторинга будут переданы оператору, который и сам будет наделен правом на осуществление подобных проверок. В случае, если оператор или КФГД обнаружит, что банк зачислил компенсации с нарушением правил, оператор будет требовать от банка возврата некорректно зачисленных сумм.

Правилами предполагается, что банки будут собственными деньгами отвечать как за излишне выплаченные премии, так и за их недоначисление. В первом случае размер суммы, подлежащей возврату оператору, будет рассчитан по формуле, в которой процент «переплаты», установленный в рамках выборочной проверки, будет применен в отношении всей суммы компенсаций, полученной банком от оператора. Во втором случае (если компенсация, выплаченная банком, будет меньше положенной либо вклады, по которым положена компенсация, не были включены в реестр) банк будет обязан за свой счет выплатить депозитору недостающую сумму премии.