Нацбанк рассказал, как будет работать цифровой тенге и обещал протестировать его до конца года

Нацбанк Казахстана и его недавно созданная «дочка» – Национальная платежная корпорация (НПК) – рассказали о том, как будет реализован проект «Цифровой тенге» (ЦТ) и что будет из себя представлять новое платежное средство. В 2023 году планируется тестирование ЦТ с реальными потребителями, его интеграция с традиционными платежными системами, а также исследование возможности трансграничных платежей с помощью цифровых денег. Об этом говорится в новом докладе регулятора «Цифровой тенге: план реализации первой фазы».

В документе представлен текущий статус проекта, ожидаемые результаты до конца 2023 года, а также обзор опыта других стран в области разработки цифровых валют. Нацбанк напомнил, что ЦТ внедрят в три этапа до конца 2025 года. Завершить первый обещают к концу 2023-го. Создано два контура (направления развития) платформы ЦТ – опытно-промышленный и исследовательский (R&D).

В рамках первого контура (опытно-промышленного) реализуются базовые сценарии использования ЦТ как платежного средства, проводится интеграция с участниками финансового рынка и провайдерами финансовой инфраструктуры. Также внедряется механизм программируемых платежей с использованием смарт-контрактов. В Нацбанке уточнили, что этот контур предназначен для реализации основного функционала ЦТ и его последующей эксплуатации.

«В рамках исследовательского контура осуществляется тестирование трансграничных расчетов в цифровых валютах центральных банков, взаимодействие с участниками рынка цифровых активов, рассматриваются возможности использования цифрового тенге в качестве расчетной инфраструктуры для токенизированных активов», – добавили в пресс-службе регулятора.

Среди сценариев опытно-промышленного контура в докладе указываются «Цифровая карта» (аналог традиционной банковской карты) и «Цифровые ваучеры» (оплата услуг с помощью POS-терминалов). Среди сценариев исследовательского контура (R&D) продажа токенизированных активов, приложение для поощрения здорового образа жизни «Шагомер», отчисление НДС, трансграничные платежи, а также совместные сценарии с участником рынка индустрии цифровых активов, фондовой биржей, а также госорганами.

В настоящий момент Нацбанк и НПК проводят интеграцию ЦТ с платежными системами, а также проверяют жизнеспособность инновационных свойств и сценариев цифровой валюты. В частности, в докладе указано, что до конца года разработчики намерены протестировать:

• быстрый ввод в промышленную эксплуатацию ЦТ для прикладных сценариев в 2023 году (с двумя-тремя БВУ и ограниченным количеством пользователей);
• ограниченное количество интеграций (интеграция с системами БВУ, участвующими в пилоте);
• трансграничные транзакции и госзакупки;
• продвинутые смарт-контракты участников рынка и фондовой биржи в закрытом контуре;
• системы SWIFT с участником рынка индустрии цифровых активов в закрытом контуре.

Интеграция ЦТ с платежными системами и трансграничные платежи

По словам разработчиков, интеграция с участниками рынка будет реализована посредством API (программный интерфейс, который позволяет связывать между собой различные приложения) с использованием протоколов, доступных для реализации всем участникам рынка вне зависимости от специфики ИТ-систем. Поясняется, что данный способ интеграции минимизирует доработки и позволяет подключить большее количество участников к платформе ЦТ на следующих этапах проекта.

Кроме того, планируется интеграция платформы ЦТ с действующей платежной инфраструктурой, так как, по словам разработчиков, она «не может и не должна существовать вне ландшафта финансовой системы Казахстана, поскольку это противоречит идее интероперабельности цифровой валюты». Также Нацбанк и НПК хотят запустить ЦТ в опытно-промышленную эксплуатацию совместно с БВУ.

«Сохранение двухуровневой архитектуры (она позволит регулятору выпускать монеты, а банкам — проводить операции с их использованием) цифровой валюты остается одним из важнейших приоритетов Нацбанка. По этой причине участие банков в пилотном проекте и получение обратной связи является критически важным для дальнейшего развития цифровой валюты. В силу фундаментальной новизны концепта и вытекающих оттуда сложностей на первых стадиях предполагается относительно небольшое количество банков-участников. Однако полученный опыт позволит обеспечить максимально быструю и эффективную интеграцию платформы ЦТ с банковскими системами в дальнейшем», – отмечают разработчики.

Также будет исследоваться интероперабельность (способность к взаимодействию) с индустрией цифровых активов и децентрализованных финансов (DeFi). DeFi – система, где можно пользоваться услугами без участия банков и других традиционных фининститутов. В частности, будут проводиться эксперименты по трансграничным операциям (интеграции со SWIFT) для тестирования возможности проведения транзакций с использованием цифровой валюты с другими центробанками. Разработчики будут интегрировать платформу ЦТ с DeFi и с участниками рынка индустрии цифровых активов для тестирования выпуска стейблкоинов, обеспеченных ЦТ, а также с фондовой биржей для тестирования возможности проведения расчетов по ценным бумагам с использованием цифровой валюты.

Безопасность использования и внедрение инновационных сервисов

Среди задач на 2023 год также называется соблюдение баланса между приватностью и отслеживаемостью цифровой валюты. Разработчики заверяют, что расчеты с использованием ЦТ более анонимны по сравнению с традиционными безналичными инструментами.

