Осторожно на поворотах: как бизнесу в Казахстане правильно застраховать автотранспорт

В Казахстане существует два основных вида автострахования – ОГПО ВТС (обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств) и КАСКО (комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности). Основное их отличие заключается в том, что в рамках ОГПО ВТС выплату получает только пострадавший в ДТП автомобиль, а КАСКО имеет более широкий формат – страховая выплата причитается вне зависимости от того, кто виноват в ДТП, и получателем денег является лицо, указанное в страховом полисе.

Ранее Агентство по регулированию и развитию финансового рынка сообщило, что у каждого автовладельца в Казахстане должен быть договор обязательного автострахования ОГПО ВТС. Это требование закона. В противном случае садиться за руль запрещено.

«ОГПО – это обязательный вид страхования, условия которого одинаковы во всех страховых организациях и регулируются законом», – сообщили в агентстве.

Полис КАСКО обходится дороже и является добровольным, однако включает в себя гораздо больше услуг. По словам заместителя председателя правления СК «Евразия» Нуржана Джантуреева, физические или юридические лица могут застраховать транспортное средство от ДТП и даже от последствий стихийного бедствия (землетрясение, снегопад, буря, град и т.д.) по программе КАСКО. Кроме того, автомобиль может быть застрахован от противоправных действий третьих лиц: угон, поджог, кража легкосъемных деталей.

«Также можно самостоятельно выбрать размер франшизы от 0 до 10%. Предусмотрена опция оценки и восстановления транспорта в случае наступления страхового события на фирменном автосервисе. Как правило, их оформляют официальные дилеры, так как стоимость их услуг значительно дороже, чем на СТО, хотя бы потому, что все запчасти заказываются у официальных поставщиков», – объясняет Нуржан Джантуреев.

По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, на начало июня 2023 года в Казахстане оформлено более 4,5 млн полисов автострахования. Почти 270 тыс. из них – добровольные.

При этом с каждым годом казахстанцы все больше отдают предпочтение добровольному автострахованию, в том числе и КАСКО. На начало 2019 года в стране оформлено почти 135,5 тыс. соответствующих полисов, а к 2023 году этот показатель превысил 251 тыс.

Полис КАСКО для бизнеса стал своеобразным риск-менеджером

По словам Нуржана Джантуреева, добровольный класс автострахования, куда входит КАСКО, меняется и развивается исходя из потребностей бизнеса. Если раньше активно страховали в основном легковые и грузовые автомобили, то теперь бизнес оформляет полис и на спецтехнику (погрузчики, тракторы, снегоходы и т.д.).

Он добавил, что СК «Евразия» фактически предлагает компаниям услуги личного риск-менеджера, который поможет правильно подобрать пакет услуг исходя из специфики деятельности. КАСКО также отлично работает в связке с другими финансовыми продуктами, такими как автокредитование и лизинг.

«Приоткрывая занавес, скажу, что в скором времени будет доступна опция для МСБ – онлайн-рассрочка по программе SmartCASCO», – поделился Нуржан Джантуреев.

Казахстанские предприниматели видят бурное развитие добровольного автострахования. Поэтому бизнес активно оформляет все больше полисов КАСКО.

«Интерес юридических лиц к КАСКО постоянно растет, об этом свидетельствует статистика СК «Евразия». На начало мая 2023 года около 10% всех полисов оформлено бизнесом. В предыдущие годы этот показатель был ниже, как в абсолютных значениях, так и в относительных. К тому же оформить полис КАСКО могут и иностранные юридические лица, осуществляющие свою деятельность на территории Казахстана. Среди наших клиентов-юрлиц каждая десятая компания является иностранной», – заявил Нуржан Джантуреев.

По данным СК «Евразия», в 2022 году компания занимала 37% рынка общего страхования и 80% входящего перестрахования на рынке Казахстана. При этом «Евразия» заработала в 2022 году 38 млрд тенге, это больше 50% всей прибыли страхового рынка.

Одним из клиентов СК «Евразия» является казахстанская автомобильная компания Allur, которой жизненно необходимо застраховать и обезопасить реализуемые машины.

По словам директора департамента маркетинга и клиентского сервиса Keles Distribution (входит в группу компаний Allur) Юлии Кронгарт, СК «Евразия» фактически предоставляет компании услуги риск-менеджера. Она привела в пример прошедшую в Алматы презентацию автомобиля Chevrolet Onix, где страховая компания «Евразия» выступила партнером и предоставила страховое покрытие на выставленные для участников мероприятия машины. Доступ к автомобилям имели тысячи человек, поэтому страховка избавила организаторов от потенциальной головной боли на случай повреждения транспортных средств.

Как бизнесу выбрать страховую компанию и полис

Собеседники «Курсива» сошлись во мнении, что при выборе страховой компании и полиса необходимо, в первую очередь, ориентироваться на нужды бизнеса. Многое зависит от специфики эксплуатации транспортных средств.

Также немаловажны надежность страховой компании, ее репутация и портфель предоставляемых услуг.

«У нас был опыт работы с разными компаниями на рынке, где-то удачный, где-то не очень. В СК «Евразия» нам предложили выгодные тарифы на КАСКО, но это не явилось основным фактором при выборе страховой компании. Самое главное преимущество компании – ее репутация, в «Евразии» честно платят по страховым случаям», – объясняет Юлия Кронгарт.

Нуржан Джантуреев отметил два наиболее важных критерия при выборе страховой компании – качество и скорость выплат, а также ее надежность и устойчивость.

Качество и скорость страховых выплат – это неотъемлемая часть клиентского сервиса, которая связана со скоростью проведения оценки и последующей страховой выплаты, объясняет Нуржан Джантуреев. Для любого клиента, а тем более для МСБ, очень важно получить страховую выплату как можно скорее, нужно минимизировать простои и перерывы в производстве или логистике.

Без хороших финансовых показателей – запас собственного капитала и прибыль – даже самая клиентоориентированная страховая компания при наступлении крупного убытка не сможет быстро осуществить выплату. Поэтому крайне важно изучить надежность и устойчивость страховой компании.

«Проведение финансового анализа – это большой труд и экспертиза, которой иногда не хватает, особенно у небольших компаний, поэтому с оценкой надежности помогут рейтинговые агентства, которые все проанализировали и выразили устойчивость компаний в виде рейтингов», – объясняет Нуржан Джантуреев.

По данным рейтингового агентства S&P, СК «Евразия» имеет самый высокий рейтинг среди всех страховых компаний в СНГ. Более того, рейтинг компании на одну ступень превышает суверенный рейтинг Казахстана, что само по себе в мировой практике является достаточно уникальным явлением.

«Важный момент – это размер франшизы при частичном или полном убытке. Это часть размера ущерба, которую клиент оплатит самостоятельно. Можно привести достаточно простой пример. Если стоимость автомобиля составляет 20 млн тенге, а размер франшизы 0%, то при убытке в 1 млн тенге клиент получит 1 млн тенге, а если бы франшиза составляла 1%, то размер выплаты составил бы 800 тыс. тенге, то есть 1 млн тенге убыток минус 1% от страховой суммы (200 тыс. тенге)», – объяснил Нуржан Джантуреев.

Также нужно обращать внимание на дополнительные опции. К примеру, не все страховые компании готовы предложить обслуживание автомобилей в фирменных автосервисах у дилеров, а значит, нельзя рассчитывать и на соответствующий размер выплат.