Как и почему власти Кыргызстана меняют рынок ломбардов
«Останется лишь пятая часть ломбардов» – такие прогнозы дают эксперты для рынка, который сейчас переживает трансформацию. Власти Кыргызстана обязали ломбарды увеличить
капитал в шесть раз в три этапа. Уже на первом этапе «дотянуться до минимума» смогли лишь 30% ломбардов.
Распустили, закрутили
В 2009 году в Кыргызстане отменили лицензии для ломбардов, чтобы «сократить различные препоны для предпринимателей». Чтобы вести этот бизнес, предпринимателям достаточно было зарегистрировать в Минюсте общество с ограниченной ответственностью (ОсОО, аналог казахстанского ТОО). Государственная служба финансовой разведки КР увидела в изменении регулирования риск – «дестабилизация финансовой системы Кыргызстана».
К краху системы упрощение работы ломбардов не привело, но от общества стали поступать сигналы: «С ломбардами надо что-то делать». Клиенты обвиняли владельцев ломбардов в том, что те брали в залог даже недвижимое имущество (хотя это было запрещено), что занижали стоимость залогов и взимали слишком высокие проценты (предельная ставка для ломбардов не регулировалась до 2013 года, когда был принят закон о ростовщической деятельности, и ломбарды как кредиторы подпадали под его действие).
Депутаты парламента требовали запретить деятельность ломбардов из-за того, что это «устаревшая форма ростовщичества», проценты взимают непомерные, а «те, кто сдает туда свои вещи, назад их не выкупают». В результате, как писали СМИ, «власти услышали голоса жертв» и в 2016
году приняли закон «О деятельности ломбардов». Закон, к примеру, установил льготный срок – один месяц – для тех, кто просрочил выплаты. В этот период ломбарды не могут продавать заложенные вещи. Кроме того, ломбарды обязаны за свой счет страховать залоговое имущество и не имеют права принуждать заемщика оформлять страховку.
Также появилось требование регистрировать эти кредитные организации в форме общества не с ограниченной ответственностью, а с дополнительной ответственностью или даже полного товарищества. Это значит, что владельцы ломбардов за бизнес-просчеты отвечают не только имуществом компании, но и своим собственным.
С 2017 года ломбарды обязали получать лицензии. Тогда же были установлены требования к минимальному размеру уставного капитала – не менее 500 тыс. сомов (2,5 млн тенге). Летом 2022-го правительство продолжило подчищать рынок: ломбарды обязали поэтапно увеличивать
минимальный капитал. За два с половиной года капитал должен вырасти в шесть раз – до 3 млн сомов, или 15,6 млн тенге (до 1 января 2025 года). Это решение, по мнению кабмина, должно обеспечить финансовую устойчивость кредитных компаний.
«Данная мера направлена на усиление финансовой стабильности самих ломбардов, – соглашается Эркин Кубаткулов, глава Ассоциации ломбардов в КР. – Если у них будет хороший уставный капитал, с которого они будут раздавать займы и получать проценты, то им будет хватать и на покрытие других расходов, таких как аренда, зарплата рабочим, налоги и страховка имущества».
Большие проблемы у маленьких
По данным Госфиннадзора КР, первый этап повышения капитала (с середины до конца 2022 года) прошли меньше трети от общего числа ломбардов – 130 из 417. За четыре месяца 2023 года чуть больше половины ломбардов заявили, что привели свой капитал в соответствие с требованиями закона. Это 224 из 420 ломбардов (включая вновь образованные).
«Что касается маленьких ломбардов (по размеру капитала. – «Курсив».), насколько мне известно, многие ведут сейчас переговоры об объединении бизнеса. Но есть и те, кто не справился с требованиями. На данный момент, по предварительной информации, 17 ломбардов закрылись», – рассказал «Курсиву» зампредседателя Госфиннадзора КР Марат Пирназаров.
По словам Эркина Кубаткулова, бизнесмены, которые могли это сделать, увеличили уставный капитал сразу до предельного значения – до 3 млн сомов (15,6 млн тенге), и на позиции крупных игроков не повлияют требования к дальнейшему увеличению капитала.
«А вот более мелкие ломбарды, скорее всего, столкнутся с финансовыми трудностями», – предполагает Эркин Кубаткулов.
Глава ассоциации добавил, что низкие требования к размеру капитала негативно влияли на качество кредитования граждан и создавали благоприятные условия для создания ломбардов-
однодневок.
«Получается, если добросовестно работающие ломбарды в течение месяца не имеют права продавать заложенное имущество, то ломбарды-однодневки могут уже через неделю реализовать имущество клиента. Кроме того, у них очень высокие проценты. Но нуждающемуся человеку некогда думать о размере процентных ставок, ему срочно нужны деньги», – рассказал Кубаткулов.
Глава «Альфа ломбарда» Нурсултан Мейкин уулу считает, что требования к докапитализации усложнят вход на рынок новых игроков, и это приведет к снижению конкуренции.
«Однако не думаю, что увеличение уставного капитала (негативно. – «Курсив») скажется на качестве оказываемых услуг. Рыночная экономика и здоровая конкуренция будут стимулировать игроков улучшать свои условия для привлечения новых клиентов», – отметил
участник рынка.
Эксперт по экономической и антикоррупционной политике Искендер Шаршеев не исключает, что увеличение уставного капитала может привести к снижению процентных ставок. Правда, как отметил сам аналитик, пока этого не произошло – некоторые ломбарды сохранили или увеличили свои процентные ставки.
Внешний эксперт, консультант Национального института стратегических исследований при президенте КР Денис Бердаков предполагает, что после всех этапов докапитализации на рынке останется всего одна пятая часть тех ломбардов, которые сейчас работают, то есть немногим более 80 компаний.
«Безусловно, выживут не все, – предрекает эксперт. – Потери будут ощутимы в регионах страны: там у ломбардов маленькие обороты. Появится больше сетевиков, так как многие ломбарды объединятся. Но это своего рода процесс самоочищения сектора, такой же, как происходит в банковской сфере Кыргызстана, где для банков также ужесточают требования к капиталу».