«Функциональность ЦТ предоставляет возможность настройки анонимности пользователя: пользователь может самостоятельно определить, показывать персональные данные другим участникам транзакции или нет. При этом обеспечивается исполнение требований KYC (know your customer) и ПОД/ФТ (противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма)», – говорится в докладе Нацбанка.

Еще одной цель Нацбанка и НПК на 2023 год по развитию ЦТ является внедрение инновационных сервисов, в том числе программируемости цифровой валюты для повышения эффективности расчетов. Программируемость ЦТ позволяет наделять цифровые деньги определенными свойствами: целевым назначением, адресностью и другими.

«В 2023 году участниками рынка в ходе экспериментального исследования будет реализован смарт-контракт по автоматическому отчислению налоговых выплат с транзакции покупки товаров в торгово-сервисном предприятии. Изучение и последующее внедрение смарт-контрактов будет продолжено на следующих этапах развития платформы ЦТ», – пояснили разработчики.

Тестирование с реальными потребителями

После этого Нацбанк и НПК проведут тестирование с реальными потребителями –торгово-сервисными предприятиями – в открытой среде. Разработчики поясняют, что степень принятия цифровой валюты предопределяет ее дальнейшее развитие, поскольку для успешной реализации проекта необходимо доверие конечных пользователей.

«Работы 2023 года включают в себя проведение подобного тестирования и ряд связанных с ним мероприятий. Кроме основных задач разработки (выявление и последующее исправление ошибок, проверка функциональных и нефункциональных свойств платформы и других) тестирование с реальными потребителями и ТСП позволит приобрести первый опыт взаимодействия с цифровой валютой, что, в свою очередь, будет иметь большое значение для принятия ЦТ в будущем», – говорится в докладе.

Также запланировано исследование сценариев участников рынка, трансграничных платежей и интеграции с DLT (технология распределенного реестра, которая позволяет записывать и совместно использовать данные в сети).

«Изучение и тестирование подобных сценариев позволит проверить их жизнеспособность, оценить сложность воплощения и выявить новые аспекты использования. По этим причинам исследовательские работы по вышеуказанным направлениям будут продолжены и в 2023 году», – сказали разработчики.

Чтобы понять преимущества ЦТ, нужно больше пользователей

Нацбанк подчеркивает, что многие финансовые инновации, включая цифровые валюты, получают значительную часть своей ценности из-за эффекта сети. Чем больше людей и организаций используют ЦТ, тем выше ее ценность для каждого пользователя, говорят разработчики.

«Пока ЦТ не будет широко использоваться, ее потенциальные преимущества могут быть неочевидными. По итогам работы 2023 года планируется создать инфраструктуру ЦТ, протестированную на практике, с целью выявить проблемы и оценить реальные преимущества. Ключевым завершением всех работ станет создание промышленной платформы ЦТ», – констатировали в Нацбанке.

Почитать доклад полностью по проекту ЦТ можно по ссылке. Итоги реализации первой фазы проекта будут представлены на Конгрессе финансистов Казахстана, приуроченного к 30-летию тенге (15 ноября 2023 года). Детальные результаты будут опубликованы в формате итогового доклада (Blueprint Paper) в декабре 2023 года.

Когда был запущен проект цифрового тенге

Нацбанк начал исследовать возможность создания цифрового тенге и тестировать базовые технологические принципы его запуска в 2021 году. Были реализованы базовые сценарии жизненного цикла цифрового тенге – от эмиссии и распределения до покупок и переводов с использованием ЦТ.

В течение 2022 года ЦТ дорабатывался с учетом развития технологий и интересов участников рынка. Для этого был проведен пилотный проект с участием финансовых организаций, что позволило протестировать реальность проведения с ЦТ популярных сейчас операций. В декабре 2022-го был опубликован доклад White paper 2022 с результатами исследования проекта цифрового тенге. Целью цифровой валюты не является замена наличных или безналичных денег. Она станет еще одной формой расчетов. Внедрение цифрового тенге позволит обеспечить дальнейшее развитие национальной платежной системы Казахстана.

В июне 2023 года бизнес-аналитик проекта «Цифровой тенге» Руслан Конурбаев сообщал, что обсуждается возможность использования цифрового тенге при госзакупках, трансграничных переводах, лизинге, ипотеке, офлайн-платежах, а также обмене на другие активы, в том числе криптовалюты и фиатные валюты. Конурбаев также отметил возможность проведения офлайн-транзакций. Планируется, что пользоваться ЦТ в полной мере можно будет к концу 2025 года.

В марте генеральный менеджер представительства крупнейшей криптобиржи Binance Жаслан Мадиев в разговоре с «Курсивом» назвал инициативу цифрового тенге одной из самых продвинутых на рынке CBDC (цифровая валюта центрального банка). Он отмечал, что ЦТ даст гражданам «еще большую безопасность, удобство и конфиденциальность». Мадиев также говорил, что токены (цифровой сертификат, аналог акций на фондовой бирже в мире криптовалют) можно будет запрограммировать таким образом, что определенные социальные выплаты могут быть таргетированы на социально значимые продовольственные товары.

На прошлой неделе Нацбанк сообщил о создании Национальной платежной корпорации (НПК) на базе Казахстанского центра межбанковских расчетов (КЦМР). В ее полномочия вошли развитие платежной системы, межбанковских платежей и переводов, а также проектов «Цифровой тенге» и Open Banking.