Глава Нацбанка Тимур Сулейменов высказался о потребительском кредитовании и снижении годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) по таким займам. Он заявил, что потребительские кредиты не являются злом, и они есть у большинства трудоспособных казахстанцев.
«Потребительские займы сами по себе ни в коем случае не являются злом. Это часть нашей жизни и от них мы никуда не денемся. То, что большинство трудоспособного населения имеет потребительский заем — я не вижу в этом большой проблемы. Мы ходим в магазин, берем что-то в рассрочку. Здесь нужно смотреть чуть дальше и глубже — главное, чтобы те слои населения, у которых нет стабильных доходов, те у кого нет возможности вернуть эти займы — чтобы они не брали на себя непосильное бремя в виде долгов, которые они никогда не смогут вернуть», – сказал глава Нацбанка на брифинге.
Он отметил, что брать кредиты на потребительские цели нужно «с умом и исходя из собственных возможностей». По его мнению, лучше всего занимать деньги у банка «не на какие-то вещи, которые сейчас есть, а завтра нет», а на образование, здравоохранение, улучшение жилищных условий. При этом не должно быть «безудержного навязывания» кредитов в ущерб социальной составляющей и займам для бизнеса, добавил Сулейменов.
«Нужно, чтобы мы вместе с АРРФР проводили работу по повышению финансовой грамотности. Вопросы, связанные с потребкредитованием, очень широкие и затрагивают все ветви власти, вплоть до законодательной. Ясно, что нужно регулирование. Разрабатываются специальные показатели, чтобы стимулировать банки уходить из потребительских займов в займы экономике. Мы ведем эту работу, советуясь, как с АРРФР, так и с АФК, чтобы не перегнуть палку, а то не будет никаких займов — ни таких, ни таких», – уверен Сулейменов.
Сулейменов также порекомендовал казахстанцам не тратить 1,5 млн тенге на новый iPhone, а развивать рынок ценных бумаг и «вырабатывать привычку не тратить в моменте».
«Современное общество нацелено на потребление, чтобы потратить, что-то новое вышло — купить. iPhone за 1,5 млн тенге, еще что-то. Мне кажется, это не совсем правильно. Нужно копить, развивать рынок ценных бумаг, вырабатывать привычку не тратить в моменте, а накапливать, чтобы потом либо мы, либо наши дети имели лучшую жизнь», – сказал он.
В среду депутат мажилиса от партии Respublica Олжас Куспеков заявил, что более 80% экономически активного населения Казахстана имеют действующие займы. Просрочка по текущим кредитам в 90 и более дней существует у 1,5 млн человек. Куспеков говорил, что «кабальные условия банков второго уровня и микрофинансовых организаций загоняют народ в долговую яму».
«Деятельность МФО не регулируется государством, а проценты слишком высокие. В итоге наши граждане сталкиваются с работой коллекторов, судоисполнителей и вынуждены проходить процедуру банкротства. Финансовый сектор должен выступать драйвером роста экономики в стране», – говорил Куспеков.
В июне АРРФР выступало с инициативой запретить выдачу новых кредитов казахстанцам, имеющим просрочку свыше 90 дней по уже выданным займам. При помощи изменений регулятор старается не допустить чрезмерного роста потребительских беззалоговых кредитов и защитить права потребителей финансовых услуг. Предлагаемый запрет коснется кредитов, выданных банками второго уровня и микрофинансовыми организациями (МФО).
В июле тогдашний глава Нацбанка Галымжан Пирматов приводил статистику на 1 апреля 2023 года – кредиты имеют 7,9 млн казахстанцев, общая сумма займов составляет 15,5 трлн тенге, их количество – 20,6 млн. В среднем каждый из 7,9 млн взял по 2,6 кредита. Сумма кредита составила в среднем 752,6 тыс. тенге. Из общего количества заемщиков 1,1 млн казахстанцев допустили просрочку свыше 90 дней по 2,3 млн кредитов на 1 трлн тенге. На 1 мая 2023 года значение коэффициента долговой нагрузки по выданным банками займам оценивается на уровне ниже норматива. Максимальный уровень коэффициента долговой нагрузки, установленный Нацбанком, равен 0,5.
В январе глава Первого кредитного бюро Руслан Омаров говорил, что по итогам 2022 года объем потребительского беззалогового кредитования вырос почти на 30% и составил 7,4 трлн тенге. Общий долг по кредитам у физических и юридических лиц увеличился на 23% и составил почти 36 триллионов тенге. Из этой суммы 56,6% пришлось на долю бизнеса, 43,4% — на розничное кредитование.
Позиция Нацбанка по снижению ГЭСВ
Сулейменов также выразил позицию Нацбанка по планируемому снижению ГЭСВ с 56% до 44%. Глава регулятора считает, что «работать в части понижения ГЭСВ нужно, потому что 56% выглядит как достаточно высокая».
«Сейчас конкуренция на рынке потребкредитования достаточно высокая, есть также МФО, поэтому в рамках этой конкуренции стоимость кредита должна снижаться. Какой уровень должен быть, нужно посмотреть все расчеты АРРФР, так как это их компетенция, а не Нацбанка. Но тренд по снижению ГЭСВ мы должны поддерживать. Если я посчитаю и посмотрю, что это обоснованно, тогда я смогу свое мнение выразить, но пока мне трудно сказать. Я считаю, что ставки должны постепенно снижаться», – резюмировал глава Нацбанка.
В марте АРРФР предлагало снизить предельную ставку вознаграждения по беззалоговым банковским кредитам с 56 до 44% годовых. Соответствующий законопроект был размещен на портале нормативно-правовых актов, однако затем удален. Ведомство поясняло, что удалило документ для дополнительного согласования.
«Курсив» опрашивал несколько казахстанских банков, насколько этот норматив актуален для них и как уменьшенная ГЭСВ повлияет на игроков рынка и потребителей. У большинства фининститутов доля займов по верхнему значению ГЭСВ (56%) не превышает 10%, в этой связи снижение показателя для них не критично. Больше всего таких займов выдали в Евразийском банке. По утверждению Jusan Bank и Банка ЦентрКредит, они вовсе не выдают ссуды с максимальной ГЭСВ.
В Forte ответили, что доля займов, ставки которых превышают 44% годовых, незначительна в структуре выданных в 2022 году кредитов Forte и составляет менее 1%. В Нурбанке отмечают, что по большинству выданных розничных кредитов порог ГЭСВ не превышает 42%. В пресс-службе Freedom Bank пояснили, что предоставляют населению займы только на основе залога. Возможность взять беззалоговый кредит есть только у индивидуальных предпринимателей.
