Когда будет снижена стоимость потребительских кредитов, рассказал регулятор

Глава Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова рассказала, когда будет принят законопроект о снижении годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) по потребительским кредитам с 56% до 44%.  Ее слова передает корреспондент «Курсива».

Представители СМИ спросили у Абылкасымовой на брифинге, когда будет доработано постановление о снижении ГЭСВ по потребительским займам, и почему работа над проектом длится уже больше года. Отметим, что в январе прошлого года АРРФР опубликовало на портале открытых НПА проект поправок, касающихся потребкредитования. Изменения были призваны усовершенствовать расчет годовой эффективной ставки и коэффициента долговой нагрузки. В ГЭСВ были включены вознаграждения, комиссии и штрафы по кредитам.

«Это была важная мера, так как помимо средневзвешенной процентной ставки некоторые банки включали различные виды комиссий, в том числе требование оплаты по потребительскому кредиту премии за страховку. Мы также обеспечили, чтобы все это было включено в ГЭСВ», – пояснила Абылкасымова.

В ноябре 2022-го глава Halyk Bank Умут Шаяхметова предложила снизить ГЭСВ с 56% до 40%, чтобы ограничить маржу для банков. В декабре АРРФР заявило агентству LS, что «рассматривает возможность по изменению ГЭСВ». Мадина Абылкасымова заявила на брифинге 3 мая, что работа по данному постановлению продолжается до сих пор.

«По нашим расчетам новое значение должно находиться в диапазоне 45% ГЭСВ с учетом базовой ставки Нацбанка. Планируем завершить работу до конца этого года. Сейчас происходит обсуждение на площадке Ассоциации финансистов Казахстана совместно с участниками финансового рынка. Пока еще продолжаем работать», – отметила она.

Мадина Абылкасымова подчеркнула, что, несмотря на важность понижения годовой эффективной ставки и необходимость создания рыночных условий для определения ГЭСВ, «сами средневзвешенные ставки находятся на гораздо более низком уровне, чем сейчас позволяет действующее законодательство».

«Средневзвешенная ставка по потребительским кредитам меняется ежемесячно, в зависимости от условий, которые складываются на рынке кредитования. Прежде всего, это зависит от базовой ставки Нацбанка, а также от кредитного риска заемщика. Сейчас – 26%. Чтобы данный механизм был обоснован и согласован с участниками финансового рынка и не вызывал возражений с их стороны, мы считаем очень важным провести детальную работу, а не просто установить какую-то ставку, которая не будет соответствовать рыночным факторам и ввести механизм, который не будет работать. Должен быть создан реально действующий рыночный механизм», – сказала она.

Она добавила, что средневзвешенная ставка по потребительским кредитам по рынку до начала цикла повышения базовой ставки Нацбанком варьировалась от 18 до 22%. Согласно действующему законодательству, средневзвешенная ставка вместе с комиссиями включается в общий объем платежей по кредиту, но при этом он не должен превышать 56%. В АРРФР считают, что этот показатель должен базироваться на основе четырех рыночных факторов: стоимость фондирования, которая определяется базовой ставкой Нацбанка; кредитный риск заемщика, который определяется каждым банком в зависимости от риск-аппетита; маржа самого банка и операционные расходы, которые несет банк по привлечению заемщиков и выдаче кредитов.

«Эти четыре фактора, по нашему мнению, должны быть заложены в расчет ГЭСВ, но сами значения, сами подходы мы детально с банками прорабатываем. У нас есть данные по всем банкам, мы провели соответствующие расчеты и имеем данные по вероятности дефолта по всем заемщикам. Мы предложили банкам, чтобы при расчете кредитного риска заемщика использовались средневзвешенные значения. У банков есть другие мнения, предлагаются различные подходы. Сейчас совместно с банками мы над этим вопросом работаем на сближение наших позиций», – пояснила Абылкасымова.

По ее словам, еще одной причиной медленной работы над законопроектом является тот факт, что в прошлом году АРРФР проводило работу по ужесточению условий регулирования микрофинансовых организаций. Тогда годовые ставки по краткосрочным займам до 45 дней размером не более 50 МРП снизили с 30% до 20%.

В начале марта 2023 года АРРФР опубликовало проект постановления о снижении годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) по беззалоговым займам с 56% до 44%. В конце марта проект НПА о снижении ГЭСВ сняли с обсуждения. В АРРФР пояснили, что сделали это для уточнения расчетов. Планируется доработать его, а затем снова вернуть на обсуждение.