Размер специального резерва Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД) в данный момент приближается к триллиону тенге. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года он увеличился на 14,1%. Дает ли это устойчивость системе гарантирования вкладов? Достаточно ли накопленных средств при наступлении страхового случая? Откуда при необходимости будут браться дополнительные ресурсы? На эти и другие вопросы ответил председатель Казахстанского фонда гарантирования депозитов Адиль Утембаев.
– Начнем, пожалуй, с самого главного вопроса – что такое специальный резерв, в чем его предназначение и почему он так важен для системы гарантирования депозитов, и в целом для поддержания финансовой стабильности?
– Специальный резерв – это средства, аккумулированные в Фонде гарантирования депозитов, то есть уже доступные, чтобы КФГД исполнил свои обязательства, обеспечив своевременную выплату возмещения вкладчикам банков-участников системы гарантирования депозитов, если БВУ лишат лицензии на проведение всех банковских операций. Иными словами, специальный резерв является своего рода страховым фондом, позволяющим вернуть вкладчикам их сбережения в пределах максимальной суммы возмещения, предусмотренной законом.
Отмечу, что специальный резерв является неотъемлемой частью обеспечения финансовой стабильности в стране. Наличие и достаточность такого фонда позволяет поддерживать доверие наших граждан к банковской системе и снизить социальное напряжение при возникновении страхового случая.
Для справки подчеркну, что гарантия фонда распространяется на все депозиты физических лиц, размещенные в 19 банках-участниках системы гарантирования депозитов. Со списком можно ознакомиться на официальном сайте фонда.
– С предназначением разобрались, теперь, пожалуйста, расскажите об источниках формирования специального резерва.
– Если мы обратимся к международным стандартам, то согласно основополагающим принципам Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI), стоимость страхования вкладов должна оплачиваться банками.
В Казахстане финансирование системы гарантирования депозитов осуществляется на авансовой основе (ex-ante). Резерв КФГД для выплаты возмещения вкладчикам формируется на накопительной основе в основном за счет взносов банков-участников – это половина или 49% поступлений, что соответствует мировым стандартам. Аналогичную долю в формировании специального резерва занимают инвестиционный доход от размещения активов специального резерва и собственных активов фонда. В результате на данный момент в резерве КФГД накоплено 796,6 млрд тенге, а с учетом 70% уставного капитала – 961,7 млрд тенге.
– Учитывая историческую динамику увеличения размера гарантии фонда, каким образом это влияет на уровень достаточности специального резерва? Насколько он соответствует «безопасному» уровню для системы страхования депозитов?
– Фонд с момента своего создания пять раз пересматривал размер гарантии по депозитам физических лиц, данные действия продиктованы фундаментальными изменениями в экономике. На сегодняшний день размер гарантии по сберегательным депозитам в тенге составляет 20 млн тенге, по остальным депозитам в тенге – 10 млн тенге, а по вкладам в иностранной валюте – 5 млн тенге. В результате гарантией КФГД в полном объеме покрывается большинство счетов вкладчиков – 99,8%.
В свою очередь, согласно международным стандартам, резервы системы защиты депозиторов должны соответствовать уровню ожидаемых выплат вкладчикам в случае дефолта банка-участника, а не покрывать всю депозитную базу банков. Законодательством Республики Казахстан об обязательном гарантировании депозитов установлено, что целевой размер специального резерва должен составлять не менее 5% от суммы всех гарантируемых депозитов в банках-участниках. По последним данным, покрытие депозитов средствами специального резерва составляет 5,3% (с учетом 70% уставного капитала фонда — 6,4%).
Мы видим, что фонд выполняет требования законодательства по уровню покрытия. Добавлю, что средств специального резерва достаточно для гарантирования депозитов в случае дефолта любого из средних казахстанских банков.
– Если сравнивать с другими странами, является ли, на ваш взгляд, уровень достаточности размера спецрезерва фонда безопасным?
– Казахстанский фонд, являясь членом IADI, на постоянной основе обменивается информацией и опытом с другими странами, в том числе в части уровня покрытия средствами специального резерва депозитов населения. Здесь можно отметить, что наша страна демонстрирует один из наиболее высоких уровней покрытия депозитов. Если брать развитые страны, то в США аналогичный показатель по последним данным составляет — 1,3%, в Канаде – 1%, Франции – 0,4%, Чехии – 1,3%, Швеции – 2,4%. Если же сравнивать Казахстан со странами СНГ и иными развивающимися государствами, то в Армении этот коэффициент составляет — 5%, Беларуси – 11,6%, Кыргызстане – 9,7%, Болгарии – 1,2%, Монголии – 7,7%.
– В какие финансовые инструменты размещаются средства спецрезерва? Обеспечивают ли они возможность быстрой конвертации в наличные для выплаты гарантийного возмещения?
– Доверительным управляющим активами специального резерва является Национальный банк Казахстана. Согласно инвестиционной политике КФГД, средства специального резерва инвестируются в самые безопасные и ликвидные финансовые инструменты (государственные ценные бумаги РК, ноты Национального банка и иные высоконадежные ценные бумаги). Обеспечивается баланс между доходностью ценных бумаг, их рискованностью и возможностью быстрой конвертации в наличные денежные средства при необходимости выплат гарантийных сумм при лишении банка-участника лицензии.
– Если денег спецрезерва недостаточно для выплаты вкладчикам банка-банкрота, какие дополнительные источники финансирования доступны фонду?
– Прежде всего, необходимо отметить, что фондом ведется постоянный мониторинг достаточности средств специального резерва и оценка финансового состояния банков-участников. Мы с достаточно высокой долей вероятности заранее можем спрогнозировать, и, соответственно, принять меры для недопущения недостаточности средств специального резерва. Если же все-таки подобная ситуация наступит, то для выплаты депозиторам гарантийного возмещения фонд может прибегнуть к сбору дополнительных взносов с банков-участников, а также получать займы от Национального банка. В завершение хочу отметить, что на официальном сайте фонда вы можете найти всю необходимую информацию о гарантии и видах депозитов, советы по выбору банка и аналитические обзоры.
