Регулятор захотел ограничить выдачу кредитов игроманам
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) разработало новые правила расчета коэффициента долговой нагрузки, который применяется банками и МФО при выдаче кредитов, для разных категорий населения. В особый класс выделены люди, имеющие пристрастие к азартным играм и казино. Требования для них будут вдвое строже, чем для всех остальных. Проект соответствующего постановления размещен на портале открытых нормативно-правовых актов.
Коэффициент долговой нагрузки (КДН) используется банками и микрофинансовыми организациями при оценке платежеспособности потенциального заемщика. Показатель рассчитывается как отношение ежемесячных платежей по всем непогашенным кредитам (включая тот, что может выдать данный банк или МФО) к общей сумме доходов. По нынешним правилам КДН не может превышать 50%.
В новой версии методики расчета КДН для потребительских кредитов не упоминаются исключения для автокредитов, займов под залог недвижимости, денег на банковских счетах, а также образовательные кредиты. Для них теперь предлагается рассчитывать КДН по общим правилам.
«Банки не рассчитывают КДН по залоговым займам. Таким образом, платеж по таким займам может создавать долговую нагрузку, несоразмерную с получаемыми доходами заемщика, возникает большая вероятность допущения дефолта с его стороны», — говорится в обосновании отказа от исключений.
При расчете дохода заемщика учитывается официальный заработок его семьи за предшествующие шесть месяцев (в нынешней редакции — от трех до 12 месяцев). Также при расчете учитываются среднемесячная сумма расходов по дебетовой карте и сумма ее пополнения, сумма пополнения и снятия с депозитов за последние полгода (до сих пор во всех случаях было от трех до 12 месяцев).
Вместо остатка на депозите на момент подачи заявления о кредите предлагается учитывать отношение среднемесячных остатков на депозите за последние полгода к сроку кредита в месяцах. При этом предлагается исключить несколько критериев, влияющих на итоговый показатель. Среди них среднемесячная сумма расходов по коммунальным и телеком-услугам, онлайн-покупок. Также банки и МФО смогут не учитывать наличие у заемщика недвижимости или автомобиля дороже суммы кредита.
В новой версии правил отдельно указаны люди, активно вовлеченные в игорный бизнес, и не достигшие 21-летнего возраста. Под определение первых попадают те, кто за последние полгода совершил как минимум три платежа в пользу организаторов игорного бизнеса на общую сумму от 300 тыс. тенге. Сведения о таких платежах предлагается получать в кредитных бюро.
Для игроманов предельный размер КДН предлагается установить на уровне 25% — в то время, как для всех остальных сохранить на отметке 50%. В качестве обоснования АРРФР отмечает необходимость защищать не достигших 21-летия и не имеющих доходов казахстанцев, а также ограничивать выдачу кредитов для участия в азартных играх.
За последние месяцы регулятор неоднократно выступал с инициативами, направленными на ужесточение требований к потребительским необеспеченным кредитам. В марте глава ведомства Мадина Абылкасымова анонсировала снижение предельной эффективной ставки по кредитам с 56% до 44%. Однако законопроект, размещенный на сайте открытых НПА, был отозван и по-прежнему проходит согласование с участниками рынка. В конце ноября АРРФР подготовило еще один проект постановления, согласно которому банки и МФО обяжут передавать сведения о кредитах и займах в кредитные бюро в день выдачи (сейчас закон требует передачи в «установленные сроки»).
В начале октября АРРФР представила похожие поправки. Различие тогда заключалось лишь в том, что банки и МФО предлагалось вовсе лишить возможности кредитовать потенциальных игроманов при условии, что их доход меньше прожиточного минимума в месяц в расчете на каждого взрослого человека и половины прожиточного минимума на одного несовершеннолетнего, а КДН выше 25%. Тот документ так и не был принят. В нынешней версии условие о размере дохода относительно прожиточного минимума отсутствует.
