Кредиты «до зарплаты» будут выдаваться на основании общих требований к займам

Так называемые кредиты «до зарплаты» – на срок до 45 дней и до 50 месячных расчетных показателей (172 500 тенге до конца 2023 года), будут выдаваться теперь на основании общих требований к займам, заявила председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова.

«Несмотря на реализованные меры, в сегменте онлайн-микрокредитования сохраняются значительные риски. На сегодня из 254 микрофинансовых организаций 50 компаний являются компаниями онлайн-кредитования. В этой связи в настоящее время агентством инициирован вопрос о полной отмене особого вида микрокредита сроком до 45 дней и суммой до 50 МРП. По таким микрокредитам предлагается установить единую ставку вознаграждения. Компании онлайн-микрокредитования могут продолжать свою деятельность, но будут выдавать кредиты на любые сроки по единой ставке, установленной для всех микрофинансовых организаций», — сказала она в ходе парламентских слушаний о снижении закредитованности населения и повышении финансовой грамотности.

По ее словам, ограничение чрезмерного роста онлайн-микрокредитования является одним из ключевых направлений работы АРРФР. Наибольшая закредитованность по проблемному портфелю кредитов в настоящее время наблюдается в сегменте онлайн-микрокредитования. На 1 сентября доля таких онлайн-микрокредитов в портфеле потребительских кредитов микрофинансовых организаций (МФО) составляет 197 млрд тенге, а количество заемщиков достигло 1,091 млн. При этом проблемные микрокредиты имеют 297 тыс. человек на сумму 37 млрд тенге.

«Выдача таких онлайн-микрокредитов сейчас регулируется законом «О микрофинансовой деятельности». Такие микрокредиты выдаются максимально на срок до 45 дней и размер до 50 МРП. Ставка по таким микрокредитам составляет от 15 до 20% (в июне АРРФР сообщало о снижении ставки по ним с 1 октября до 15% — Курсив). Максимальная переплата ограничена на уровне 50%. Вместе с тем такие онлайн-микрокредиты или так называемые займы до зарплаты выдаются дистанционно, зачастую без проведения надлежащей идентификации заемщика и оценки его платежеспособности», — сказала Абылкасымова.

Для ограничения роста просроченных займов в прошлом году был введен максимальный лимит на просроченную задолженность в ссудном портфеле микрофинансовых организаций на уровне 20% и превышение данного лимита было приравнено к нарушению пруденциального норматива, является основанием для лишения лицензии. В результате с 2021 года на соблюдение требований законодательства было проверено 37 компаний онлайн-микрокредитования. По результатам была прекращена деятельность девяти таких компаний.

По ее словам, с 1 января 2024 года также будут повышены требования к минимальному капиталу микрофинансовых организаций со 100 млн до 200 млн тенге. Дополнительно агентство планирует продолжить поэтапное повышение требований к капиталу микрофинансовых организаций.

Для ограничения роста потребительского кредитования АРРФР ранее уже были приняты меры по ужесточению требований к капиталу кредитных организаций.

«Для этого был повышен уровень риск-взвешивания потребительских кредитов по отношению к капиталу – с 2020 года коэффициенты риск-взвешивания были повышены в два раза – со 150 до 300%, а с 2022 года в целях ограничения роста крупных кредитов риск-взвешивание по таким кредитам было повышено до 350%. По микрофинансовым организациям коэффициенты риск-взвешивания были повышены в пять раз – со 100 до 500%. Вместе с тем на сегодня наблюдается тенденция активной выдачи потребительских кредитов на крупные суммы», — сказала она.

По ее словам, повышенный спрос на потребкредиты идет на фоне интереса граждан к покупке товаров и услуг в рассрочку, а также получения таких кредитов казахстанцами на предпринимательские цели.

«В результате средний долг по потребительским беззалоговым кредитам увеличился с 913 тыс. тенге на начало года до 1 млн тенге. При этом доля потребительских беззалоговых кредитов свыше 5 млн тенге составляет сейчас уже 12%, по количеству заемщиков это 3%. В этой связи как дополнительную меру ограничения чрезмерного роста потребительских кредитов агентство предлагает на законодательном уровне ввести ограничения на максимальную сумму потребительского кредита», — сказала она.

Позднее она уточнила журналистам, что агентство предлагает ограничить максимальную сумму потребительского кредита на уровне 5-10 млн тенге. Также она сообщила, что средневзвешенная номинальная ставка по банковским кредитам составляет 26%, годовая эффективная ставка — 35% годовых. Ранее глава АРРФР сообщала, что некоторые казахстанцы берут беззалоговые потребительские кредиты на несколько милллиардов тенге, которые потом пускают на бизнес-цели, то есть занимаются предпринимательством. Абылкасымова отметила, что в настоящее время ежемесячные платежи заемщика по всем его кредитам не должны превышать 50% от его подтвержденных доходов.

АРРФР планирует исключить при расчете коэффициента долговой нагрузки четыре критерия доходов, которые не отражают наличие у заемщиков постоянных доходов. Это расходы по коммунальным услугам, покупки в интернет-магазинах, наличие имущества и суммы остатков денег на депозитах.

«Дополнительно для достоверной оценки КДН предполагается убрать все имеющиеся исключения при его расчете. Так, это касается исключений по заемщикам, ежемесячный доход которых превышает двукратный размер среднемесячной заработной платы, а также займов, обеспеченных залогом. Таким образом, требования по расчету КДН будут распространены на всех заемщиков и все займы физических лиц», — сказала она.

Агентством также разработаны законодательные поправки, которые предусматривают введение запрета на предоставление беззалоговых потребительских кредитов гражданам, которые имеют просрочку по кредиту свыше 90 дней. Сейчас такое ограничение действует только в отношении заемщиков, у которых доход ниже размера одной минимальной заработной платы. Кроме этого, на фоне роста проблемной задолженности среди молодежи предлагается ввести требование, что выдача кредитов гражданам, не достигшим 21 года, будет осуществляться только при наличии официальных доходов.

В ходе слушаний председатель мажилиса Ерлан Кошанов предложил ограничить ставку по кредитам, а также ужесточить требований к их выдаче. Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) опубликовало в начале марта проект постановления о снижении годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) по беззалоговым займам с 56% до 44%. Однако идея не нашла понимания у ряда игроков рынка.